☆经营分析☆ ◇002958 青农商行 更新日期：2025-10-29◇
★本栏包括 【1.主营业务】【2.主营构成分析】【3.经营投资】【4.参股控股企业经营状况】
【1.主营业务】
公司银行业务、零售银行业务、资金业务及国际业务。
【2.主营构成分析】
【2025年中期概况】
┌────────────┬─────┬─────┬───┬──────┐
｜项目名称 ｜营业收入( ｜营业利润( ｜毛利率｜占主营业务收｜
｜ ｜万元) ｜万元) ｜(%) ｜入比例(%) ｜
├────────────┼─────┼─────┼───┼──────┤
｜公司银行业务 ｜ 270522.40｜ 57886.40｜ 21.40｜ 47.03｜
｜零售银行业务 ｜ 205510.20｜ 105618.20｜ 51.39｜ 35.73｜
｜资金业务 ｜ 99063.90｜ 66650.10｜ 67.28｜ 17.22｜
｜其他业务 ｜ 70.60｜ -201.50｜-285.4｜ 0.01｜
｜ ｜ ｜ ｜ 1｜ ｜
├────────────┼─────┼─────┼───┼──────┤
｜利息收入 ｜ 769800.40｜ --｜ -｜ 32.71｜
｜发放贷款及垫款利息收入 ｜ 537125.00｜ --｜ -｜ 22.82｜
｜公司贷款和垫款 ｜ 381210.60｜ --｜ -｜ 16.20｜
｜金融投资利息收入 ｜ 177802.70｜ --｜ -｜ 7.55｜
｜个人贷款和垫款 ｜ 146195.20｜ --｜ -｜ 6.21｜
｜投资收益 ｜ 102496.70｜ --｜ -｜ 4.35｜
｜手续费及佣金收入 ｜ 59274.60｜ --｜ -｜ 2.52｜
｜公允价值变动收益 ｜ 41641.60｜ --｜ -｜ 1.77｜
｜代理及托管业务手续费 ｜ 37833.40｜ --｜ -｜ 1.61｜
｜拆出资金利息收入 ｜ 22563.80｜ --｜ -｜ 0.96｜
｜买入返售金融资产利息收入｜ 13527.00｜ --｜ -｜ 0.57｜
｜存放中央银行款项利息收入｜ 13212.90｜ --｜ -｜ 0.56｜
｜其他业务手续费 ｜ 12327.60｜ --｜ -｜ 0.52｜
｜票据贴现 ｜ 9719.20｜ --｜ -｜ 0.41｜
｜结算与清算手续费 ｜ 8089.20｜ --｜ -｜ 0.34｜
｜存放同业款项利息收入 ｜ 5569.00｜ --｜ -｜ 0.24｜
｜其他收益 ｜ 3988.80｜ --｜ -｜ 0.17｜
｜其他业务收入 ｜ 3909.40｜ --｜ -｜ 0.17｜
｜资产处置收益 ｜ 3748.50｜ --｜ -｜ 0.16｜
｜汇兑收益 ｜ 2540.30｜ --｜ -｜ 0.11｜
｜银行卡服务手续费 ｜ 1024.40｜ --｜ -｜ 0.04｜
└────────────┴─────┴─────┴───┴──────┘
【2024年年度概况】
┌────────────┬─────┬─────┬───┬──────┐
｜项目名称 ｜营业收入( ｜营业利润( ｜毛利率｜占主营业务收｜
｜ ｜万元) ｜万元) ｜(%) ｜入比例(%) ｜
├────────────┼─────┼─────┼───┼──────┤
｜公司银行业务 ｜ 586108.90｜ 56183.50｜ 9.59｜ 53.12｜
｜零售银行业务 ｜ 344219.90｜ 113714.50｜ 33.04｜ 31.20｜
｜资金业务 ｜ 172267.80｜ 71460.20｜ 41.48｜ 15.61｜
｜其他业务 ｜ 710.70｜ 317.60｜ 44.69｜ 0.06｜
├────────────┼─────┼─────┼───┼──────┤
｜利息收入 ｜1599516.00｜ --｜ -｜ 33.26｜
