青岛农村商业银行股份有限公司QingdaoRuralCommercialBankCorporation

（股票代码：002958）

2025年半年度报告

青岛农村商业银行股份有限公司2025年半年度报告

第一节重要提示、目录及释义

本行董事会、监事会及董事、监事、高级管理人员保证半年度报告内容的真实、准确、完整，不存在虚假记载、误导性陈述或重大遗漏，并承担个别和连带的法律责任。

本行董事长王锡峰先生、主管财务工作的行长于丰星先生及计划财务部负责人武兆慧女士声明：保证半年度报告中财务报告的真实、准确、完整。

本行第五届董事会第十二次临时会议于2025年

月

日审议通过了关于《青岛农村商业银行股份有限公司2025年半年度报告及摘要》的议案。应出席本次会议的董事10人，实际出席本次会议（含网络方式）的董事

人。本行2025年半年度计划不派发现金红利，不送红股，不以公积金转增股本。本半年度报告所载财务数据及指标按照中国企业会计准则编制，除特别说明外，均为本行及本行所属子公司的合并报表数据。

本行半年度财务报告未经会计师事务所审计，请投资者关注。本半年度报告涉及未来计划等前瞻性陈述不构成本行对投资者的实质承诺，投资者及相关人士均应当对此保持足够的风险认识，并且应当理解计划、预测与承诺之间的差异。

请投资者认真阅读本半年度报告全文。本行已在本报告中详细描述存在的主要风险及拟采取的应对措施，敬请参阅第三节管理层讨论与分析中有关风险管理的相关内容。

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目录

第一节重要提示、目录及释义……………………………………………………………1第二节公司简介和主要财务指标…………………………………………………………4第三节管理层讨论与分析…………………………………………………………………9第四节公司治理、环境和社会……………………………………………………………51第五节重要事项……………………………………………………………………………53第六节股份变动及股东情况………………………………………………………………57第七节债券相关情况………………………………………………………………………62第八节财务报告……………………………………………………………………………65

备查文件目录

一、载有本行董事长王锡峰先生签名的2025年半年度报告。

二、载有本行董事长王锡峰先生、主管财务工作的行长于丰星先生、计划财务部负责人武兆慧女士签名并盖章的财务报表。

三、报告期内公开披露过的所有公司文件的正本及公告的原稿。

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释义

在本报告中，除文义另有所指，下列词语具有以下涵义：

本行/青岛农商银行/本公司/我们

本报告中任何表格中若出现总计数与所列数值总和不符，为四舍五入所致。除另有说明外，本报告中的所有财务数据均为本行合并财务报表数据。

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第二节公司简介和主要财务指标

一、公司简介

股票简称

二、联系人和联系方式

三、其他情况

（一）公司联系方式本行注册地址、办公地址及邮政编码，本行网址、电子信箱等在报告期无变化，具体可参见2024年年报。

（二）信息披露及备置地点本行披露半年度报告的证券交易所网站和媒体名称及网址，本行半年度报告备置地在报告期无变化，具体可参见2024年年报。

（三）其他有关资料其他有关资料在报告期是否变更情况不适用。

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四、主要会计数据和财务指标

单位：千元

项目

注：1.每股收益、加权平均净资产收益率根据《公开发行证券的公司信息披露编报规则第9号——净资产收益率和每股收益的计算及披露》（2010年修订）的规定计算，在计算上述指标时已考虑了永续债付息的影响。

2.归属于母公司普通股股东的每股净资产=（归属于母公司股东的净资产-其他权益工具永续债部分）/期末普通股股数。

五、境内外会计准则下会计数据差异

（一）同时按照国际会计准则与按照中国会计准则披露的财务报告中净利润和净资产差异情况不适用。本行报告期不存在按照国际会计准则与按照中国会计准则披露的财务报告中净利润和净资产差异情况。

（二）同时按照境外会计准则与按照中国会计准则披露的财务报告中净利润和净资产差异情况

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不适用。本行报告期不存在按照境外会计准则与按照中国会计准则披露的财务报告中净利润和净资产差异情况。

（三）境内外会计准则下会计数据差异原因说明不适用。

六、非经常性损益项目及金额

单位：千元

项目

注：1.根据《公开发行证券的公司信息披露解释性公告第1号——非经常性损益（2023年修订）》规定计算。

2.本行因正常经营产生的已计提资产减值准备的冲销部分，持有交易性金融资产和交易性金融负债产生的公允价值变动损益，以及处置交易性金融资产、交易性金融负债、债权投资及其他债权投资取得的投资收益，和受托经营取得的托管费收入未作为非经常性损益披露。

其他符合非经常性损益定义的损益项目的具体情况：

除上述各项之外的其他营业外收入和支出。将《公开发行证券的公司信息披露解释性公告第1号——非经常性损益（2023年修订）》中列举的非经常性损益项目界定为经常性损益项目的情况说明

不适用。本行不存在将《公开发行证券的公司信息披露解释性公告第

号——非经常性损益（2023年修订）》中列举的非经常性损益项目界定为经常性损益的项目的情形。

七、补充财务及监管指标

单位：千元

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指标类别

注：1.报告期末、2024年末资本充足指标根据2024年1月1日起施行的《商业银行资本管理办法》（国家金融监督管理总局令2023年第4号）计算，2023年末资本充足指标根据原中国银监会于2012年6月7日发布的《商业银行资本管理办法（试行）》计算。

2.流动性比例=流动性资产期末余额÷流动性负债期末余额×100%，为本行报监管部门的数据。

3.不良贷款率=（次级类贷款+可疑类贷款+损失类贷款）÷各项贷款期末余额×100%。单一客户贷款集中度=对单一最大客户发放的贷款总额÷资本净额×100%。单一集团客户授信集中度=对最大一家集团客户授信总额÷资本净额×100%。

4.拨备覆盖率=期末贷款（含贴现）减值准备余额÷期末不良贷款余额×100%。贷款拨备率=期末贷款（含贴现）减值准备余额÷发放贷款和垫款总额×100%。

5.成本收入比=业务及管理费÷营业收入×100%。总资产收益率=净利润/期初及期末总资产平均余额×100%。净利差=总生息资产的平均收益率-总计息负债的平均成本率。净利息收益率=利息净收入÷总生息资产平均余额×100%。

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6.贷款迁徙率根据《中国银保监会关于修订银行业非现场监管基础指标定义及计算公式的通知》（银保监发〔2022〕2号）规定计算。

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第三节管理层讨论与分析

一、报告期内本行从事的主要业务

本行经营范围为：吸收本外币公众存款；发放本外币短期、中期和长期贷款；办理国内外结算；办理票据承兑与贴现；代理发行、代理兑付、承销政府债券；买卖政府债券、金融债券；从事本外币同业拆借；从事银行卡业务；代理收付款项及代理保险业务；提供保管箱服务；外汇汇款；买卖、代理买卖外汇；提供信用证服务及担保；外汇资信调查、咨询和见证业务；基金销售；经国家有关主管机构批准的其他业务。（依法须经批准的项目，经相关部门批准后方可开展经营活动）。

自2012年6月改制成立以来，本行秉承“扎根大地，滋养梦想，让生活更美好”的企业使命，坚持把金融服务实体经济作为根本宗旨，坚定以“支农支小”为主的市场定位，立足青岛，辐射山东省青岛、济南、烟台等三大最具经济活力地区，发起设立

家、收购1家村镇银行，不断探索改革发展新路径。本行通过零售金融、公司金融、资金业务三大业务板块驱动发展，着力打造乡村振兴、国际业务、财富管理等特色业务，推动线上线下业务深度融合，存贷款市场份额位居青岛市金融机构前列，主要经营指标位居省内银行业前列，逐步走出了一条符合自身实际、创新经营、内涵增长、价值提升之路。

二、核心竞争力分析

前景广阔的地区经济。青岛作为国家沿海重要中心城市、山东半岛蓝色经济区规划核心区域龙头城市、“一带一路”战略新亚欧大陆桥经济走廊的主要节点城市和海上合作战略支点、我国以财富管理为主题的金融综合改革试验区，获批“中国—上海合作组织地方经贸合作示范区”、山东自贸区青岛片区，区位优势明显。青岛市研究制定《青岛市国民经济和社会发展第十四个五年规划和2035年远景目标纲要》，提出“146”发展目标，“

”是指

个愿景，即2035年，高水平基本实现社会主义现代化，建成具有较强影响力的开放、现代、活力、时尚的国际大都市，培育国家中心城市核心竞争力，以全球海洋中心城市昂首挺进世界城市体系前列；“4”是增强4个功能，打造国际门户枢纽城市、国际化创新型城市、全球海洋中心城市、宜居宜业品质湾区城市；“

”是坚持

个率先走在前列，到2025年，将基本建成开放、现代、活力、时尚的国际大都市，在经济高质量发展、开放创新改革、社会文明程度、生态文明建设、打造幸福美好家园、城市治理效能等6个方面率先走在前列，带动山东半岛城市群全面提升在国家

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发展版图中的战略地位，增强在世界体系中的竞争力、影响力。青岛的良好经济社会生态和宏伟发展蓝图，为本行深耕本地市场提供了广阔空间。同时，山东以“走在前列、全面开创”为目标，实施新旧动能转换、乡村振兴等八大发展战略，为本行跨区域发展提供了市场空间。

规范的公司治理架构。目前，本行股东持股比例均衡，且主要股东保持稳定，健全了以董事会、监事会、高级管理层和各专门委员会为核心的公司治理结构，保证了经营管理的决策、执行、约束、激励、考核等各方面内容能够有效落地实施。本行董事、监事、高级管理人员拥有多年的银行业管理经验，在多年的市场竞争中形成了良好的市场意识，对国内银行市场特别是当地银行市场具有深刻的理解，能够帮助本行确定符合自身实际的发展战略和发展策略。

独具特色的城乡金融服务模式。本行是青岛网点数量最多，服务范围最广泛的银行，遍布城乡的服务网络，使城乡居民随时随地享受便捷的金融服务。全国首创互联网小微云支付系统，充分满足农民、农村、农业现代化的金融服务需求。紧跟城镇化和农业现代化发展方向，推出专人负责、专人对接、专人服务、专人跟踪、专人督导的“五专”服务。紧跟城乡统筹发展步伐，打造“离您最近、和您最亲”的服务品牌，全面建设社区支行、微贷中心、直销银行、财富管理“四位一体”的服务平台。

专业高效的中小微金融服务优势。本行通过“专项规模、专职团队、专业流程、专门风控”的运营模式全力服务中小微企业。注重加强信贷管理，不断推行完善营销调查、审查审批、放款、贷后检查信贷业务“四个中心”建设，有效提高了中小微贷款的审批效率。引入德国微贷技术，推广信贷工厂流程模式，有效满足了小微企业“金额小、需求频、周期短”的融资需求。强化服务创新，积极转变营销模式。加快产品创新研发，有针对性地设计研发产品。发挥国际业务优势，积极支持中小企业参与国际竞争。

优异的金融资产和投资理财配置能力。本行在大力发展大零售和公司金融、国际业务的同时，积极向“金融市场、投资理财”的“轻资本、轻资产”交易型银行转型，实现了金融市场、投资理财业务的专业化经营。金融市场中心在全国农商银行中首获持牌经营资格，实现金融市场业务全牌照经营，投资品种丰富多样。与非银行机构广泛合作，具有坚实的客户基础。本行投资理财业务建立了较为完善的内控体系，持续推进理财业务的高质量发展。

