在金融监管“长牙带刺”持续深化的2025年，城商行群体经历了一场前所未有的合规大考。根据最新统计，11家万亿及准万亿城商行全年合计被罚约1700万元，其中广州银行以约646万元罚款总额、6起罚单的“双料第一”，位居万亿城商行罚款榜首，成为2025年城商行监管处罚中最受关注的样本。

头部集中效应明显

2025年，11家资产规模在6000亿至1.4万亿之间的城商行，呈现明显的“头部集中”特征——广州银行、贵阳银行、重庆银行等4家合计被罚约1481万元，占11家总额的87%。

广州银行何以居首？多领域违规叠加

广州银行2025年的6起罚单覆盖了5家分行，违规类型横跨贷款业务、外汇业务、收费合规、统一授信等多个领域，呈现出“点多面广”的特征：

核心问题：贷款“三查”不到位是广州银行被罚的主线——从贷前调查、贷中审批到贷后管理，各环节均暴露出合规漏洞。同时，违规转嫁保险费、服务收费超标等问题，反映出消费者权益保护意识薄弱。而外汇业务违规、集团客户统一授信缺失，则指向更广泛的内控体系缺陷。

2025年处罚特征：信贷违规仍是重灾区

从11家银行的处罚情况来看，2025年城商行违规呈现三大特征：

1. 信贷业务违规占比超70%

“贷款三查不尽职”成为所有被罚银行的共同痛点——广州银行、中原银行、贵阳银行、重庆银行、哈尔滨银行（村镇行）均因此被罚。典型问题包括：

贷款资金被挪用于购买理财、偿还其他贷款

贷前调查不到位，抵押物估值不实

贷后管理形同虚设，资金流向未跟踪

2. 违规收费问题集中爆发

广州银行、中原银行、贵阳银行均因违规收费被罚，包括：

向小微企业转嫁保险费

服务收费超过公示标准

违规收取贷款承诺费

3. 处罚从“分支”向“总行+子公司”延伸

郑州银行总行时隔4年多首度被罚（61.9万元），哈尔滨银行虽本行无罚单，但控股村镇银行被罚95万元，反映出监管对集团并表管理和总行合规责任的关注升级。

多家银行罚单爆发式增长

与2024年相比，2025年多家银行罚单数量、金额显著上升：

趋势解读：监管穿透力度持续加大，从“查分支”向“查总行+分支”并重转变。部分银行2025年罚单呈现爆发式增长，反映出内控体系未能跟上监管升级的步伐。

2026年一季度新趋势：高压态势延续

进入2026年，监管“长牙带刺”态势未见减弱：

处罚力度不减：以广州银行为例，2026年1月仍被披露一笔30万元罚单（处罚决定时间为2025年）

监管关注点细化：从传统“贷款三查”向数据治理、消费者权益保护、集团客户统一授信等延伸

“双罚制”常态化：对责任人的个人处罚比例提升，体现“穿透到人”的监管思路

从“被动合规”到“主动合规”

面对日益趋严的监管环境，万亿城商行亟需构建更完善的内控体系：

1. 强化分支机构穿透管理

广州银行6起罚单覆盖5家分行，贵阳银行10起罚单覆盖多家县支行，反映出分支机构管控存在短板。建议：

建立分支机构风险画像，对高频被罚的分行实施“挂牌督导”

推行信贷业务“三查”标准化流程，减少一线操作自由度

2. 规范收费行为，保护消费者权益

针对违规转嫁保险费、服务费超标等问题，建议：

全面梳理收费项目，对照监管规定逐项自查

对小微企业贷款，严格落实“两禁两限”要求

3. 提升子公司并表管理能力

哈尔滨银行案例表明，子公司管控是薄弱环节。建议：

对控股村镇银行、理财子公司实施穿透式风险管理

将子公司处罚纳入母公司考核

4. 建立“以罚促改”的闭环机制

对每一笔罚单开展根源分析，识别是制度缺陷、流程漏洞还是人为操作，建立整改销号制度，将处罚情况纳入分支机构绩效考核。

合规正在成为核心竞争力

2025年万亿城商行的罚单排名，既是一份警示录，也是一面镜子。广州银行以646万元位居榜首，背后是贷款三查、收费合规、外汇业务、统一授信等多个环节的系统性问题。而贵阳银行10起罚单、中原银行5起罚单的集中爆发，同样值得警惕。

值得关注的是，长沙银行、齐鲁银行等罚款金额虽小，但违规事由同样指向内控薄弱环节——国库业务处理错误、虚增贷款规模，反映出“合规意识”尚未深入一线。

在金融监管“长牙带刺”常态化的背景下，合规管理已从“成本项”转变为“核心竞争力”。对于万亿城商行而言，2025年的罚单排名不应只是一份成绩单，更应成为推动内控体系升级的起点。唯有将合规要求内嵌到业务流程中，才能真正实现从“被动合规”向“主动合规”的跨越，在激烈的市场竞争中行稳致远。