｜发放贷款及垫款利息收入 ｜1118662.20｜ --｜ -｜ 23.26｜
｜公司贷款和垫款 ｜ 767218.60｜ --｜ -｜ 15.96｜
｜金融投资利息收入 ｜ 376827.00｜ --｜ -｜ 7.84｜
｜个人贷款和垫款 ｜ 327365.80｜ --｜ -｜ 6.81｜
｜投资收益 ｜ 187840.50｜ --｜ -｜ 3.91｜
｜手续费及佣金收入 ｜ 93867.80｜ --｜ -｜ 1.95｜
｜公允价值变动收益 ｜ 86840.40｜ --｜ -｜ 1.81｜
｜代理及托管业务手续费 ｜ 50833.20｜ --｜ -｜ 1.06｜
｜拆出资金利息收入 ｜ 42848.70｜ --｜ -｜ 0.89｜
｜买入返售金融资产利息收入｜ 27139.80｜ --｜ -｜ 0.56｜
｜存放中央银行款项利息收入｜ 25395.40｜ --｜ -｜ 0.53｜
｜票据贴现 ｜ 24077.80｜ --｜ -｜ 0.50｜
｜结算与清算手续费 ｜ 22838.40｜ --｜ -｜ 0.47｜
｜其他业务手续费 ｜ 18254.50｜ --｜ -｜ 0.38｜
｜其他收益 ｜ 11538.70｜ --｜ -｜ 0.24｜
｜存放同业款项利息收入 ｜ 8642.90｜ --｜ -｜ 0.18｜
｜资产处置收益 ｜ 7679.60｜ --｜ -｜ 0.16｜
｜汇兑收益 ｜ 5538.50｜ --｜ -｜ 0.12｜
｜其他业务收入 ｜ 3559.20｜ --｜ -｜ 0.07｜
｜银行卡服务手续费 ｜ 1941.70｜ --｜ -｜ 0.04｜
└────────────┴─────┴─────┴───┴──────┘
【2024年中期概况】
┌────────────┬─────┬─────┬───┬──────┐
｜项目名称 ｜营业收入( ｜营业利润( ｜毛利率｜占主营业务收｜
｜ ｜万元) ｜万元) ｜(%) ｜入比例(%) ｜
├────────────┼─────┼─────┼───┼──────┤
｜公司银行业务 ｜ 285523.40｜ 52504.20｜ 18.39｜ 48.73｜
｜零售银行业务 ｜ 231905.30｜ 90810.00｜ 39.16｜ 39.58｜
｜资金业务 ｜ 68357.30｜ 57750.10｜ 84.48｜ 11.67｜
｜其他业务 ｜ 103.00｜ -295.80｜-287.1｜ 0.02｜
｜ ｜ ｜ ｜ 8｜ ｜
├────────────┼─────┼─────┼───┼──────┤
｜利息收入 ｜ 806246.90｜ --｜ -｜ 32.61｜
｜发放贷款及垫款利息收入 ｜ 565490.00｜ --｜ -｜ 22.87｜
｜公司贷款和垫款 ｜ 386840.30｜ --｜ -｜ 15.65｜
｜金融投资利息收入 ｜ 190023.40｜ --｜ -｜ 7.69｜
｜个人贷款和垫款 ｜ 165456.10｜ --｜ -｜ 6.69｜
｜公允价值变动收益 ｜ 89405.50｜ --｜ -｜ 3.62｜
｜投资收益 ｜ 69104.70｜ --｜ -｜ 2.79｜
｜手续费及佣金收入 ｜ 59542.10｜ --｜ -｜ 2.41｜
｜代理及托管业务手续费 ｜ 27361.60｜ --｜ -｜ 1.11｜
｜拆出资金利息收入 ｜ 22097.20｜ --｜ -｜ 0.89｜
｜其他业务手续费 ｜ 15954.20｜ --｜ -｜ 0.65｜
｜结算与清算手续费 ｜ 15275.90｜ --｜ -｜ 0.62｜
｜票据贴现 ｜ 13193.60｜ --｜ -｜ 0.53｜
｜存放中央银行款项利息收入｜ 12525.00｜ --｜ -｜ 0.51｜
｜买入返售金融资产利息收入｜ 12207.40｜ --｜ -｜ 0.49｜
