“今年前三季度，西安银行净利息收入大增六成，贷款和净息差都大幅度提升，这两年，西安银行城投类贷款快速增长，今年上半年已经比2021年增长了近5倍。”

在商业银行净息差普降的环境下，西安银行逆势上涨，而且贷款增幅远超同行业，从拆解西安银行贷款看，城投类贷款增幅巨大。

城投贷款助攻 利息净收入增长61.6%

西安银行前三季度营业收入76.9亿，增长39.11%，42家上市银行中，西安银行营收增速最快。

其中利息净收入63.1亿，增长61.6%。

西安银行三季报

去年底，西安银行净息差1.36%，今年上半年为1.7%，增长0.34个百分点，增幅达到25%。

在商业银行净息差普遍下降的环境下，西安银行实现逆转。

今年第三季度末，西安银行贷款总额3017.6亿，比去年底增长了27.19%，这一增幅在行业里面位居前列。其中对公贷款余额为2166.71亿，比去年底增长37.04%，零售贷款余额为837.49亿，比去年底增长6.24%。

净息差逆转上升，贷款力度加大，利息净收入也就不奇怪了。

拆解西安银行这两年贷款来看，城投贷款（主要体现在租赁和商务服务业贷款）贡献巨大。

2021年，租赁和商务服务业贷款还仅为106.22亿，2024年就增长到了405.91亿，今年上半年更是增长到634.26亿，比去年底增长了56.26%，相比于2021年，已经增长了497.12%。

根据半年报数据显示，租赁和商务服务业贷款已经占到对公贷款的31.57%，占全部贷款的21.74%！

西安银行半年报

计提减值损失大幅提高

不过西安银行的净利润并没有跟随营收同步增长。

前三季度，西安银行归母净利润20.33亿，增长5.51%，远低于营业收入近四成的增幅。

主要原因就是公允价值变动损益仅为702.3万，远低于去年同期的5.12亿。这也是因为今年债券市场疲软导致的结果。

这也导致西安银行的总资产收益率和净资产收益率没有提高，随着总资产迅速扩张，反而出现下降趋势。今年上半年，西安银行的平均总资产收益率为0.28%，比2024年的0.56%下降了50%。平均净资产收益率为4.26%，比2024年的7.97%下降了46.55%。

随着贷款猛增，西安银行计提的信用减值损失也大幅提高，到今年第三季度末为42.42亿，比去年同期增长了88.03%。

今年第三季度末，西安银行拨备覆盖率为218.66%，较上年末上升34.6个百分点。

到2025年三季度末，西安银行总资产为5511.35亿元，较上年末增长14.73%；不良贷款率1.53%，较上年末下降0.19个百分点。

西安银行的业绩也体现在股价上，第三季度，在银行股普遍调整的情况下，西安银行调整幅度并不大，相比于今年初，涨幅达到20%。

前四大股东为加拿大丰业银行（18.11%）、大唐西市文化产业投资集团（14.17%）、西安投资控股（13.91%）和中国烟草陕西省公司（13.59%）。