来源：金融时报

　　发卡量大幅减少、分中心加速“退场”，近年来，信用卡行业正在迎来“瘦身潮”。

　　近日，中国人民银行发布的《2025年第三季度支付体系运行总体情况》显示，截至今年第三季度末，全国共开立银行卡101.49亿张。其中，信用卡和借贷合一卡7.07亿张，较上季度减少800万张。

　　《金融时报》记者注意到，信用卡的“瘦身”并非短期内波动，而是一个长期且持续的趋势。据统计，截至今年9月末，全国信用卡和借贷合一卡数量已连续下滑12个季度，甚至较2022年的历史峰值8.07亿张减少了1亿张。

　　数据背后，是信用卡业务从“粗放经营”向“精细化经营”转变。

　　回溯过往，信用卡曾是商业银行零售业务的“流量入口”，为抢占市场份额，“以卡量论英雄”成为行业共识，甚至出现滥发卡、重复发卡等无序竞争现象，催生了大量长期未激活的“睡眠卡”。

　　在业内人士看来，在规模扩张顶峰时期，部分银行睡眠信用卡占比远超合理区间，不仅造成金融资源浪费，也加剧了过度授信的风险隐患。

　　而此次持续三年的“瘦身”浪潮，源于监管政策的刚性引导。

　　2022年7月，原银保监会与中国人民银行发布的《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》，明确要求银行业金融机构不得以发卡量、客户数量等作为单一或主要考核指标，长期睡眠卡率超过20%的银行业金融机构不得新增发卡。

　　随着2024年7月政策过渡期结束，监管要求全面落地，各家银行都在积极调整发卡策略，主动清理低效存量卡片。

　　再从上市银行2025年半年报看，今年上半年，工商银行信用卡累计发卡量1.48亿张，较上年末减少200万张；交通银行境内行信用卡在册卡量6010万张，较上年末减少291万张；邮储银行信用卡结存卡量3858万张，较上年末减少140万张。

　　同时，信用卡交易量也在持续收缩。其中，建设银行上半年信用卡总消费交易额1.30万亿元，同比下降5.80%；交通银行信用卡累计消费额1.10万亿元，同比下降11.29%；招商银行信用卡交易额2.02万亿元，同比下降8.54%。

　　除了发卡数量的明显减少外，信用卡业务的运营模式与组织架构也迎来了深度调整，具体体现为银行信用卡分中心的“退场”进程明显提速。

　　《金融时报》记者注意到，今年以来，已有交通银行、民生银行、广发银行等多家银行宣布关停信用卡分中心。其中，仅交通银行一家银行年内就有北京、重庆、珠海、长春等超50地信用卡分中心终止营业。

　　“信用卡行业发展从过去跑马圈地的高速发展阶段进入到了高质量发展阶段，规模增长减缓、银行针对性开展精简等是其中的必然趋势。”素喜智研高级研究员苏筱芮对《金融时报》记者表示，与此同时，大行个贷下沉、互联网大厂信用产品纷纷嵌入高频消费场景，“群狼环伺”之下，信用卡过往的生存空间也受到了一定程度的挤压。

　　从行业发展趋势来看，“瘦身”后的信用卡行业正聚焦几大方向进行突破。

　　“当前，银行信用卡业务已进入存量经营阶段，要求发卡行持续提升信用卡业务经营管理水平。”星图金融研究院副院长薛洪言建议，一方面，经过多年的跑马圈地，优质客群的信用卡渗透率处于高位，很多人持有多张卡片，围绕客户消费首选卡定位的竞争将持续进行，倒逼发卡行提高精细化运营水平，构建体系化、数字化的精细化运营能力，持续提高持卡人体验；另一方面，发卡行可转变信用卡运营思路，将信用卡视作高黏性的零售客户入口和管理平台，以此为支点撬动全行零售产品交叉销售，在此过程中实现对用户资产负债的高度绑定，也同步完成对信用卡业务的再定位。