人民网哈尔滨12月12日电 (记者张齐)“咱们一起填张‘明白纸’，把融资成本算清楚”近日，某企业负责人张女士前往邮储银行鸡西市分行，提出500万元的融资需求。了解到企业对综合融资成本过高的担忧，该行信贷客户经理随即递上《企业贷款综合融资成本清单》。

在逐项填写贷款利息、担保费等支出的过程中，工作人员发现该企业的生物质发电项目为绿色贷款认定标准，符合利率优惠，综合融资成本从5.5%直降至4.1%。“一算账才知道，一年能省近7万元财务费用” ，企业负责人拿着最终的贷款方案说道。

这张“贷款明白纸”正是邮储银行鸡西分行响应中国人民银行鸡西市分行明示企业贷款综合融资成本试点工作的核心载体——《企业贷款综合融资成本清单》。它并非简单的政策或产品罗列，而是聚焦企业融资“成本模糊”痛点，通过银行与企业共同填写的方式，清晰解构融资成本构成。不仅逐项列明贷款利息等核心成本，还详细标注担保费、保险费、评估费等非利息成本，明确收费主体、支付方式和周期，最关键的是将所有成本按统一标准折算成年化率，把原本分散、隐形的支出转化为系统化、可视化的“阳光账单”。同时，清单还整合了信贷产品适配条件、优惠政策适用范围等信息，既让企业“明明白白贷款”，也为银行精准匹配服务提供了依据。

为确保 “明白纸” 不流于形式，邮储银行鸡西市分行搭建了全链条保障体系，从机制、队伍到场景应用，层层夯实落地效果。

在机制建设上，成立由普惠金融事业部牵头的专项工作组，明确了 “共同填写、双人复核、政策匹配” 三步填写操作流程；并建立 “填写-审核-反馈” 闭环，企业填完后由专人复核成本核算准确性，同步核查政策适配性，避免 “漏算优惠、错算成本”。

在队伍支撑上，对全辖网点信贷人员开展专项培训，通过 “案例教学+实操演练”，确保工作人员既能熟练解读 “明白纸” 条款，又能精准识别企业可享受的政策红利。截至目前，该行已完成各级支行以及所有信贷客户经理的培训覆盖。

在场景应用上，“明白纸” 已成为服务标配，网点接待企业咨询时，首步递上 “明白纸”；上门走访客户时，带着 “明白纸” 现场核算 。此前在走访密山市慧德粮食贸易有限公司时，工作人员通过 “明白纸” 核算发现，该企业通过“双稳”贷款政策，可以将综合融资成本下降1.5个百分点，切实解决了企业 “融资贵” 的难题。

以 “贷款明白纸” 为切入点，邮储银行鸡西市分行持续深化普惠金融服务，通过 “产品创新 + 流程优化 + 政策倾斜” 多维发力，不断提升小微企业信贷可得性。产品端，结合鸡西农业大市特点，定制 “U粮易贷” 等专属产品，同步迭代小微企业信用贷产品，适配不同经营场景需求。流程上，推行 “白名单+预授信” 模式，简化申请材料，实现贷款申请、审批、放款全流程线上办理，审批时效较此前提升30%。政策层面，加大首贷户、信用贷款支持力度，开展小微金融服务大走访活动，对符合条件的企业给予利率优惠，切实缓解融资难题。

多维举措下，该行小微企业信贷覆盖面持续扩大，以精准金融服务为地方小微企业发展注入强劲动能。截至11月末，该行累计向小微企业主及个体工商户投放贷款超23亿元，贷款结余超22亿元，年增超2.5亿元。