审慎的风险控制和严密的内控管理。本行一直贯彻“稳健经营、稳步发展”的经营

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管理理念，构建了由董事会、高级管理层、风险管理部门及支行共同组成的自上而下的风险管理体系。风险控制贯穿于业务全过程，全面覆盖各类风险，不断深化全面风险管理体系建设，有效保障了本行业务经营稳健高效。本行加强内部控制体系和内部控制措施建设，形成了由前台业务部门、风险管理部、法律合规部和审计部组成的内部控制“三道防线”，保证了内部控制体系的分工合理、职责明确、报告关系清晰。

务实进取的经营管理团队。本行高级管理人员具有卓越的战略视野、深厚的行业认知、市场化的管理理念和丰富的管理经验，能够支撑本行市场竞争能力、风险控制能力持续走在同业前列。本行推行市场化的人才选聘方式，并注重员工职业发展，以吸引和保留优秀人才，保持团队的竞争力和稳定性。同时，鼓励员工参加各种在职学习，提高业务素质，为本行可持续发展奠定基础。本行建立了现代商业银行考核体系，激发干部员工活力，形成了向能力倾斜、向贡献倾斜、向效益倾斜的分配机制。

三、总体情况概述

上半年，本行紧紧围绕金融服务实体经济的根本宗旨、以“支农支小”为主的市场定位和高质量发展这个“首要任务”，牢固树立、认真践行以“金融报国、金融为民”为核心的新时代农商银行价值观，全力创收益、防风险、优结构、抓转型，经营发展呈现稳中向好、进中提质的良好态势。

一是规模和效益实现“双增”。截至2025年

月

日，本行发放贷款和垫款总额2,721.99亿元，较上年末增加

56.16亿元，增幅

2.11%；本行吸收存款余额为3,343.88亿元，较上年末增加77.15亿元，增幅2.36%。2025年上半年，实现归属于母公司股东的净利润

21.34亿元，同比增加

1.06亿元，增幅

5.22%。二是资产质量进一步优化。本行统筹促发展与控风险，深耕规范、透明的信贷生态，以全流程管理为主线，一体抓好传统风险和新兴领域风险防控，实现了资产质量的持续优化。截至2025年

月

日，不良贷款率

1.75%，较上年末下降

0.04个百分点，不良贷款率与不良贷款余额实现双降。三是服务金融“五篇大文章”不断取得新进展、实现新跨越。本行坚决扛牢地方法人银行的责任担当，坚守金融服务实体经济的根本宗旨和以“支农支小”为主的市场定位，聚焦服务金融“五篇大文章”，助力本行高质量发展行稳致远。截至2025年

月

日，战略新兴贷款余额84.15亿元，较上年末新增18.39亿元。科技金融贷款余额156.84亿元，较上年末新增

16.32亿元，2025年一季度人民银行科技金融服务效果获评“优秀”档。

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绿色贷款余额154.86亿元，较上年末新增15.60亿元。编制首份可持续发展（ESG）报告，万得（Wind）评级由原BB级跃升两级到A级，位列山东省上市法人银行第1位。涉农贷款余额达

亿，规模和新增额保持全市第一。小微贷款余额1,428.15亿元、户数5.63万户，较上年末增加80.72亿元、0.08万户，其中普惠型小微贷款余额516.17亿元（不含票据贴现及转贴现），普惠型小微贷款客户数5.5万户，全面完成“两增”目标。打造养老金融生态体系，持续推进“七彩康年”养老服务品牌建设，成功入选“2025山东好品金融”“五篇大文章创新产品——养老金融”品类以及“第31届中国国际金融展养老金融实践案例”。激活数字金融创新引擎，上半年投产

个创新项目，落地办公助手、合规助手、信贷助手等3大类AI大模型智能体应用。累计获得国家省市级数字金融领域相关奖项20余个、国家发明专利7项。

四、财务报表分析

（一）利润表项目分析

单位：千元

项目

1.利息净收入利息净收入是本行利润的主要来源。2025年上半年，本行利息净收入为

36.24亿元，

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较上年同期增加0.55亿元，增幅为1.54%。其中：利息收入为76.98亿元，较上年同期减少3.64亿元，降幅为4.52%；利息支出为40.74亿元，较上年同期减少4.19亿元，降幅为

9.33%。主要原因是本行加大对实体经济支持力度，实现信贷规模稳步增长。同时，本行加强成本管控，持续压降负债成本，缓冲资产收益率下行影响，实现利息净收入稳步增长。

本行生息资产与计息负债的平均余额、相关利息收入或利息支出以及生息资产的平均收益率和计息负债的平均成本率情况如下表列示：

单位：千元

项目

注：1.各项资产和负债的平均余额为日均余额。

2.净利差为按总生息资产的平均收益率与总计息负债的平均成本率的差额计算。

3.净利息收益率为按利息净收入除以总生息资产平均余额年化计算。

4.存拆放同业及买入返售资产包括：存放同业及其他金融机构款项、拆出资金、买入返售金融资产。

5.同业存拆放及卖出回购款包括：同业及其他金融机构存放款项、拆入资金、卖出回购金融资产款。

（1）利息收入

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2025年上半年，本行利息收入为76.98亿元，较上年同期减少3.64亿元，降幅为

4.52%。主要由于市场利率下行、贷款重定价效应等因素影响，生息资产平均收益率有所下降。

1发放贷款和垫款利息收入

发放贷款和垫款利息收入是本行利息收入的最大组成部分。2025年上半年，本行发放贷款和垫款利息收入为

53.71亿元，占总利息收入的

69.77%，较上年同期减少

2.84亿元，降幅为5.02%。主要由于存量贷款重定价叠加贷款市场报价利率（LPR）进一步下降，本行贷款平均收益率较上年同期有所下降。

本行发放贷款和垫款平均余额、利息收入及平均收益率分布情况如下表列示：

单位：千元

项目

2金融投资利息收入

金融投资利息收入是本行利息收入的另一重要来源。2025年上半年，本行金融投资利息收入为17.78亿元，占总利息收入的23.10%，较上年同期减少1.22亿元，降幅为

6.43%。主要由于债券利率维持低位，金融投资平均收益率较上年同期有所下降。

（2）利息支出2025年上半年，本行利息支出为40.74亿元，较上年同期减少4.19亿元，降幅为

9.33%。主要由于本行持续加强负债成本管控，负债平均成本率较上年同期下降

0.32个百分点，实现负债平均成本的持续优化，有效对冲资产收益率下行的影响。

1吸收存款利息支出

吸收存款利息支出是本行利息支出的最大组成部分。2025年上半年，本行吸收存款利息支出为26.79亿元，占总利息支出的65.74%，较上年同期减少2.52亿元，降幅为

8.59%。由于本行持续推进客群建设，强化产品布局，存款业务规模稳健增长，吸收存款平均余额较上年同期增加

208.66亿元，增幅为

7.05%。同时，本行积极应对存款定期化、定期长期化趋势，调整差异化定价策略，合理调整存款利率，存款平均成本率较上年同期下降

0.29个百分点。

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单位：千元

项目

2应付债券利息支出

2025年上半年，本行应付债券利息支出为8.14亿元，占总利息支出的19.99%，较上年同期减少

1.55亿元，降幅为

15.99%，主要由于平均成本率较上年同期下降

0.47个百分点。

（

）净利差与净利息收益率

2025年上半年，本行净利差为1.60%，净利息收益率为1.61%，均较上年同期下降

0.09个百分点。主要由于本行在负债端加强负债成本管控，负债成本实现持续压降，平均成本率较上年同期下降

0.32个百分点；资产端受让利实体经济，市场利率持续走低等因素影响，平均收益率较上年同期下降0.41个百分点，导致净利差及净利息收益率收窄。

2.非利息净收入

本行非利息净收入包括手续费及佣金净收入、投资收益、汇兑收益、公允价值变动收益、资产处置收益、其他收益及其他业务收入。

（1）手续费及佣金净收入

2025年上半年，本行手续费及佣金净收入

5.45亿元，较上年同期增加

0.09亿元，增幅为1.71%。主要由于本行大力发展中间业务，通过拓宽渠道，强化客群建设，代理、托管及债券承销等业务收入同比增加。

本行手续费及佣金净收入情况如下表列示：

单位：千元

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手续费及佣金支出

（2）其他非利息净收入2025年上半年，本行其他非利息净收入

15.83亿元，较上年同期减少

1.71亿元，降幅为9.77%。其中，投资收益较上年同期增加3.34亿元，公允价值变动收益较上年同期减少4.78亿元。

单位：千元

3.业务及管理费本行业务及管理费主要包括职工薪酬费用、折旧及摊销、物业管理费和其他办公及行政费用。本行合理管控费用支出，将费用支出与业务发展实际需求动态匹配。2025年上半年，本行业务及管理费为

14.50亿元，较上年同期增加

0.53亿元，增幅为

3.83%。本行业务及管理费情况如下表列示：

单位：千元

4.税金及附加2025年上半年，本行税金及附加为0.70亿元，较上年同期增加0.08亿元。

5.信用减值损失

单位：千元

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存放同业及其他金融机构款项

本行发放贷款和垫款信用减值损失是信用减值损失最大组成部分。2025年上半年，本行计提的发放贷款和垫款信用减值损失为20.20亿元，较上年同期减少6.15亿元，主要由于本行加强风险管控，不断夯实资产质量，信贷资产质量有所改善，同时根据贷款规模增长、外部环境等因素，本行合理计提拨备，确保风险抵补能力和资产质量相适应。

（二）资产负债表项目分析

1.主要资产分析

截至2025年6月30日，本行资产总额为5,052.46亿元，较上年末增长2.06%。本行资产总额及主要构成如下表列示：

单位：千元

注：其他资产包括抵债资产、长期待摊费用、预付款项、应收利息及其他应收款等。

（

）发放贷款和垫款

本行发放贷款和垫款占资产总额的比例较大。截至2025年6月30日，本行发放贷款和垫款净额为2,609.17亿元，占资产总额的

51.64%，较上年末增加

58.10亿元，增幅为

2.28%。主要由于本行坚持以“支农支小”为主的市场定位，扎实做好金融“五篇大文章”，持续推进信贷结构优化，加大了涉农贷款、普惠金融、绿色金融、战略性新兴产

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业等重点领域的贷款投放力度，贷款规模保持平稳增长。1按产品类型划分的发放贷款和垫款分布情况

本行发放贷款和垫款主要由公司贷款和垫款、票据贴现及个人贷款和垫款组成。本行发放贷款和垫款具体构成如下表列示：

单位：千元

项目

截至2025年

月

日，本行发放贷款和垫款总额（不含应计利息，下同）为2,721.99亿元，较上年末增加56.16亿元，增幅为2.11%。公司贷款和垫款本行按行业划分的公司贷款和垫款分布情况如下表列示：