｜其他收益 ｜ 6038.10｜ --｜ -｜ 0.24｜
｜资产处置收益 ｜ 5369.00｜ --｜ -｜ 0.22｜
｜存放同业款项利息收入 ｜ 3903.90｜ --｜ -｜ 0.16｜
｜其他业务收入 ｜ 2924.60｜ --｜ -｜ 0.12｜
｜汇兑收益 ｜ 2617.00｜ --｜ -｜ 0.11｜
｜银行卡服务手续费 ｜ 950.40｜ --｜ -｜ 0.04｜
└────────────┴─────┴─────┴───┴──────┘
【2023年年度概况】
┌────────────┬─────┬─────┬───┬──────┐
｜项目名称 ｜营业收入( ｜营业利润( ｜毛利率｜占主营业务收｜
｜ ｜万元) ｜万元) ｜(%) ｜入比例(%) ｜
├────────────┼─────┼─────┼───┼──────┤
｜公司银行业务 ｜ 568593.40｜ 56491.20｜ 9.94｜ 55.07｜
｜零售银行业务 ｜ 301197.30｜ 101187.40｜ 33.60｜ 29.17｜
｜资金业务 ｜ 162293.20｜ 65636.50｜ 40.44｜ 15.72｜
｜其他业务 ｜ 461.50｜ 318.40｜ 68.99｜ 0.04｜
├────────────┼─────┼─────┼───┼──────┤
｜利息收入 ｜1646584.00｜ --｜ -｜ 34.13｜
｜发放贷款和垫款利息收入 ｜1144738.90｜ --｜ -｜ 23.73｜
｜公司贷款和垫款 ｜ 784918.70｜ --｜ -｜ 16.27｜
｜金融投资利息收入 ｜ 392183.10｜ --｜ -｜ 8.13｜
｜个人贷款和垫款 ｜ 339093.80｜ --｜ -｜ 7.03｜
｜投资收益 ｜ 159935.20｜ --｜ -｜ 3.32｜
｜手续费及佣金收入 ｜ 74484.60｜ --｜ -｜ 1.54｜
｜拆出资金利息收入 ｜ 49967.40｜ --｜ -｜ 1.04｜
｜代理及托管业务手续费 ｜ 36834.60｜ --｜ -｜ 0.76｜
｜公允价值变动损益 ｜ 28922.30｜ --｜ -｜ 0.60｜
｜其他收益 ｜ 28046.60｜ --｜ -｜ 0.58｜
｜存放中央银行款项利息收入｜ 26557.10｜ --｜ -｜ 0.55｜
｜买入返售金融资产利息收入｜ 25598.00｜ --｜ -｜ 0.53｜
｜结算与清算手续费 ｜ 21485.10｜ --｜ -｜ 0.45｜
｜票据贴现 ｜ 20726.40｜ --｜ -｜ 0.43｜
｜其他业务手续费 ｜ 14550.40｜ --｜ -｜ 0.30｜
｜其他业务收入 ｜ 11514.80｜ --｜ -｜ 0.24｜
｜存放同业及其他金融机构款｜ 7539.50｜ --｜ -｜ 0.16｜
｜项利息收入 ｜ ｜ ｜ ｜ ｜
｜汇兑损益 ｜ 6259.40｜ --｜ -｜ 0.13｜
｜资产处置损益 ｜ 2713.90｜ --｜ -｜ 0.06｜
｜银行卡服务手续费 ｜ 1614.50｜ --｜ -｜ 0.03｜
└────────────┴─────┴─────┴───┴──────┘
【3.经营投资】
【2025-06-30】
一、报告期内公司从事的主要业务
本行经营范围为：吸收本外币公众存款；发放本外币短期、中期和长期贷款；办理
国内外结算；办理票据承兑与贴现；代理发行、代理兑付、承销政府债券；买卖政
府债券、金融债券；从事本外币同业拆借；从事银行卡业务；代理收付款项及代理
保险业务；提供保管箱服务；外汇汇款；买卖、代理买卖外汇；提供信用证服务及
担保；外汇资信调查、咨询和见证业务；基金销售；经国家有关主管机构批准的其
他业务。（依法须经批准的项目，经相关部门批准后方可开展经营活动）。
