本文作者 | 唐澄澄 吕爽 吕思聪 陈昊 鲁政委

银行机构动态跟踪，半月报

本期关注：近期，多家银行在新发布的企业财资、薪酬管理服务系统中，深度嵌入了AI应用。此前，我们曾在2025年9月发布的《银行AI运用进入“战略分层时代”——银行机构动态跟踪2025年第十八期》报告中对境内大中型银行在2024年和2025年上半年所发布的AI战略部署进行梳理。随着境内银行AI部署进入“深水区”，境内银行的AI运用也于2025年下半年进入覆盖更广泛、赋能更深化的落地拓展阶段。

若以2024-2025年全国性银行及头部城商行中规模化落地且成效可量化的典型场景为样本，可将其归纳为运营提效、风险合规、业务经营三大类别下的八大高频应用：第一，运营提效类应用，以数字员工与内部运营场景为代表。第二，风险合规类应用以信贷风控与反欺诈/反洗钱场景为核心。第三，业务经营类应用，以智能客服、财富管理、跨境金融、政务民生为主要应用场景。

若将银行2025年运用AI的情况与2024年进行对比，可发现银行各类AI应用在技术成熟度、应用渗透率、业务价值贡献三个维度上均实现一定突破。第一，从技术成熟度来看，高频应用场景的技术架构从“单体智能”向“群体协同”演进，在2024年，银行的AI应用仍以单一模型为主，2025年则全面升级为多智能体协同的矩阵模式。第二，从应用渗透率来看，AI高频应用场景在银行机构的覆盖深度和广度都实现了跃升，同时AI应用也从头部银行向中小银行普及扩散。同时，AI已深度嵌入核心业务流程。而无代码开发门槛大幅降低，更推动AI从辅助人工的操作工具，转变为驱动业务增长的独立生产力单元。第三，从业务价值贡献来看，高频应用场景正在推进AI建设从成本节约向价值创造的探索。部分领先银行提出“AI First”战略，并创新性提出量化经济收益和量化经济成本概念，建立以成本收益比为牵引的财务视角度量体系，从银行和客户双视角出发，围绕人效提升、采购替代、风险控制、业务增长等七个维度进行价值度量，从而指导资源流向高价值场景。

银行机构战略及组织架构调整：1、多家银行财私条线人事密集调整。

银行机构产品及业务布局变化：1、多家银行关闭个人“炒金”通道；2、多家银行调整延期合约交易保证金比例；3、AI时代“一人公司”兴起，多家银行抢滩OPC金融；4、中国银行落地全国首笔住房公积金跨境支付通业务；5、中国银行率先实现六大期货交易所服务“全覆盖”；6、中国银行发布支持“出口中国”金融服务方案；7、建设银行“善建强基”服务方案赋能现代化基础设施体系构建；8、建设银行创新落地两笔自贸离岸债业务；9、交行在国内保理融资领域首创的“脱核”模式取得突破性应用；10、交通银行为新就业群体撑起金融“安全伞”；11、浦发银行达成全市场首单绿色环保熊猫债信用衍生品交易；12、平安银行线上保函2.0；13、招商银行“绿色+转型”产品创新，助力绿色发展；14、中信银行：用专业服务守护养老“钱袋子”，创新升级“幸福+”养老金融服务体系；15、上海银行落地首批“远期共赢利息”业务 以产品与机制创新精准滴灌“早小硬”科技企业。

银行机构数字化创新：1、招商银行薪福通7.0正式上线；2、招商银行：奋楫数字浪潮书写为民答卷；3、宁波银行焕新发布“财资大管家2026版”“鲲鹏司库3.0”。

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