单位：千元

截至2025年6月30日，本行公司贷款和垫款总额为1,748.22亿元，较上年末增加

53.97亿元，增幅为

3.19%。上半年，全行加强公司客户新项目储备，加大新客户营销

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力度。重点加大对金融“五篇大文章”领域企业的支持力度，通过“千企万户”走访活动对接本地民营企业和小微企业，通过制造领航贷产品拓展新兴制造业客群，利用“人才贷”惠企特色产品对优势产业集群加大信贷投放，利用绿色产业贷产品支持绿色项目企业扩大生产，推出“鑫链融”系列产品解决产业链末端企业融资难题，为服务辖区企业高质量发展注入更强金融动力。

票据贴现截至2025年6月30日，本行票据贴现173.01亿元，较上年末增加1.24亿元，增幅为

0.72%。报告期内，本行根据企业票据融资需求，适当增加票据贴现业务规模。个人贷款和垫款截至2025年6月30日，本行个人贷款和垫款总额为800.76亿元，占本行发放贷款和垫款总额的比例为29.42%。按照产品类型划分的本行个人贷款和垫款如下表列示：

单位：千元

项目

按担保方式划分的发放贷款和垫款分布情况本行按担保方式划分的发放贷款和垫款分布情况如下表列示：

单位：千元

在本行贷款中，抵押贷款所占的比重最大。截至2025年6月30日，本行抵押贷款总额为1,084.17亿元，占比为

39.83%。

3按地区划分的贷款分布情况

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单位：千元

地区

本行业务主要集中于青岛地区。截至2025年

月

日，本行青岛地区贷款占发放贷款和垫款总额的比例为93.91%。

借款人集中度截至2025年6月30日，本行向十大单一借款人提供的贷款余额如下表列示：

单位：千元

（2）贷款质量分析

本行贷款五级分类情况如下表列示：

单位：千元

截至2025年

月

日，本行的不良贷款余额为

47.70亿元，不良贷款率为

1.75%，较上年末下降0.04个百分点。2025年本行坚守战略定位，深入实施信贷业务流程优化，持续优化调整信贷政策和信贷结构，加强存量信贷资产风险管理，通过控新降旧加强不良贷款管控力度，进一步夯实信贷资产质量基础，不良贷款率持续稳步下降。

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1按行业划分的公司贷款的不良余额分布情况

本行按行业划分的公司贷款不良余额分布情况如下表列示：

单位：千元

行业类别

注：本行不断加强风险管控，不良贷款率和不良贷款余额实现双降；信贷结构持续优化，房地产业贷款规模显著下降。上半年，本行房地产业不良贷款增加，主要因个别贷款风险暴露形成不良正在处置过程中，属于正常波动。

按产品类型划分的不良贷款情况本行贷款按产品类型划分的不良贷款情况如下表列示：

单位：千元

按担保方式划分的不良贷款分布情况本行按担保方式划分的不良贷款分布情况如下表列示：

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单位：千元

项目

注：不良贷款率指标按照每类不良贷款除以该类客户贷款总额计算。

4按地区划分的不良贷款分布情况

单位：千元

本行审慎发展异地业务，持续强化风险管控，加强与子公司间的业务交流指导。截至报告期末，青岛地区不良贷款占本行全部不良贷款的96.97%。

贷款逾期情况

单位：千元

截至2025年6月30日，本行逾期贷款余额78.24亿元，较上年末增加1.08亿元，占发放贷款和垫款总额的

2.87%，较上年末下降

0.02%。主要是由于经济下行、市场环境变化以及部分客户流动资金紧张，导致逾期贷款较上年末微增，逾期贷款情况整体稳定。

6重组贷款

本行重组贷款构成情况如下：

青岛农村商业银行股份有限公司2025年半年度报告

单位：千元

项目

（3）贷款（含贴现）减值准备本行采用预期信用损失模型评估金融工具的预期信用损失金额。预期信用损失计量会计政策请参见本报告“第八节财务报告”之“财务报表附注”之“七、风险管理”之“（一）信用风险”相关内容。本行贷款（含贴现）减值准备的变动如下表列示：

单位：千元

（4）金融投资截至2025年6月30日，本行金融投资账面价值占本行资产总额的35.45%。本行金融投资的构成情况如下表列示：

单位：千元

交易性金融资产截至2025年

月

日，本行交易性金融资产账面价值

514.02亿元，较上年末增加

34.10亿元，增幅为

7.11%，主要由于本行加强市场综合研判分析，增加了债券投资的投资规模。下表列出截至所示日期本行交易性金融资产构成：

青岛农村商业银行股份有限公司2025年半年度报告

单位：千元

项目

2债权投资

截至2025年

月

日，本行债权投资账面价值

677.80亿元，较上年末减少

111.41亿元，降幅为

14.12%。主要由于本行根据债券市场变化情况，减少了政府债券的投资规模。下表列出截至所示日期本行债权投资构成：

单位：千元

其他债权投资截至2025年6月30日，本行其他债权投资账面价值599.33亿元，较上年末增加

154.72亿元，增幅为34.80%。主要由于本行优化资产结构，增加了政策性银行债券及同业金融债券的投资规模。

下表列出截至所示日期本行其他债权投资构成：

青岛农村商业银行股份有限公司2025年半年度报告

单位：千元

项目

其他权益工具投资截至2025年6月30日，本行持有的其他权益工具投资账面价值0.05亿元，详细情况如下：

单位：千元

5金融债券情况

截至2025年6月30日，本行持有的金融债券包括政策性银行债、同业及其他金融机构债券等，账面价值为351.77亿元。本行持有的前十大金融债券余额的情况如下表列示：

单位：千元

注：未包含预期信用损失模型要求计提的第一阶段损失准备。

（

）本行资产的其他构成部分

本行资产的其他构成部分主要包括：现金及存放中央银行款项、买入返售金融资产、存放同业及其他金融机构款项、拆出资金和其他类型的资产等。

2.主要负债分析

青岛农村商业银行股份有限公司2025年半年度报告

本行负债总额及主要构成如下表列示：

单位：千元

注：其他负债包括待结算及清算款项、递延收益、应付股利及其他。截至2025年

月

日，本行负债总额为4,633.32亿元，较上年末增加

94.10亿元，增幅为

2.07%。（

）吸收存款本行吸收存款占负债的比重最大。截至2025年6月30日，本行吸收存款余额为3,343.88亿元，占负债总额的72.17%，较上年末增加77.15亿元，增幅为2.36%。吸收存款是本行最主要的资金来源，吸收存款保持较快增长，为本行整体业务发展提供了重要的资金保障。

本行按产品和客户类型划分的存款分布情况如下表列示：

单位：千元

项目

个人存款是本行吸收存款的主要组成部分。截至2025年6月30日，本行个人存款余额2,433.29亿元，占吸收存款的72.76%，较上年末增加107.29亿元，增幅为4.61%。

公司存款是本行吸收存款的重要组成部分。截至2025年6月30日，本行公司存款

青岛农村商业银行股份有限公司2025年半年度报告

占吸收存款的

25.37%。（

）向中央银行借款报告期末，本行向中央银行借款余额为

178.47亿元，较上年末减少

0.20亿元，降幅为

0.11%。主要原因是本行落实中国人民银行再贷款授信政策要求，逐步压降再贷款余额。（

）同业及其他金融机构存放款项报告期末，本行同业及其他金融机构存放款项余额为

30.83亿元，较上年末减少

1.57亿元，降幅为

4.85%。主要原因是本行根据资金市场变化情况，减少了同业存款规模。（

）应付债券报告期末，本行应付债券余额为

776.08亿元，较上年末增加

10.36亿元，增幅为

1.35%，主要原因是本行根据业务开展情况，增加了债务证券发行规模。

（

）卖出回购金融资产款报告期末，本行卖出回购金融资产款余额为

160.58亿元，较上年末减少

21.00亿元，降幅为

11.57%。主要原因是本行优化负债结构，减少了卖出回购金融资产款规模。3.股东权益

单位：千元

项目

（三）现金流量表项目分析本行现金流量主要情况如下表列示：

单位：千元

青岛农村商业银行股份有限公司2025年半年度报告

项目

报告期内，经营活动产生的现金流量净额为7.36亿元。其中，现金流入263.06亿元，较上年同期增加

5.72亿元，主要是返售业务的现金流入增加；现金流出

255.70亿元，较上年同期增加86.80亿元，主要是为交易目的而持有的金融资产的现金流出增加。

报告期内，投资活动产生的现金流量净额为

16.88亿元。其中，现金流入

853.47亿元，较上年同期减少46.22亿元，主要是收回投资收到的现金流入减少；现金流出836.59亿元，较上年同期减少58.67亿元，主要是投资支付的现金流出减少。

报告期内，筹资活动产生的现金流量净额为

0.45亿元。其中，现金流入

646.40亿元，较上年同期增加

66.42亿元，主要是发行债券收到的现金流入增加；现金流出

645.96亿元，较上年同期减少1.47亿元，主要是分配股利、利润或偿付利息支付的现金流出减少。

（四）分部分析报告期，本行业务收支等分部情况参见“第八节财务报告”之“财务报表附注”之“六、分部报告”。

五、资产及负债状况分析

（一）主要境外资产情况不适用。

（二）以公允价值计量的资产和负债

单位：千元

青岛农村商业银行股份有限公司2025年半年度报告

金融资产小计

报告期内公司主要资产计量属性是否发生重大变化不适用。

（三）截至报告期末的资产权利受限情况有关情况参见“第八节财务报告”之“财务报表附注”之“十、承担及或有事项”之“（六）抵/质押资产”。

（四）变动幅度在30%以上的主要报表项目和财务指标及其主要原因

单位：千元

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（五）应收利息增减变动情况

单位：千元

项目

单位：千元

（六）表外项目分析本行资产负债表表外项目主要包括衍生金融工具、或有事项及承诺。衍生金融工具的名义金额及公允价值请参见“第八节财务报告”之“财务报表附注”之“四、财务报表项目注释”之“

（四）衍生金融工具”。或有事项及承诺请参见“第八节财务报告”之“财务报表附注”之“十、承担及或有事项”。

六、贷款质量分析

参见本节”之“四、财务报表分析”之“（二）资产负债表项目分析”之“1.主要资产分析”之“（2）贷款质量分析”

七、投资状况分析

（一）总体情况

截至报告期末，本公司投资情况参见本报告“第三节管理层讨论与分析”之“四、财务报表分析”之“

（二）资产负债表项目分析”之“1.主要资产分析”之“（

）金融投资”和“九、主要控股参股公司分析”。

（二）报告期内获取的重大的股权投资情况

不适用。

（三）报告期内正在进行的重大的非股权投资情况

不适用。

（四）金融资产投资

1.证券投资情况

请参见本报告“第三节管理层讨论与分析”之“四、财务报表分析”之“（二）资产负债表项目分析”之“1.主要资产分析”之“（

）金融投资”。

2.衍生品投资情况

所持衍生金融工具情况

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单元：千元

项目

（五）募集资金使用情况本行报告期无募集资金使用情况。

八、重大资产和股权出售

（一）出售重大资产情况本行报告期未出售重大资产。

（二）出售重大股权情况本行报告期未出售重大股权。

九、主要控股参股公司分析

（一）主要子公司情况

单位：千元

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公司名称

注：报告期内，无单个子公司的净利润或单个参股公司的投资收益对本行净利润影响达到10%以上。

（二）报告期内取得和处置子公司的情况报告期内无处置和取得子公司情况。

（三）主要子公司情况说明1.日照蓝海村镇银行日照蓝海村镇银行于2016年1月22日成立，法定代表人是王立波，注册资本为10,000万元。日照蓝海村镇银行的经营范围为：“吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内结算；办理票据承兑与贴现；从事同业拆借；从事银行卡业务；代理发行、代理兑付、承销政府债券；代理收付款项及代理保险业务；经银行业监督管理机构批准的其他业务。（依法须经批准的项目，经相关部门批准后方可开展经营活动）。”

