六大行叫停靠档计息存款产品今日引发关注，具体消息是从2021年1月1日开始将会一款产品进行计息方式的改变。其中六大行是我国的国有六大银行，分别是工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行以及邮储银行，具体计息方式调整是由“靠档计息”调整为“按照活期存款挂牌利率计息”。

　　靠档计息存款产品

　　什么是靠档计息？所谓的靠档计息存款产品，就是存款提前支取时，根据存款时间分阶段计算利率。假设客户在某银行，存了一张三年期大额存单，仅一年后即可提前支取，可以按一年期定期存款利率结算，而不是按现行活期利率结算。

　　那么哪些产品使用这种方式计息？根据在银行的公告，大额存单是最典型的。产品不同于我们常说的定期存款。普通定期存款的计息规则一直是按照现行利率计算的。此次政策修订对此类产品没有影响。客户应确认最初购买的是计息还是普通时间。

　　银行一些中小型银行此前曾将停车称为计息存款。两种计息方式有什么区别？两种计息方式有什么区别？

　　以一女士为例，她已经存了三年定期20万元。按靠档计息规则，三个月1.1%，六个月1.3%，一年1.5%，两年2.1%，三年2.75%。

　　如果刘女士两年后需要提取存款，利率为两年期利率的2.1%，她可以获得4200元的利息。然而靠档计息停止后，刘女士提前两年提款时，不得不按现行基准利率活期0.35%计算，仅获得利息1400元。两者相差2800元。

　　但值得注意的是，很多计息产品的利率都高于基准固定利率。比如目前大额存单3年期利率为4.125%，2年期利率为3.15%。如果按照当期计算提前支取，利息损失会更多。

　　靠档计息存款产品叫停原因

　　靠档计息产品叫停背后是相关政策的调整。2019年12月，央行组织利率自律机制发出自律倡议，约定各银行立即停止新办并逐步压降存量不规范的存款创新产品，同时将各金融机构压降计划的执行情况纳入MPA和合格审慎评估考核。

　　2020年3月，央行又下发《关于加强存款利率管理的通知》，要求各存款类金融机构严格执行存款利率和计结息管理有关规定，整改定期存款提前支取靠档计息等不规范存款创新产品。

　　“虽然近年存贷比考核红线取消了，但一些中小银行资金压力相对还是较大，加上近年存款利率上浮限制放宽，银行争相调高利率拉存款的情景仍然常见，央行规范这种行为，否则敞口太大会造成恶性竞争。”此外今年多次降准降息后，银行贷款端利率下降，存款利率上涨动力减弱也是动因之一。

　　未来银行可能需要换一种揽储思路。一是不要打“价格战”，单靠高利率揽储也不稳定，要更多通过服务、产品创新吸引客户。二是坚持以客户为中心，抓存款的本质是抓客户。同时要完善产品系统，通过特色服务加大支付结算系统的建设，让客户都用自己的系统，长期沉淀一些存款。

　　对于普通消费者来说，清理一下手上的存款，如果有这类靠档计息类产品，有提前支取的需求，抓紧在年底前完成，不然过了元旦再取，你的利息就要变少了。

　　靠档计息这类创新型存款产品兴起于互联网理财平台及民营银行，后风靡于各大城商行、农商行，不久各大国有银行亦推出类似定存产品，如工行的节节高、拥军宝，建行的惠存通等。不过近年来，存款类创新产品的监管政策和环境日益趋严。2019年，监管部门曾发布《关于全国市场利率定价自律机制规范定期存款提前支取靠档计息有关要求》，对靠档计息产品进行规范。今年下半年以来，创新型存款产品清场进程明显提速。全国多省市的银行机构接到监管部门通知，立即暂停新增定期存款提前支取靠档计息的产品余额和新增客户。部分地区还要求，2020年底之前，压降靠档计息类定存产品的余额至0。蚂蚁下架互联网存款产品也是监管的一个方面。

　　靠档计息存款产品如何处理

　　对于六大行叫停靠档计息存款产品，此次调整会对相关产品的投资者产生怎样的影响？投资者该如何应对？这也是储户们普遍关心的话题。

　　据了解，此次六大行从发布公告到规则生效的2021年1月1日，满打满算提前告知天数18天。在“数字鸿沟”依旧存在的当下，如果有储户在2021年元旦期间去银行网点提前支取靠档计息产品，发现变成活期，该如何解释？这是摆在银行面前的现实问题。

　　银行网点工作人员并没有主动告知这项规定，除非储户有存款的需求。

　　有投资者因为新规而选择提前支取时，多数国有大行的相关工作人员均表示“目前没有。”并且补充称，“这一规定刚出，很多人并不知道，由于客户群体太多，我们不可能一一告知，除非储户有存款的需求，我们才会主动告知这项规定。”

　　目前信用卡领域的45天提前告知义务履行得比较出色，然而此次六大行从发布公告到规则生效的2021年1月1日，仅有18天的时间，这与信用卡45天的时限相去甚远。

　　对于持有相关存款产品的投资者而言，未来该怎么办？无疑面临两种选择，一是持有至产品到期，二是在新规生效前取出来。

　　多数银行理财经理表示：“从储户成本收益考虑，建议大家满期支取。而且利率一直处于下行的趋势，提前支取的必要不大。如有短期资金需求建议及时取出，避免利息损失，尤其是购买期限较长的产品。”这是不是对于六大行利润造成影响就要看其2020年的利润，2019年利润如下：