（来源：中国银行保险报网）

转自：中国银行保险报网

□谢娜 吕双虎

在四川盆地起起伏伏的丘陵地带，有一片柠檬的“金色秘境”——四川省安岳县。从1929年安岳县试种第一株柠檬苗，到今天成为全国唯一的柠檬商品生产基地县，安岳柠檬正日益成长为乡村振兴的“致富果”——这背后，离不开金融支持的精准助力。

初冬时节，雾气升腾。安岳县通贤镇柠檬种植园里，黄澄澄的柠檬挂满枝头，采摘工人们穿梭于郁郁葱葱的柠檬林间，熟练地采摘、装筐、转运，田间地头洋溢着丰收的喜悦。“多亏有了邮储银行的贷款支持，没有耽搁柠檬收购，要不然，只有望‘柠’兴叹了。”安岳县柠檬收购商危剑锋（化名）刚完成10吨安岳柠檬收购，满脸笑意地说。

柠檬收购季资金需求大增

作为“中国柠檬之都”，柠檬产业是安岳的支柱,种植面积达48万亩，年产量约40万吨，年产值约120亿元。

柠檬收购行业具有鲜明的季节性特征，收购期高度集中，资金需求瞬时放大，导致柠檬收购商对市场价格波动与备货窗口期极为敏感。9月下旬-11月安岳柠檬收获季，危剑锋便遭遇行业特性与市场变化叠加的双重挑战。

危剑锋是安岳当地柠檬收购商，以柠檬收购转售为核心业务，年收购量达300万-400万斤。安岳柠檬“集中收购、快速周转”的特点，要求收购必须在短短一两个月的窗口期内备足400万-500万元资金。危剑锋的现有流动资金已难以支撑高价备货。

精准施策破解融资难

柠檬收购旺季，邮储银行安岳支行聚焦产业资金痛点，发挥金融服务实体经济的职能作用，精准施策，破解柠檬种植户、柠檬收购商的融资难题。

但在推动金融服务安岳柠檬产业发展过程中，银行面临多重挑战。一方面，柠檬收购户多为中小经营主体，普遍存在财务信息不规范、缺乏传统抵押物等问题，信用评估难度较大；另一方面，收购期资金需求集中且时效性强，需在短时间内完成批量调研与审批工作，这对银行的服务效率和风控能力提出了极高要求。

为攻克安岳柠檬收购户信息零散、信用评估难的问题，邮储银行安岳支行整合信贷骨干力量，组建两个柠檬产业专项服务团队，12名成员摒弃“坐等客户上门”的传统服务模式，在柠檬收购旺季走进柠檬种植园、交易市场，聚焦龙台等柠檬核心产区开展集中服务；通过核实购销合同、走访上下游合作方、记录历史经营数据等方式，全面摸清收购户的经营规模、资金缺口及履约能力，建立起翔实完备的需求台账与信用档案，为后续精准放贷提供了坚实的数据支撑，确保金融服务既高效便捷又安全可控。

针对收购旺季资金需求的“短、频、急”、收购商每天流动资金高达50万-60万元的需求，以及经营主体缺乏抵押物与资金需求失衡的双重困境，邮储银行安岳县支行依托柠檬产业上下游关联数据，定制产业链贷款方案，联动担保破解融资瓶颈：联合本地专业担保公司——四川省农业融资担保有限公司，创新推出“银行+担保”专项产业链信用贷款方案——银行以专项产品“邮担快贷”对接涉农产业，担保公司则将涉农产业贷款纳入合作范围，承担担保贷款的连带保证责任，由担保公司为符合条件的安岳柠檬收购商提供连带责任担保，有效分散了信贷风险。

据介绍，“邮担快贷”聚焦涉农经营主体融资痛点，重点解决其因缺乏有效抵押物而面临的融资难题，为农业产业发展提供了便捷可靠的资金支持。

危剑锋是银担合作助力安岳柠檬产业的受益对象之一。邮储银行安岳支行在了解其资金需求300万元后，以其稳定的经营记录、良好的行业口碑及稳固的产业链合作关系为核心评估依据，同步启动银行审批与担保公司核保流程，通过绿色审批通道简化办理手续、压缩审批时效，仅用4天便为其发放290万元信用贷款，该笔贷款年利率3.0%，且无须额外提供抵押担保。

金融赋能实现多方共赢

290万元贷款的快速到账，精准契合柠檬收购“争分夺秒”的行业特性。危剑锋迅速完成优质柠檬收储工作，并依托成熟的销售渠道销往江浙地区市场。凭借供需两端的资源优势与坚实的资金保障，他本次经营的收益率接近15%，不仅进一步稳固了自身经营基础，更深化了与上游安岳柠檬种植户的长期合作关系。

金融精准支持危剑锋，只是邮储银行安岳支行众多服务安岳柠檬案例的一个缩影。安岳县某农业开发有限公司300万元贷款落地、安岳县某柠檬种植专业合作社200万元资金到账、安岳某柠果蔬贸易有限公司240万元贷款获批……这些鲜活的金融服务实例，正是邮储银行安岳支行专业服务团队的生动注脚。

2025年10月至11月，邮储银行安岳县支行聚焦柠檬产业资金周转痛点，创新推出“专业团队+担保增信+产业链贷款”服务模式，已累计为121户柠檬行业经营主体发放贷款1.015亿余元，平均利率同比下降近40BP。这一举措既有效破解了个体经营户的融资难题，也为产量波动背景下的柠檬产业注入了稳定金融动能，生动践行了金融机构、担保主体与地方产业共生共荣的发展理念，为乡村产业振兴金融服务的落地实施提供了可借鉴的实践参考。