本行持有日照蓝海村镇银行股权100%，根据一致行动安排，本行拥有日照蓝海村镇银行的表决权比例为100%。

2.深圳罗湖蓝海村镇银行

深圳罗湖蓝海村镇银行于2016年6月6日成立，法定代表人是姚晓冬，注册资本

青岛农村商业银行股份有限公司2025年半年度报告

为50,000万元。深圳罗湖蓝海村镇银行的经营范围为：“吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内结算；办理票据承兑与贴现；从事同业拆借；从事银行卡业务；代理发行、代理兑付、承销政府债券；代理收付款项及代理保险业务；经银行业监督管理机构批准的其他业务。（依法须经批准的项目，经相关部门批准后方可开展经营活动）。”

本行持有深圳罗湖蓝海村镇银行股权

100.00%，本行拥有深圳罗湖蓝海村镇银行的表决权比例为100.00%。3.德兴蓝海村镇银行德兴蓝海村镇银行成立于2016年6月8日，法定代表人是汪芳，注册资本为9,000万元，经营范围为：“吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内结算；办理票据承兑与贴现；从事同业拆借；从事银行卡业务；代理发行、代理兑付、承销政府债券；代理收付款项及代理保险业务；经银行业监督管理机构批准的其他业务。（依法须经批准的项目，经相关部门批准后方可开展经营活动）。”

本行持有德兴蓝海村镇银行股权

97.78%，根据一致行动安排，本行拥有德兴蓝海村镇银行的表决权比例为

97.78%。

4.济宁蓝海村镇银行济宁蓝海村镇银行成立于2016年

月

日，法定代表人为王正恩，注册资本为10,000万元，经营范围为：“吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理本外币结算；办理票据承兑与贴现；从事同业拆借；从事银行卡业务；代理发行、代理兑付、承销政府债券；代理收付款项及代理保险业务；经银行业监督管理机构批准的其他业务。（凭金融许可证经营，有效期限以许可证为准）（依法须经批准的项目，经相关部门批准后方可开展经营活动）。”

本行持有济宁蓝海村镇银行股权

95.00%，本行拥有济宁蓝海村镇银行的表决权比例为

95.00%。

5.弋阳蓝海村镇银行弋阳蓝海村镇银行成立于2016年6月8日，法定代表人是汪太姩，注册资本为9,000万元人民币，经营范围为：“吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内结算；办理票据承兑与贴现；从事同业拆借；从事银行卡业务；代理发行、代理兑付、承销政府债券；代理收付款及代理保险业务；经银行业监督管理机构批准的其他业务。（依

青岛农村商业银行股份有限公司2025年半年度报告

法须经批准的项目，经相关部门批准后方可开展经营活动）。”

本行持有弋阳蓝海村镇银行股权95.00%，根据一致行动安排，本行拥有弋阳蓝海村镇银行股份有限公司的表决权比例为

95.00%。

6.金乡蓝海村镇银行

金乡蓝海村镇银行成立于2016年5月23日，法定代表人是周小明，注册资本为10,000万元人民币，经营范围为：“吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内结算；办理票据承兑与贴现；从事同业拆借；从事银行卡业务；代理发行、代理兑付、承销政府债券；代理收付款项及代理保险业务；经银行业监督管理机构批准的其他业务。（凭金融许可证经营，有效期以许可证为准）（依法须经批准的项目，经相关部门批准后方可开展经营活动）。”

本行持有金乡蓝海村镇银行股权31.00%，根据一致行动安排，本行拥有金乡蓝海村镇银行的表决权比例为

61.00%。

7.沂南蓝海村镇银行

沂南蓝海村镇银行成立于2016年

月

日，法定代表人是刘玉涛，注册资本为10,000万元，经营范围为：“吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内结算；办理票据承兑与贴现；从事同业拆借；从事银行卡业务；代理发行、代理兑付、承销政府债券；代理收付款项及代理保险业务；经银行业监督管理机构批准的其他业务（有效期限以许可证为准）（依法须经批准的项目，经相关部门批准后方可开展经营活动）。”

本行持有沂南蓝海村镇银行股权100.00%，本行拥有沂南蓝海村镇银行的表决权比例为

100.00%。

8.平阴蓝海村镇银行

平阴蓝海村镇银行成立于2016年5月16日，法定代表人是成瑾，注册资本为10,000万元人民币，经营范围为：“吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内结算；办理票据承兑与贴现；从事同业拆借；从事银行卡业务；代理发行、代理兑付、承销政府债券；代理收付款项及代理保险业务；经银行业监督管理机构批准的其他业务。（依法须经批准的项目，经相关部门批准后方可开展经营活动）。”

本行持有平阴蓝海村镇银行股权

81.00%，根据一致行动安排，本行拥有平阴蓝海村镇银行的表决权比例为91.00%。

9.青岛平度惠民村镇银行

青岛农村商业银行股份有限公司2025年半年度报告

青岛平度惠民村镇银行成立于2010年12月23日，法定代表人是乔卓，注册资本为12,444.85万元人民币，经营范围为：“吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内结算；办理票据承兑与贴现；从事同业拆借；从事银行卡业务；代理发行、代理兑付、承销政府债券；代理收付款项及代理保险业务；经银行业监督管理机构批准的其他业务。（依法须经批准的项目，经相关部门批准后方可开展经营活动）。”

本行持有青岛平度惠民村镇银行股权

100.00%，本行拥有青岛平度惠民村镇银行的表决权比例为100.00%。

十、本行控制的结构化主体情况

本行控制的结构化主体情况请参见“第八节财务报告”之“财务报表附注”之“十一、在其他主体中的权益”。

十一、业务发展情况

（一）零售金融业务

本行充分发挥地方法人银行特色，牢牢把握“塑成标杆”年度工作主题，积极应对市场变化，全力推进零售金融业务转型升级。通过完善产品体系、拓宽业务渠道、深化客户群体精细化管理、开展精准化营销等系列举措，实现了零售金融业务的全面高质量发展。

个人存款。聚焦客群深层经营，重新定义客群分层，全面推进分户管户，多维开展客群精耕，客户经营质效持续增强。打造养老金融生态体系，制定《青岛农商银行养老金融行动方案》，明确养老金融发展目标，持续推进“七彩康年”养老服务品牌建设，构建覆盖财富管理、文旅活动、公益关怀、健康保障、适老服务、产业协同及科技赋能的综合性养老金融服务体系，成功入选“2025山东好品金融”“五篇大文章创新产品——养老金融”品类以及第31届中国国际金融展养老金融实践案例。积极推动线上线下渠道融合，深耕公私联动、场景营销、支付结算等批量获客领域，优化存款产品发行机制，不断提升综合服务水平，个人存款实现量增质优发展。上半年末，本行个人存款余额领先全市同业，率先突破2,300亿元。

个人贷款。积极响应国家消费提振政策，发布青岛农商银行金融助力消费提振二十条举措。围绕二十条举措，拓展多元化消费场景，创新产品服务，构建“场景挖掘-客群深耕-数据赋能”闭环体系，提升线上消费贷款能级，满足不同客群不同场景的消费贷款需求。上半年，个人消费贷款增长额超过

亿元，新增额创历史同期新高。深度融合

青岛农村商业银行股份有限公司2025年半年度报告

小微企业融资协调机制与“千村万户”走访活动，上线数智网格系统等数字化工具，累计走访客户达14.53万人次，走访覆盖面居全青岛市第一；优化“金穗”系列普惠产品体系，创新推出“高新贷

2.0”“外贸提振贷”等金融产品，夯实普惠业务营销和客群拓展的产品基础；依托“农时日历”“行业地图”，以“时间+空间”相结合的方式开展场景化批量获客，共批量审批场景56个，发放贷款410户、9.12亿元；聚焦个体工商户，制定“个体益贷”场景化融资服务方案，进一步下沉服务渠道，加大信贷支持力度，将金融服务向末端不断延伸，服务效能持续提升，上半年，累计为170户个体工商户发放贷款0.82亿元。

银行卡业务。信用卡方面，青岛农商银行信用卡中心积极响应国家战略，对接“消费能力保障支持行动”与“消费品质提升行动”，以“金融+场景”双轮驱动融合消费生态。打造营业网点周边“一刻钟便民圈”，配置“乘公交、乘地铁、加油、停车”等出行优惠活动，通过场景化产品创新和数字化服务升级，全面激活社区消费活力，助力青岛打造北方消费中心城市标杆。加强风险防控能力，联合征信持牌机构完成数据对接，优化贷前准入模型与实时监测机制，保障资产质量稳健可控。截至2025年6月末，累计发卡量突破

41.78万张。借记卡方面，开展各类借记卡、社保卡出行、观影、旅游等主题营销活动，有效提高了卡片使用频率和资金沉淀。持续推广社保卡便民适老化服务，配备407台即时制卡设备，推出荣休专享服务，为全市临退休人员提供一站式社保卡制卡、普惠性社银适老化及养老助餐等服务，累计服务岛城市民

万余人次，截至2025年

月末，发放社保卡

372.78万张，发卡规模保持全市首位。渠道业务。数字化转型赋能场景生态打造，通过构建教育、交通、民生等差异化、特色化场景金融支付生态圈，以“芯生态·GBbC聚合平台”为核心，搭建教育双子星平台——“校园e站通”为全市530家学校提供学校收费服务，“一脸通平台”推动C端年轻新客持续增长；上线青岛广电专属收费平台，实现广电民生收费结算落地；2025年上半年累计为

万余户商户提供支付收单服务，减免手续费超

万元，切实落实减费让利政策；持续推动农产品收购场景“丰收宝”的应用，2025年上半年为涉农区域种植草莓、蒜薹、葡萄、圣女果、胡萝卜等农户结算资金

2.09万笔，交易总金额

1.23亿元。加强农村普惠金融支付服务点管理，持续更新设备硬件，累计完成1464台新型小微云智能终端焕新，迭代优化业务功能，进一步提升服务效率与客户体验。2025年上半年处理账务交易245.23万笔，交易金额19.70亿元，查询交易超600万笔，直接服务70万基础客群，辐射超

万农村居民，本行始终是青岛地区服务网点数量最多、交易量最大、

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覆盖客群最广的银行机构。

（二）公司金融业务本行紧紧围绕“塑成标杆”战略导向，加强本外币联动，夯实客群基础，搭建特色化渠道，实现公司业务提质增效。报告期末，公司存款余额848.29亿元，公司贷款余额1,748.22亿元。

公司存款。持续拓展特色新客群，盘活存量客户，提升对客服务能力。一是构建起“全员分户+智能分析+梯队提升+精细管户”的存款经营模式，以数智赋能实现捕捉商机、需求匹配、精准触达及日常管理。二是强化渠道建设，加强银政资源链接，连续获得系列重要资质，机构客户综合效能实现持续攀升。

