（来源：中国银行保险报网）

转自：中国银行保险报网

□本报记者 赵辉

长期以来，保险业常谈“保费”，却鲜少谈及“保额”。然而，后者才是衡量保险业为客户提供了多少风险保障、创造了多少实际价值的真正标尺。要想真正回归保障本源，保险业必须首先确立正确的衡量标准——没有保额，谈何保障？

在粗放增长时代，保费规模成为衡量市场地位和增长速率的核心指标。只要有源源不断的保费流入，在利差收益可观的情况下，公司才能盈利。这种模式导致了集体短视：大家热衷于保费的堆砌，却忽略了保障的本质。

保额直接对应着覆盖客户风险的保障额度，是保险价值最直接的体现。“没有人谈保额，就没有人来谈我们承担的风险保障到底有多少。”有行业高管说。

从“保费思维”转向“保额思维”，绝非简单的名词替换，而是商业模式与价值逻辑的根本性重塑。

保额是“死差益”的前提：保险公司稳健盈利的基础是“三差平衡”，其中“死差益”源于精准的风险定价与管理。没有足够的保障型业务和保额基础，公司的盈利就只能继续依赖不稳定的“利差”，保险在与银行、证券的跨业竞争中就丧失了独特性。

从代理人角度来说，保额是代理人专业价值的体现。仅靠利差经营，代理人的专业化永远实现不了。如果只销售理财型产品，代理人很难构筑专业壁垒，切实凸显代理人的核心价值。而客户之所以支付佣金，是基于对保险公司专业风险保障服务的认可。如果代理人无法通过规划足额保障来彰显专业价值，那么提升其社会地位便无从谈起。

从“保费”到“保额”，是保险业在利率下行与市场变革背景下，从规模导向转向价值导向的必然选择。确立“保额”这一核心标尺，不仅能推动“死差益”模式的形成，还能倒逼代理人队伍提升专业性，最终使行业凭借不可替代的保障功能，在大金融格局中赢得属于自己、受人尊敬的独特地位。