□金陵晚报/紫金山新闻记者 曹丽珍

轻资产、高成长、强创新……在AI协同支持下，一个人便可“身兼数职”，完成从产品设计研发到市场投放的全链路闭环，实现“单人成军”。自去年底以来，OPC（一人公司）的创业模式在南京持续升温。从软件大道，到河西南，再到长江北，多个OPC社区纷纷落地。日前，AI时空·南京人工智能国际社区OPC联盟在建邺区成立，30多家企业集中入驻。

AI技术的跃迁在重新定义创业的最小单元，也在指引金融服务的创新途径。记者25日采访发现，嗅觉灵敏的南京银行机构已开始布局OPC金融服务新“战场”。受访专家表示，商业银行在当下抢滩OPC金融服务，心要细、胆要大、步要稳，这不是又一场“跑马圈地”的营销战，而是一场关乎银行能否适应数字文明，能否与最具活力的经济细胞共同进化的生存能力锻造。

破题：南京银行适配OPC模式的金融创新实践

轻资产、无抵押、高频结算、快速周转，这是当下OPC创业模式的经营共性，而这与传统金融服务“重资产、重抵押、长周期”的逻辑形成鲜明反差，由此面临的“缺抵押、缺流水、首贷难、用款急”等难题，成为OPC创业者的普遍痛点。

作为首批入驻雨花台区“质能·工坊”OPC社区的企业之一，南京渡盈光电科技有限公司相关负责人对此深有感触。

成立于2023年的南京渡盈光电科技有限公司，专注于宽带锥形电感器件的研发、制造与销售。“我们有技术优势，但算力采购、研发投入等不同阶段面临的资金周转压力，却比想象中的更难一些。”企业负责人感慨，庆幸的是，他们接触到了南京银行的专业金融团队，让这些难题迎刃而解。

这支专业金融团队，在经过深入调研，充分了解企业经营状况、技术优势与发展规划后，快速落地业内首笔OPC投贷联动业务，一方面通过该行联合雨花台区成立的“科创人才投贷联动基金”为企业提供960万元股权投资，另一方面再为企业提供200万元信贷支持，形成“投贷联动+政府支持+园区配套”的全方位服务模式。

在这一服务模式下，除了信贷支持，南京银行依托便捷的“线上+线下”结算体系，为OPC企业提供高效、低成本的结算体验；在业务撮合方面，南京银行依托丰富的科创客户、合作机构库资源，帮助企业拓宽合作渠道，提升产业链协同效率；在生态融合方面，该行创新“债权+股权”双轮驱动服务模式，积极拓展“科创朋友圈”，为有股权融资需求的OPC企业搭建对接桥梁，既解决企业短期资金缺口，又助力企业优化股权结构、引入战略资源，推动企业实现高质量发展。

“OPC企业需要的不仅仅是贷款，而是集账户管理、支付结算、财税管理等于一体的‘一站式’综合服务，这就需要我们从单一的‘资金供给方’转变为提供综合服务的‘经营伙伴’，让金融服务更精准、更高效、更具温度。”南京银行相关人士说。

重构：多家银行抢滩布局，江苏银行率先推出全套服务

面对OPC崛起的时代浪潮，江苏省属地方法人银行江苏银行也跳出传统信贷思维，构建起一套适配数字经济、服务超级个体、赋能灵活就业的全新OPC金融服务体系。

聚焦小额、高频、轻资产金融需求的OPC创业者的风控逻辑与服务流程，江苏银行以“做一笔贷款”转向“服务一家公司”为核心逻辑，依托苏银金管家数字化经营平台这一核心载体，整合账户管理、支付结算、资金调度、财税发票、薪税管理、票据服务、融资支持、生态链接等，形成“开户即服务、经营即数据、周转即信用、成长即生态”的全周期支持体系。

“在这套体系里，银行不再只是资金供给方，而是OPC的数字财务室、经营中台和成长伙伴。”江苏银行相关负责人介绍，在综合结算与金管家数据的支撑下，该行以行业趋势、核心技术、订单信息等作为OPC专属融资产品的授信依据，实现秒批快贷、随借随还，真正做到让技术产生信用，让信用转化为资金。

梦当然科技（南京）有限公司正是江苏银行这套创新服务体系的首家受益企业。

作为人工智能生态中典型的知识服务与数字内容类OPC，梦当然科技（南京）有限公司自成立以来，就面临着高频小额结算、财务会计外包、轻资产融资无门等发展瓶颈。

江苏银行客户经理在走访中了解到企业实际需求后，高效地为其搭建一站式经营体系，通过智能结算实现订单资金快速归集与对账，形成经营情况简报。同时，基于企业核心研发团队技术较领先、研发成果取得阶段性成果、商业化潜力较大等优势，及时提供融资支持，让企业在内容研发、平台拓展上更具灵活性。

记者进一步梳理发现，截至目前，不仅仅是江苏银行和南京银行，交行、浦发等商业银行也陆续推出专属金融服务方案和产品，全方位打通OPC成长过程中的融资瓶颈和服务堵点。

升维：银行不止于放贷，在“陪伴式识别”中与OPC共成长

“OPC的创业浪潮和相关金融创新确实如火如荼，南京地区不少银行步子迈得不小，理念也有新意，比如‘成长伙伴’‘数字财务室’等提法，反映出银行业正从‘资金中介’到‘价值伙伴’的深刻转型趋势。”25日上午，长三角科技产业金融研究联盟秘书长陆岷峰在接受记者采访时表示，OPC的兴起，核心是数字经济催生的生产力组织方式微型化、敏捷化和专业化。他们的资产不再是厂房设备，而是人力资本、知识产权、数据资产和网络信誉。银行服务OPC，不再是简单的产品创新，而是从“看砖头”到“看人头”、从“评估过去”到“展望未来”、从“依赖硬信息”到“解析软信息”的根本性能力重构。

“看清‘势’的本质，还要把握好‘度’的平衡。”他认为，OPC模式目前尚处于探索初期，企业普遍存在抵押物不足、抗风险能力弱等问题，“尽管这是事实，但我想强调的是，银行对OPC的风控，核心是‘伴’与‘识’。你要陪着它成长，才能真正识别风险。”

对于商业银行来说，如何科学评价、精准识别有发展潜力的OPC，在快审批与控风险之间找到平衡？

对此，陆岷峰强调，重点关注三个关键转变，比设计金融产品更重要。

第一个转变是从“单一主体信用评估”转向“数字生态信用画像”。他建议，银行应建立与主要协作平台、常用SaaS（基于云计算的软件交付模式）工具等合法合规数据源的连接能力，构建动态的“数字生态信用分”，实时了解企业持续经营能力和信用底色。

其次，银行应把对OPC的融资设计为高频、小额、随借随还、高度场景化的“信贷流”，从“一次性信贷决策”转向“伴随式现金流管理”，通过实时监测其项目收款进度、主要支出类别等，提供“备用金”“项目周转金”等即时信用工具，与客户的经营脉搏同频共振。

“最后一个转变，是从‘风险损失厌恶’转向‘价值成长共享’，这就要求银行有一定的投行思维，探索‘选择权贷款’或‘收入分成协议’等混合型工具，用一部分利息收入来置换企业高成长潜力的‘期权’，真正成为企业的‘成长伙伴’。而这种模式本身也是对客户未来发展信心的‘试金石’，能筛选出真正优质的OPC。”陆岷峰说。