公司贷款。聚焦主业，担当实干，全力服务金融“五篇大文章”。截至2025年6月末，战略新兴贷款余额84.15亿元，较上年末新增18.39亿元。紧扣“双碳”战略与制造强国目标，打造“绿色、智造”服务体系，创新贷款产品，上线绿金管理系统，通过智能化审批与标准化服务提升工作质效，绿色贷款余额154.86亿元，较上年末新增15.60亿元。科技金融贷款余额

156.84亿元，较上年末新增

16.32亿元，一季度人民银行科技金融服务效果获评“优秀”档。坚持以“支农支小”为主的市场定位，持续加大支农支小力度，截至2025年6月末，根据人民银行涉农贷款新口径统计的涉农贷款余额591.61亿元，较年初新增

67.26亿元，增幅

12.83%，较去年同期多增

22.2亿元，规模和新增保持全市第一；小微贷款余额1,428.15亿元、户数

5.63万户，较上年末增加

80.72亿元、

0.08万户，其中普惠型小微贷款余额516.17亿元（不含票据贴现及转贴现），普惠型小微贷款客户数

5.50万户，全面完成“两增”目标，上半年普惠型小微企业累放贷款年化利率

3.66%。发挥国际业务优势，全新推出“银信融”“中巴清算直通车”“证保车融”“跨境支汇通”四款创新产品及护航企业高质量出海系列产品，全方位赋能企业高质量出海，充分释放金融服务实体经济效能，助力外贸企业应对国际市场挑战、开拓海外新机遇，提升我行品牌影响力。上半年实现外汇交易量354亿美元，同比增长9%。

（三）资金业务

1.金融市场业务面对更趋复杂严峻的内外部市场环境，本行深入践行以“金融报国、金融为民”为核心的新时代农商银行价值观，严格落实监管要求，坚持稳健合规经营，充分发挥金融市场业务全牌照经营优势，积极服务实体经济，着力提升资产效益。通过债券承销、投资

青岛农村商业银行股份有限公司2025年半年度报告

和票据业务助力实体经济发展，扎实做好金融“五篇大文章”，持续加大对科技创新、绿色低碳、乡村振兴等领域的金融支持力度；积极履行公开市场业务一级交易商、银行间债券市场综合类现券做市商职责，充分做好流动性传导，提高市场活跃度，畅通区域融资渠道，降低区域融资成本；持续加强投研能力建设，及时跟踪市场变化，全面提升资产负债管理能力，优化资产结构，强化负债成本管控，保持投资收益的稳定性；深入推进数字化转型，推动业务系统的升级迭代，持续提升业务开展效率和风险管理能力；深化“银金共赢”理念，聚力打造同业客群生态圈，通过搭建共享交流平台，凝聚共识，深挖同业客户合作潜力，持续提高综合化服务能力。

报告期内，本行成功发行全国农商银行首单、山东省地方法人银行首笔科创债券，成功完成全国首单上清所托管科创债券质押再贷款交易，市场影响力稳步提升。

2.代客理财业务

本行本着投资运作专业化、业务管理规范化、合作渠道多元化的原则，秉承“受人之托，代客理财”的理念，坚持“专业尽责，忠于所托”的从业操守，产品体系日益完善，搭建了贯穿产品全生命周期的服务框架，综合理财能力得到权威机构、市场和客户的广泛认可，致力于打造“您身边的财富管理专家”形象。

本行聚焦客户需求，打造全生命周期理财产品矩阵，贯彻“策略产品化、产品策略化”特色，从“银行视角”向“客户视角”、从“专业分类”向“客户习惯分类”的根本转变，创新推出极具本土化特色的“4+N”理财产品体系，优化电子渠道展示页面。推出乡村振兴按季开放理财产品，精准满足中低风险客户稳健投资需求。紧扣“五篇大文章”战略部署，推出绿色增强、科技增强策略理财产品，精准赋能实体经济发展。创新推出三年期“低波动+按年分红”理财产品，精准契合当下客户求稳为主、兼顾收益的核心诉求，切实当好“为民理财”答卷人。报告期内，在普益标准发布的《银行理财能力排名报告（2025年二季度）》中，本行理财业务综合能力在农村金融理财机构中排名第

位；本行在银行业理财登记托管中心发布的2024年度全国银行业理财信息登记工作综合评定中，获评“全国银行业理财信息登记优秀机构”；在《中国基金报》主办的第七届中国银行业理财英华示范案例评选中，本行荣获“践行金融‘五篇大文章’优秀理财银行”奖项，本行管理的悦享丰利一年期A款纯债型、悦享鑫利最低持有

天A款荣获“优秀固收类理财产品”奖项；本行在普益标准举办的2025第五届资产管理与财富管理行业“金誉奖”评选中荣获“卓越资产管理农村商业银行”奖项。报告期末，理财产品余额

308.01亿元，理

青岛农村商业银行股份有限公司2025年半年度报告

财产品业绩表现良好，凭借稳健的投资风格、严格的风控体系，为客户提供优质、高效的服务。

（四）数字化转型本行持续推动《青岛农商银行数字化转型战略规划（2023-2025年）》落地收官，树牢“以客户为中心”发展理念，充分发挥“人工智能+”和“数据要素×”叠加效应，全行客群精准营销、产品多维创新、智能风险管控、高效经营管理、专业人才培育、系统自主可控能力不断增强。截至报告期末，本行累计获得国家省市级数字金融领域相关奖项20余个、国家发明专利

项、实用新型专利

项、外观设计专利

项、软件著作权

项，加速打造全国农商银行数智赋能标杆。

数字平台建设提质增效。坚持目标导向，上半年推动企业级风控决策引擎等16个创新项目落地见效，构建13个维度超300项风险信号预警体系，推动风险管理从“事后被动”向“事前主动”模式跃变；推动“智e通+小微云”线上线下渠道融合发展，手机银行用户突破284万，农村智能服务窗口超1,400家；打造集“数智普惠金融平台+4M对公客群经营平台+5C零售客群经营平台+数智网格平台”于一体的产品渠道营销管理闭环体系，创新推出“政采贷”“个体益贷”等多款数字普惠产品，实现超5,000个数智网格自动划分，触达企业客户6.8万户，赋能“千村万户”走访活动扎实开展。围绕产业、政务、民生三链拓展场景生态，成功落地房维资金结算主办行项目，打造政银合作“科技引擎”。创新推出绿色金融管理平台，构建智能识绿、精准测绿、一键报绿“全链条”功能矩阵，助力打造双碳绿色金融高地。人工智能应用创新引领。积极探索AI大模型等前沿技术研究应用，强化大模型人才梯队支撑，落地DeepSeek等系列模型本地化部署，采用大小模型协同方式推动办公助手、合规助手、信贷助手等3大类AI智能体加速落地，在客户营销、信贷管理、风险控制、经营办公等多个领域完成验证推广，全行人工智能一体三翼技术体系初步成型。基于RPA技术持续推动全行流程革新，上线7大类超230个业务场景，累计释放人力超12,000人天。引入图计算、知识图谱等技术能力嵌入风险管控场景，精准捕捉

个风险场景，风险监测处置能力显著提升。

数据要素潜能充分释放。建立健全企业级“1+N”数据治理制度体系，数据管理能力荣获国家数据管理领域DCMM三级认证；聚力提升数据中台技术性能，数据加工处理效率提升30%；引入工商、社保、司法等1,100余项外部数据，应用于全行

个业务场景；

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持续开展“云梯·千数”大数据分析师培训认证，深化业数融合，全行数字人才占比突破12%，大幅提高业务自主用数能力，累计上线超400张数据看板，打造业务“数字罗盘”，精准引导全行战略决策。

十二、风险管理

本行积极倡导“合规、稳健、主动、全面”的风险管理文化理念，将风险偏好作为战略实施和业务发展的纲领性指引。通过建立“战略-风险-资本”三位一体的治理架构，系统构建覆盖全机构、全流程、全风险种类的管控体系，强化风险限额的动态调整与约束机制，实现风险识别、评估、监控与处置的闭环管理。同时，积极推进数字化转型，运用大数据分析技术，完善风险预警系统，持续夯实全面风险管理基础，确保风险水平与业务发展目标动态匹配，为本行高质量发展提供坚实保障。本行在经营过程中主要面临以下风险：

（一）信用风险

信用风险指银行交易对手未能履行约定义务而造成损失的风险。本行的信用风险资产包括各项贷款、金融投资和表外信用业务等。

本行不断完善信用风险计量工具，利用大数据挖掘技术升级风险预警体系，优化风险管理流程，逐步提高风险精细化管理水平。

本行信用风险管理主要工作如下：

1.授信政策支持实体经济发展。本行坚持金融服务实体经济的根本宗旨和以“支农支小”为主的市场定位，深入做好金融“五篇大文章”，落实国家产业政策，细化区域行业指引，提高授信政策的前瞻性，优化业务布局，推动本行业务高质量发展。

2.独立集中的审议、审批机制。本行执行“审贷分离、分级审批”的授信审批模式，从授信额度、担保方式和是否新增等多个维度设置审批权限，兼顾了审批效率和风险防控。

3.优化出账审核机制，强化贷中风险管控。通过职能上收、人员集中，成立专业出账审核团队，严格按照规范操作、防范风险、简化流程、提高效率的总体要求，系统开展用信、放款审核工作。重点针对授信条件落实不到位、超工程进度放款等风险隐患，建立动态监控与预警机制，严防贷款投放业务带病闯关，切实提升贷中审查质效，为全流程风险防控提供有力保障。

4.深化大数据风控技术应用，提升风险管理精细化水平。本行通过整合内外部数据

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资源，深化科技与风险管理的有机融合，着力构建聚合多维风险信息的新型风控平台，实现了风险管理“数据-洞察-决策-行动”的全流程无缝贯通。5.促进贷后管理质效进一步提升。严格落实贷后管理“三道防线”机制，修订贷后管理制度办法，完善贷后管理、贷后监督、考评考核和整改问责机制，健全贷后风险“预警-反馈”机制，实现信用风险的“早发现、早处置”，风险管控氛围不断浓厚。

6.持续加强贷款质量管理。在夯实“贷款三查”管理基础上，建立贷款风险排查长效机制，持续加强风险监测和预警管理，动态开展贷款风险排查，对风险贷款以及发生欠息、逾期贷款及时预警。严格执行信贷资产风险分类标准，动态反映资产质量，贷款风险得到有序化解，贷款质量达成预期管控目标。

（二）流动性风险流动性风险是指商业银行无法以合理成本及时获得充足资金，用于偿付到期债务、履行其他支付义务和满足正常业务开展的其他资金需求的风险。

按照监管要求，本行逐渐建立与业务规模、性质和复杂程度相适应的流动性风险管理体系，董事会承担流动性风险管理的最终责任；高级管理层负责制定、定期评估并监督执行流动性风险偏好、管理策略、政策和程序，确定流动性风险管理组织架构，建立完备的管理信息系统，充分了解并定期评估流动性风险水平及其管理状况；总行计划财务部牵头流动性风险管理工作，各业务部门按照职责分工执行流动性风险管理要求。董事会、高级管理层及相关部门独立、有效地开展流动性风险管理工作，对流动性风险进行有效识别、计量、监测和控制，确保流动性需求能够及时以合理成本得到满足。

2025年上半年，本行密切关注宏观经济形势和央行货币政策变动情况，坚持控制风险与效益兼顾的策略，根据业务预算和流动性缺口情况，提前摆布资产负债业务期限结构，确保本行流动性安全。为加强流动性风险管理，本行主要采取了以下措施：一是根据流动性风险政策要求，严格执行流动性风险偏好及风险限额，并及时跟踪监测和评估；二是按季开展流动性风险压力测试，使用符合本行业务种类和产品特点的压力测试场景，压力情景下现金流缺口均满足最短生存期要求；三是稳定核心存款来源，加强主动负债管理，畅通市场融资渠道；四是加强日常流动性管理，确保日间头寸充足，有效使用清算备付金系统，进一步提高头寸管理水平；五是充分考虑跨机构、跨境的流动性风险管理，加强新一代资产负债管理系统的运用，准确、及时、前瞻性的计量、监测流动性风险状况，提前筹划，统筹安排资产负债期限结构，合理配置优质流动性资产，优化资产

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负债期限配置；六是不断优化流动性应急管理体系，完善应急处置流程，有效防范流动性风险；七是做好新业务、新产品的流动性风险评估，提前防范流动性风险；八是对影响流动性风险的潜在因素以及其他类别风险对流动性风险的影响进行持续监测和分析；九是开展流动性风险内部审计，提出审计建议，构建完善的流动性风险监督体系。影响流动性风险的主要因素是合格优质流动性资产和资产负债业务期限结构等，本行注重合格优质流动性资产管理，现有的资产配置应对流动性风险的能力较强，资产负债业务期限结构匹配情况较好，流动性较为充足。报告期末，本行主要流动性风险监管指标如下：

1.流动性比例截至2025年上半年末，本行流动性比例95.27%，符合金融监管总局规定的不低于25%的要求。

2.流动性覆盖率截至2025年上半年末，本行合格优质流动性资产580.52亿元，未来30天现金净流出量

166.38亿元，流动性覆盖率

348.90%，符合金融监管总局规定的不低于100%的要求。

3.净稳定资金比例截至2025年上半年末，本行净稳定资金比例142.89%，符合金融监管总局规定的不低于100%的要求。

单位：千元

项目

注：以上流动性风险监管指标依据原中国银保监会于2018年5月23日公布的《商业银行流动性风险管理办法》计算。

（三）市场风险市场风险是指因市场价格（利率、汇率、股票价格和商品价格）的不利变动而使银行表内和表外业务发生损失的风险。影响本行业务的市场风险主要类别有利率风险、汇率（含黄金价格）风险。

本行建立了与业务性质、规模和复杂程度相适应、完善的、可靠的市场风险管理体系。市场风险治理架构完备，董事会承担对市场风险管理实施监控的最终责任，审批市场风险管理的战略、政策和程序，确定本行可以承受的市场风险水平，并定期审议关于

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市场风险性质和水平的报告。高级管理层下设风险与内控合规管理委员会，负责制定、定期审查和监督执行市场风险管理的政策、程序以及具体的操作规程，及时了解市场风险水平及其管理状况。风险管理部牵头市场风险管理，计划财务部牵头银行账簿利率风险管理，各业务部门按照职能分工执行本业务领域的市场风险管理要求，并监测风险变化情况。

报告期内，本行市场风险平稳可控，市场风险管理效能不断提升。本行持续加强市场风险管理，不断完善和丰富市场风险管理政策制度，紧跟监管要求和市场变化制定了2025年市场风险管理政策、2025年衍生产品交易风险管理政策，遵循适中的市场风险偏好，建立由交易限额、敞口限额和止损限额构成的市场风险限额体系。本行已建立较为完善的市场风险管理流程，市场风险管理部门积极研究和应对市场波动，提高市场分析的前瞻性，事前明确业务授权和账户划分，事中持续识别、计量、监测和管控风险，事后报告和压力测试，全面覆盖风险管理的整个流程。本行建立并完善市场风险相关系统，通过交易系统事前控制风险，逐步建立市场风险管理系统，实施风险监控和计量，全面强化市场风险系统建设。本行审计部门负责对市场风险进行全面审计。

1.利率风险

本行根据监管规定对利率风险的管理区分交易账簿和银行账簿，根据账簿的不同性质和特点，采取相应的市场风险识别、计量、监测和控制方法。

交易账簿：本行对交易账簿进行积极管理，准确估值，通过利率敏感性分析、压力测试等方法进行风险计量，密切监测账簿资产久期、基点价值等利率敏感性风险指标的变化情况，利率压力测试情景包括不同程度的利率平行上移，其中重度压力测试情景利率上移幅度达到250个基点，可覆盖极端市场不利情况。报告期内，本行交易账簿投资范围以人民币债券为主，总体采取了较为审慎的投资策略，根据市场变化采用债券交易、衍生对冲等方式动态调整风险敞口，交易账簿各项利率风险指标均保持在目标范围内。

银行账簿：本行建立了与风险偏好、风险状况、业务复杂程度相符合的银行账簿利率风险管理体系，董事会、高级管理层及相关部门独立、有效地开展银行账簿利率风险管理工作，在利率风险、盈利水平之间寻求平衡，减少利率变动对净利息收入、经济价值变动的负面影响，保证净利息收入稳定。本行制定了2025年银行账簿利率风险管理政策，明确银行账簿利率风险偏好及风险限额，并及时跟踪监测账簿利率风险指标。本行在法人和并表层面实施银行账簿利率风险管理，建立了权责明确、层次分明、框架完备

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的银行账簿利率风险治理架构，采用重定价缺口分析、净利息收入模拟、经济价值模拟、压力测试等方法，依托资产负债管理系统计量银行账簿利率风险，定期监测银行账簿利率风险指标情况，积极对银行账簿利率变动、宏观经济、政策变动进行研判，主动调整业务定价和资产负债期限结构策略。截至报告期末，银行账簿利率风险水平控制在本年度利率风险管控目标范围内，同时压力测试结果显示，有关本行银行账簿利率风险指标维持在限额以内，银行账簿利率风险整体可控。

2.汇率风险本行积极管理面临的汇率风险，区分银行账簿和交易账簿进行管理，通过外汇敞口限额、敏感性限额、交易限额、止损限额等风险指标进行风险计量和监控，将外汇风险控制在本行风险承受能力之内。本行通过汇率敏感性分析、压力测试等方法，对汇率波动对本行造成的影响进行计量、分析，并提出有效应对举措。报告期内，本行业务经营以人民币为主，外汇敞口处于较低水平，汇率风险水平总体稳定，各项指标均在限额范围之内。本行采用敏感性分析衡量汇率变化对净利润及权益的可能影响。

（四）操作风险操作风险是指由于内部程序、员工、信息科技系统存在问题以及外部事件造成损失的风险。操作风险包括法律风险，但不包括战略风险和声誉风险。

本行严格遵循《银行保险机构操作风险管理办法》要求，印发实施了《青岛农商银行操作风险管理办法》，进一步完善操作风险管理组织架构，对操作风险管理体系进行重构和规范，构建起识别、评估、计量、控制、缓释、监测、报告操作风险的全流程管理体系。本行董事会将操作风险作为本行面对的主要风险之一，承担操作风险管理的最终责任，高级管理层承担操作风险管理的实施责任。本行已全面建立操作风险的三道防线：第一道防线包括各级业务条线管理部门，是操作风险的直接承担者和管理者，负责各自领域内的操作风险管理工作；第二道防线包括各级负责操作风险管理的牵头部门，指导、监督第一道防线的操作风险管理工作；第三道防线包括各级内部审计部门，对第

一、二道防线履职情况及有效性进行监督评价。

报告期内，本行进一步建立健全了操作风险损失数据收集管理机制、操作风险与控制自评估工作机制、关键风险指标全生命周期管理机制等。同时，聘请专业科技公司，开发上线数智合规管理平台（第一期），初步实现操作风险三大工具、流程管理、压力测试等操作风险管理措施的线上化、规范化运行，有效提升了全行操作风险管理水平。

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（五）合规风险合规风险是指因金融机构经营管理行为或者员工履职行为违反合规规范，造成金融机构或者其员工承担刑事、行政、民事法律责任，财产损失、声誉损失以及其他负面影响的可能性。

报告期内，本行为实现依法合规经营管理的目标，积极开展合规风险防范工作。1.强化内控合规管理体系。本行制定了内控合规管理体系建设规划纲要和2025年内控合规管理体系建设行动方案，印发内控合规履职工作指引，明确各层级、条线内控合规管理职责，强化内控合规履职，提高内控合规月度例会质量，持续提升全行内控合规管理水平。

2.强化合规检查与风险监测。制定2025年度内控合规检查计划，常态化开展员工异常行为排查、内控合规检查、代职管理等违规问题整治工作，加强非现场监测。3.强化合规风险审查与化解。开展合规前置审查与嵌入审查，事前审核评估新产品、新业务存在的合规风险，实现风险防控前移。

4.强化合规文化建设与警示教育。印发《青岛农商银行合规文化建设行动方案》，落实一把手讲合规、“四新”人员合规宣誓、履职承诺书签订等合规规定动作，举办全行“合规履职综合能力提升培训班”，按月编发《合规文化专刊》《违规问责典型案例》，着力培养全员主动合规的良好习惯和行动自觉，在全行形成“不敢违、不能违、不想违”的合规文化。

（六）反洗钱管理

积极践行“风险为本”的反洗钱工作理念，强化内控机制建设，加强监督检查、风险排查和日常监测，提升反洗钱工作水平。建立月度反洗钱政策宣导机制，制定反洗钱考核实施细则，完善检查问责机制。组织开展不同层级的内部检查和排查，持续纠改不规范操作。强化可疑案例集中处理，有效提升可疑交易监测工作质效。

积极推进反洗钱合规文化建设，强化反洗钱宣传，开展多层次、多形式的反洗钱培训，定期开展履职能力测试，建立了一支专业的反洗钱工作队伍。积极推进反洗钱信息系统建设升级，认真履行反洗钱社会责任和法定义务，有效提高洗钱和恐怖融资风险管理水平。

（七）大额风险暴露

根据监管要求，商业银行对单一客户或关联客户信用风险暴露超过一级资本净额

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2.5%即构成大额风险暴露。本行将该管理机制纳入全面风险管理框架，通过动态监测风险敞口、定期监管报送及集中度管控措施，实现客户集中度风险的有效管控。2025年

月末，本行大额风险暴露的各项指标均符合监管要求。其中，最大非同业单一客户风险暴露占一级资本净额的6.80%，符合低于15%的管理指标要求；最大非同业集团或经济依存客户风险暴露占一级资本净额的11.50%，符合低于20%的管理指标要求；最大同业单一客户风险暴露占一级资本净额的

8.41%，符合低于25%的管理指标要求；最大同业集团客户风险暴露占一级资本净额的8.53%，符合低于25%的管理指标要求。

十二、资本管理

（一）资本充足率情况本行资本管理遵循如下原则：

资本充足，持续发展。围绕集团发展战略规划要求，始终保持较高的资本质量和充足的资本水平，确保满足监管要求和支持业务发展，促进全行业务规模、质量和效益的健康协调持续发展。

优化配置，增加效益。合理配置资本，重点发展资本占用少、综合收益高的资产业务，稳步提升资本使用效率和资本回报水平，实现风险、资本和收益的相互匹配和动态平衡。

精细管理，提高水平。完善资本管理体系，充分识别、计量、监测、缓释和控制各类主要风险，将资本约束贯穿于产品定价、资源配置、结构调整、绩效评估等经营管理过程，确保资本水平与面临的风险及风险管理水平相适应。

本行根据《商业银行资本管理办法》计量资本充足率。按照要求，本行信用风险加权资产计量采用权重法，市场风险加权资产计量采用简化标准法，操作风险加权资产计量采用基本指标法。

本行按照《商业银行资本管理办法》及其他相关规定计算的核心一级资本充足率、一级资本充足率及资本充足率如下：

单位：千元

2025年6月30日

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-资本公积可计入部分

（二）杠杆率情况报告期末，本行杠杆率为7.27%，高于金融监管总局监管要求。下表列出所示日期本行杠杆率相关情况：

单位：千元

注：杠杆率相关指标根据金融监管总局发布的《商业银行资本管理办法》计算。详细信息请查阅本行官网投资者关系中的“投资者公告”栏目，网址为https://www.qrcb.com.cn/qrcb/tzzgx/jgzb/index.html。

十三、机构建设情况

截至2025年6月30日，本行总行、总行营业部及本行各分支机构资产规模和员工人数等基本情况如下表列示：

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单位：千元

机构名称

注：总行本部包括金融市场中心等持牌经营机构。

本行所属子公司资产规模和员工人数等基本情况如下表列示：

单位：千元

十四、公司未来发展的展望

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2025年是收官“十四五”、谋划“十五五”的关键之年。本行将坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，深入贯彻党中央、国务院决策部署，深入践行金融工作的政治性、人民性，围绕“塑成标杆”战略目标，聚焦主责主业，做实做细金融“五篇大文章”，不断提升服务高质量发展能力和自身高质量发展水平，为推动经济持续回升向好和“十四五”规划圆满收官贡献农商力量。

一是站稳人民立场，以高质量党建推动高质量发展。始终坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，坚定不移以高质量党建引领高质量发展，将党的政治优势转化为发展优势，实现党建工作与经营管理同频共振、互促共进。树牢“金融报国、金融为民、高质量发展、守正创新、以人为本、法治公平正义”为主要内涵的新时代农商银行价值观，积极践行金融工作的政治性、人民性和专业性，持续深化作风建设，扎实开展、深入贯彻中央八项规定精神学习教育，完善作风建设常态化长效化制度机制，教育引导全行党员干部树立和践行正确政绩观，把学习教育成果转化为推进改革发展稳定的实绩实效，不断开创高质量党建引领高质量发展新局面。

二是扛牢地方法人银行责任担当，坚定走好差异化发展之路。紧扣国家战略及省市重点任务推动差异化发展，聚焦打造现代海洋经济发展新高地，加大产品创新与业务创新力度，提供更适配海洋经济发展的金融服务。聚焦国家提振消费，扩大有效需求，充分运用点多面广、人熟地熟优势，将金融服务深度嵌入民生消费场景，健全更贴近市场、更具竞争力的产品矩阵。聚焦“五篇大文章”，不断强化金融供给，把普惠金融打造成为最大的特色、最突出的优势，在科技金融上做深做精做出特色，加快构建多元化绿色金融产品体系，打造养老服务金融特色品牌，全力夯实数字金融底座，赋能业务发展。充分发挥国际业务特色优势，跟进对接跨境新业态、重点外资项目等新客群，为稳外贸稳外资提供有力金融支撑。

三是坚持风险为本合规为先，筑牢风险底线、合规防线。树牢全面风险管理理念，准确把握高质量发展对风险管理提出的更高要求，将全面依法合规经营作为各项工作的前提和出发点，把内控合规管理作为创造价值的核心工作，统筹推动促发展与控风险齐头并进。持续健全覆盖全业务、全流程的统一风险政策，完善统一的产品准入退出机制，发挥好三道防线作用，优化企业级风控决策引擎，不断提高风险管理的智能化、精细化水平。以更加深入的合规建设积极塑造“法治农商”形象，持续强化内控合规的刚性约束，

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常态化开展警示教育，促进内控合规要求内化于心、外化于行，在全行营造风清气正的干事创业环境。

四是强化文化浸润，提升队伍凝聚力。锚定“内聚人心、外塑形象、引领发展、创造价值”目标，深耕文化建设，推动企业文化深度融入客户营销、创新研发、信贷审批、服务保障等全流程，促使文化理念真正转化为思想自觉与行动自觉。在追求卓越业绩中，践行“服务客户、成就员工、回报股东、携手伙伴、奉献社会”的承诺，助力居民与企业客户实现财富增长、资产安全与资金融通，通过强化金融消费者权益保护、实施服务提升行动，持续增强客户获得感。健全“选育用留管”全链条体系，锻造高素质人才队伍，引领全行始终秉持开拓创新的勇气、敢为人先的锐气与蓬勃向上的朝气，强健高质量发展内生动力，为建设金融强国贡献农商力量。

十五、报告期内接待调研、沟通、采访等活动

接待时间

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第四节公司治理、环境和社会

一、公司董事、监事、高级管理人员变动情况

姓名

二、本报告期利润分配及资本公积金转增股本情况

本行计划半年度不派发现金红利，不送红股，不以公积金转增股本。

三、公司股权激励计划、员工持股计划或其他员工激励措施的实施情况

本行报告期无股权激励计划、员工持股计划或其他员工激励措施及其实施情况。

四、环境信息披露情况

本行及主要子公司未纳入环境信息依法披露企业名单。

五、社会责任情况

精准对接服务新型农业经营主体。本行积极对接政府公开数据，建立了8,277户新型农业经营主体清单，实行“名单制”管理，开展日常走访对接。及时传达落实《关于发挥区域金融主力军作用全力支持乡村振兴的通知》要求，将8,277户种植养殖大户、家庭农场、专业合作社、农业龙头企业等新型农业经营主体明细发给各分支机构，由本行二级支行就近对客户进行对接走访，了解经营主体金融需求，提供特色化金融服务。截至2025年6月末，新型农业经营主体贷款2,786户、余额36.65亿元，较上年末新增2.34亿元。

加强乡村振兴重点领域金融服务。在现代种业、高标准农田方面，本行以数字乡村建设试点地区、省市级数字农业农村基地为重点，积极参与数字乡村建设。全力推进“数字乡村工程”，围绕农村产权制度改革，打造“三资管理+集体经济组织股权管理+产权交易”三位一体的数字乡村服务平台，叠加政务、村务、党务、农务服务，形成组件式、模块化、可配置平台。积极服务农业生产经营数字化建设，建设智慧种植、智慧水产、智慧畜牧、智慧旅游等智慧乡村产业场景，将金融服务嵌入“三农”产业数字化转型全过程。截至2025年

月末，本行粮食重点领域贷款余额

30.95亿元，较上年末新增

14.51

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亿元。

创新助力乡村振兴特色金融产品。为有效破解农村担保难、抵押难问题，本行与青岛市农业农村局共同围绕农村资产抵质押方式研究创新，通过引入青岛市产权交易中心，实现农村抵押资产登记拍卖，盘活农村抵质押资产。上半年，本行组织平度市农村产权交易中心、青岛富村综合服务有限公司和平度支行到福鼎市农村产权交易中心考察学习，研究联合平度市农业农村局、平度市农村综合产权交易中心推出农村产权交易鉴证贷等农村产权新产品，将农村可流转、可评估、可变现的资产托管在农村产权交易中心进行抵押登记，盘活农村抵质押资产。

降低准入门槛解决担保难困境。本行开展“政策性担保”“信贷直通车”服务，拓展担保增信机制。一是持续优化“农担贷”产品模式，利用政策性担保资金为涉农客户提供担保，截至2025年6月末，本行“农担贷”贷款余额13.01亿元、1,421笔，占青岛市在保余额的71%，为乡村振兴注入强劲动力，“农担贷”产品连续两次中标农业农村部支农创新试点政府采购项目，获得青岛市金融项目创新奖。二是为新型农业经营主体减费让利。2025年

月

日，本行印发《关于充分运用青岛农担公司担保费率政策加大农担贷款投放的通知》，对粮食收购、种植等重点行业、优质客户降低担保费率，制定了按月退保政策，有效地降低了客户的融资成本。三是推广落地农业农村部推出的信贷直通车服务，引导符合条件的农业经营主体扫描本行二维码申请贷款，持续加大对农业经营主体的信贷支持，丰富线上申贷渠道。

巩固拓展脱贫攻坚成果，增强脱贫地区和群众内生发展动力。本行与政府部门密切合作，建立省定、市定建档立卡脱贫户24,737人台账清单，针对不同类型、不同需求的建档立卡户，提供符合其特点的信贷产品和模式，激发其内生动力，促进农民增收脱贫。截至2025年6月末，本行信贷支持省定、市定建档立卡脱贫户45笔、余额809.01万元；支持国家级建档立卡脱贫户

笔、余额4,529.59万元。

构建“政银互联e站通”服务体系。本行不断优化服务渠道布局，以“设点到镇、布机到村、发卡到户”为标准，涉农区域服务网点保持在

个以上，依托在全市乡镇、村庄、社区布设的1,400多台小微云自助终端、326个智慧网点、1,400余个政务派出柜台，构建集“金融+政务+便民”于一体的“政银互联e站通”服务体系，目前已广泛覆盖村庄、社区、市场、养老服务中心、供销社、偏远海岛等区域，服务于700余万县域居民。

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第五节重要事项

一、公司实际控制人、股东、关联方、收购人以及公司等承诺相关方在报告期内履行完毕及截至报告期末超期未履行完毕的承诺事项

本行报告期不存在本行实际控制人、股东、关联方、收购人以及本行等承诺相关方在报告期内履行完毕及截至报告期末超期未履行完毕的承诺事项。

二、控股股东及其他关联方对上市公司的非经营性占用资金情况

报告期内，本行不存在控股股东及其他关联方的非经营性占用资金情况。

三、违规对外担保情况

报告期内，本行无违规对外担保情况。

四、聘任、解聘会计师事务所情况

本行半年度报告未经审计。

五、董事会、监事会对会计师事务所本报告期“非标准审计报告”的说明

不适用。

六、董事会对上年度“非标准审计报告”相关情况的说明

不适用。

七、破产重整相关事项

本行报告期未发生破产重整相关事项。

八、诉讼事项

本行在日常业务过程中因收回借款等原因涉及若干诉讼和仲裁事项。本行预计这些诉讼和仲裁事项不会对本行财务或经营结果构成重大不利影响。截至2025年6月30日，本行作为原告（或申请人）的尚未了结的诉讼和仲裁案件涉及的本金金额为23.08亿元；截至2025年6月30日，本行作为被告（或被申请人）的尚未了结的诉讼、仲裁案件共涉及金额

1.70亿元。

九、处罚及整改情况

不适用。

十、公司及其控股股东、实际控制人的诚信状况

截至报告期末，本行不存在控股股东或实际控制人。就本行所知，报告期内，本行及第一大股东不存在未履行法院生效法律文书确定的义务、所负数额较大的债务到期未清偿

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等情况。

十一、重大关联交易

本行严格按照监管机构的有关规定和本行制定的关联交易管理制度开展关联交易。报告期内，本行与关联方发生的关联交易业务均系本行正常经营活动，交易条件及定价水平坚持遵循诚实信用及公允原则，对本行的经营成果和财务状况无重大影响。

（一）与日常经营相关的关联交易

1.重大和特别重大关联交易执行情况

（

）本行与关联方及其关联企业授信类关联交易情况如下表：

单位：万元

关联方

青岛农村商业银行股份有限公司2025年半年度报告

合计：

注：因青岛融资担保集团有限公司新增对外投资，本行新增关联方青岛莱发融资担保有限公司。

（2）本行与关联方及其关联企业非授信类关联交易情况青岛国信发展（集团）有限责任公司及其关联方报告期内非授信类业务实际发生13,846.49万元。

青岛城市建设投资（集团）有限责任公司及其关联方报告期内非授信类业务实际发生85,630.85万元。青岛金家岭控股集团有限公司及其关联方报告期内非授信类业务实际发生73,364.25万元。青岛融资担保集团有限公司及其关联方报告期内非授信类业务实际发生97,150万元。日照银行股份有限公司报告期内发生非授信类业务12,445万元。青岛财通集团有限公司报告期内发生非授信类业务15,000万元。青岛市农业融资担保有限责任公司报告期内发生非授信类业务3,895.08万元。2.关联自然人授信关联交易执行情况2025年6月末，本行董事、监事、高级管理人员以及其他关联自然人在本行有贷款余额10,234.56万元。

（二）资产或股权收购、出售发生的关联交易

本行报告期未发生资产或股权收购、出售的关联交易。

（三）共同对外投资的关联交易

本行报告期未发生共同对外投资的关联交易。

青岛农村商业银行股份有限公司2025年半年度报告

（四）关联债权债务往来本行报告期不存在非经营性关联债权债务往来。

（五）与存在关联关系的财务公司的往来情况不适用。

（六）公司控股的财务公司与关联方的往来情况不适用。

（七）其他重大关联交易不适用。

十二、重大合同及其履行情况

（一）托管、承包、租赁事项情况报告期内，本行无重大托管、承包、租赁等重大合同事项。

（二）重大担保报告期内，除商业银行正常的担保业务外，本行没有其他需要披露的重大担保事项。

（三）委托理财报告期内，本行未发生正常业务范围之外的委托理财事项。

（四）其他重大合同不适用。

十三、其他重大事项的说明本行报告期不存在需要说明的其他重大事项。

十四、公司子公司重大事项报告期内，本行子公司无需要报告的重大事项。

青岛农村商业银行股份有限公司2025年半年度报告

第六节股份变动及股东情况

一、股份变动情况

（一）股份变动情况

本次变动前

股份变动的原因报告期内股份变动原因主要是本行可转换公司债券于2021年3月1日进入转股期，2025上半年共转股2,373股。

股份变动的批准情况经中国证券监督管理委员会“证监许可〔2020〕1440号”文核准，本行于2020年

月25日公开发行了5,000万张可转换公司债券，每张面值100元，发行总额50亿元。

青岛农村商业银行股份有限公司2025年半年度报告

经深圳证券交易所“深证上〔2020〕856号”文同意，本行50亿元可转换公司债券已于2020年9月18日起在深交所挂牌交易，债券简称“青农转债”，债券代码“128129”。

股份变动的过户情况不适用。股份回购的实施进展情况不适用。采用集中竞价方式减持回购股份的实施进展情况不适用。股份变动对最近一年和最近一期基本每股收益和稀释每股收益、归属于公司普通股股东的每股净资产等财务指标的影响

因报告期内转股数量较少，对最近一年和最近一期基本每股收益和稀释每股收益、归属于公司普通股股东的每股净资产等财务指标无重大影响。

公司认为必要或证券监管机构要求披露的其他内容

不适用。

（二）限售股变动情况

股东名称

以上变动详见本行《首次公开发行A股前已发行股份上市流通提示性公告》（公告编号：

2025-005）。在有限售条件股份中，除以上变动因素外，其他变动系高管锁定股变动等原因所致。

二、证券发行与上市情况

报告期内，本行无证券发行与上市情况。

三、本行股东数量及持股情况

青岛农村商业银行股份有限公司2025年半年度报告

持股5%以上的股东或前10名股东持股情况（不含通过转融通出借股份）

青岛农村商业银行股份有限公司2025年半年度报告

前10名无限售条件普通股股东之间，以及前10名无限售条件普通股股东和前10名普通股股东之间关联关系或一致行动的说明

持股5%以上股东、前10名股东及前10名无限售流通股股东参与转融通业务出借股份情况：

不适用。

前

名股东及前

名无限售流通股股东因转融通出借/归还原因导致较上期发生变化：

不适用。

公司前10名普通股股东、前10名无限售条件普通股股东在报告期内未进行约定购回交易。

四、董事、监事和高级管理人员持股变动

青岛农村商业银行股份有限公司2025年半年度报告

姓名

注：2025年8月1日，外部监事王庆金因工作原因，辞去监事一职。

五、控股股东或实际控制人变更情况报告期末本行无控股股东或实际控制人。

六、优先股相关情况报告期本行不存在优先股。

青岛农村商业银行股份有限公司2025年半年度报告

第七节债券相关情况

一、企业债券

不适用。

二、公司债券

不适用。

三、非金融企业债务融资工具不适用。

四、可转换公司债券

（一）可转债发行情况经中国证券监督管理委员会“证监许可〔2020〕1440号”文核准，本行于2020年8月

日公开发行了5,000万张可转换公司债券，每张面值

元，发行总额

亿元，初始转股价格为5.74元/股。经深圳证券交易所“深证上〔2020〕856号”文同意，本行50亿元可转换公司债券于2020年

月

日起在深交所挂牌交易，债券简称“青农转债”，债券代码“128129”。有关本行可转债发行详情，请参见本行在巨潮资讯网（www.cninfo.com.cn）及本行网站（www.qrcb.com.cn）发布的相关公告。

（二）报告期转债担保人及前十名持有人情况

可转换公司债券名称

青岛农村商业银行股份有限公司2025年半年度报告

中国工商银行股份有限公司

（三）报告期转债变动情况

单位：元

（四）累计转股情况

（五）转股价格历次调整、修正情况

（六）报告期末公司的负债情况、资信变化情况以及在未来年度还债的现金安排报告期末，本行负债情况详见本节第六条。评级机构联合资信评估股份有限公司通过对本行主体及其相关债券的信用状况进行跟踪分析和评估，于2025年

月

日出具了《青岛农村商业银行股份有限公司公开发行A股可转换公司债券2025年跟踪评级报告》，确定维持本行主体长期信用等级为“AAA”，

青岛农村商业银行股份有限公司2025年半年度报告

维持“青农转债”信用等级为“AAA”，评级展望为稳定。本次评级结果较前次没有变化。

五、报告期内合并报表范围亏损超过上年末净资产10%

不适用。

六、截至报告期末公司近两年的主要会计数据和财务指标

单位：万元

项目

青岛农村商业银行股份有限公司2025年半年度报告

第八节财务报告

本报告期财务报告未经审计，财务报表详见附件。

青岛农村商业银行股份有限公司

审阅报告及财务报表（2025年

月

日至2025年

月

日止）

目录

审阅报告第

页

审阅报告

信会师报字[2025]第ZA14864号青岛农村商业银行股份有限公司全体股东：

我们审阅了后附的青岛农村商业银行股份有限公司（以下简称“青岛农商银行”）的中期财务报表，包括2025年

月

日的合并及母公司资产负债表，截至2025年

月

日止六个月期间的合并及母公司利润表、合并及母公司现金流量表、合并及母公司所有者权益变动表以及中期财务报表附注。按照企业会计准则的规定编制中期财务报表是青岛农商银行管理层的责任，我们的责任是在实施审阅工作的基础上对这些财务报表出具审阅报告。

我们按照《中国注册会计师审阅准则第2101号——财务报表审阅》的规定执行了审阅业务。该准则要求我们计划和实施审阅工作，以对中期财务报表是否不存在重大错报获取有限保证。审阅主要限于询问青岛农商银行有关人员和对财务数据实施分析程序，提供的保证程度低于审计。我们没有实施审计，因而不发表审计意见。

审阅报告第

页

根据我们的审阅，我们没有注意到任何事项使我们相信上述中期财务报表没有按照企业会计准则的规定编制，未能在所有重大方面公允反映青岛农商银行2025年6月30日的合并及母公司财务状况以及截至2025年

月

日止六个月期间的合并及母公司经营成果和现金流量。

立信会计师事务所中国注册会计师：

（特殊普通合伙）

张爱国

中国注册会计师：

曹佳

中国注册会计师：

杨宝萱

中国?上海2025年

月

日

报表第1页

青岛农村商业银行股份有限公司

合并资产负债表2025年6月30日（除特别注明外，金额单位均为人民币千元）

后附财务报表附注为财务报表的组成部分。法定代表人：王锡峰行长：于丰星计划财务部负责人：武兆慧

报表第2页

青岛农村商业银行股份有限公司

母公司资产负债表

2025年6月30日（除特别注明外，金额单位均为人民币千元）

后附财务报表附注为财务报表的组成部分。法定代表人：王锡峰行长：于丰星计划财务部负责人：武兆慧

报表第3页

青岛农村商业银行股份有限公司

合并利润表2025年1-6月（除特别注明外，金额单位均为人民币千元）

后附财务报表附注为财务报表的组成部分。法定代表人：王锡峰行长：于丰星计划财务部负责人：武兆慧

报表第4页

青岛农村商业银行股份有限公司

母公司利润表2025年1-6月（除特别注明外，金额单位均为人民币千元）

后附财务报表附注为财务报表的组成部分。法定代表人：王锡峰行长：于丰星计划财务部负责人：武兆慧

报表第5页

青岛农村商业银行股份有限公司

合并现金流量表

2025年1-6月（除特别注明外，金额单位均为人民币千元）

后附财务报表附注为财务报表的组成部分。法定代表人：王锡峰行长：于丰星计划财务部负责人：武兆慧

报表第6页

青岛农村商业银行股份有限公司

母公司现金流量表2025年1-6月（除特别注明外，金额单位均为人民币千元）

后附财务报表附注为财务报表的组成部分。法定代表人：王锡峰行长：于丰星计划财务部负责人：武兆慧

报表第7页

青岛农村商业银行股份有限公司

合并股东权益变动表2025年1-6月（除特别注明外，金额单位均为人民币千元）

后附财务报表附注为财务报表的组成部分。法定代表人：王锡峰行长：于丰星计划财务部负责人：武兆慧

报表第8页

青岛农村商业银行股份有限公司

合并股东权益变动表（续）

2025年1-6月（除特别注明外，金额单位均为人民币千元）

后附财务报表附注为财务报表的组成部分。法定代表人：王锡峰行长：于丰星计划财务部负责人：武兆慧

报表第9页

青岛农村商业银行股份有限公司

母公司股东权益变动表2025年1-6月（除特别注明外，金额单位均为人民币千元）