自2012年6月改制成立以来，本行秉承“扎根大地，滋养梦想，让生活更美好”的
企业使命，坚持把金融服务实体经济作为根本宗旨，坚定以“支农支斜为主的市场
定位，立足青岛，辐射山东省青岛、济南、烟台等三大最具经济活力地区，发起设
立8家、收购1家村镇银行，不断探索改革发展新路径。本行通过零售金融、公司金
融、资金业务三大业务板块驱动发展，着力打造乡村振兴、国际业务、财富管理等
特色业务，推动线上线下业务深度融合，存贷款市场份额位居青岛市金融机构前列
，主要经营指标位居省内银行业前列，逐步走出了一条符合自身实际、创新经营、
内涵增长、价值提升之路。
二、核心竞争力分析
前景广阔的地区经济。青岛作为国家沿海重要中心城市、山东半岛蓝色经济区规划
核心区域龙头城市、“一带一路”战略新亚欧大陆桥经济走廊的主要节点城市和海
上合作战略支点、我国以财富管理为主题的金融综合改革试验区，获批“中国—上
海合作组织地方经贸合作示范区”、山东自贸区青岛片区，区位优势明显。青岛市
研究制定《青岛市国民经济和社会发展第十四个五年规划和2035年远景目标纲要》
，提出“146”发展目标，“1”是指1个愿景，即2035年，高水平基本实现社会主
义现代化，建成具有较强影响力的开放、现代、活力、时尚的国际大都市，培育国
家中心城市核心竞争力，以全球海洋中心城市昂首挺进世界城市体系前列；“4”
是增强4个功能，打造国际门户枢纽城市、国际化创新型城市、全球海洋中心城市
、宜居宜业品质湾区城市；“6”是坚持6个率先走在前列，到2025年，将基本建成
开放、现代、活力、时尚的国际大都市，在经济高质量发展、开放创新改革、社会
文明程度、生态文明建设、打造幸福美好家园、城市治理效能等6个方面率先走在
前列，带动山东半岛城市群全面提升在国家发展版图中的战略地位，增强在世界体
系中的竞争力、影响力。青岛的良好经济社会生态和宏伟发展蓝图，为本行深耕本
地市场提供了广阔空间。同时，山东以“走在前列、全面开创”为目标，实施新旧
动能转换、乡村振兴等八大发展战略，为本行跨区域发展提供了市场空间。
规范的公司治理架构。目前，本行股东持股比例均衡，且主要股东保持稳定，健全
了以董事会、监事会、高级管理层和各专门委员会为核心的公司治理结构，保证了
经营管理的决策、执行、约束、激励、考核等各方面内容能够有效落地实施。本行
董事、监事、高级管理人员拥有多年的银行业管理经验，在多年的市场竞争中形成
了良好的市场意识，对国内银行市场特别是当地银行市场具有深刻的理解，能够帮
助本行确定符合自身实际的发展战略和发展策略。
独具特色的城乡金融服务模式。本行是青岛网点数量最多，服务范围最广泛的银行
，遍布城乡的服务网络，使城乡居民随时随地享受便捷的金融服务。全国首创互联
网小微云支付系统，充分满足农民、农村、农业现代化的金融服务需求。紧跟城镇
化和农业现代化发展方向，推出专人负责、专人对接、专人服务、专人跟踪、专人
督导的“五专”服务。紧跟城乡统筹发展步伐，打造“离您最近、和您最亲”的服
务品牌，全面建设社区支行、微贷中心、直销银行、财富管理“四位一体”的服务
平台。
专业高效的中小微金融服务优势。本行通过“专项规模、专职团队、专业流程、专
门风控”的运营模式全力服务中小微企业。注重加强信贷管理，不断推行完善营销
调查、审查审批、放款、贷后检查信贷业务“四个中心”建设，有效提高了中小微
贷款的审批效率。引入德国微贷技术，推广信贷工厂流程模式，有效满足了小微企
业“金额孝需求频、周期短”的融资需求。强化服务创新，积极转变营销模式。加
快产品创新研发，有针对性地设计研发产品。发挥国际业务优势，积极支持中小企
业参与国际竞争。
优异的金融资产和投资理财配置能力。本行在大力发展大零售和公司金融、国际业
务的同时，积极向“金融市尝投资理财”的“轻资本、轻资产”交易型银行转型，
实现了金融市尝投资理财业务的专业化经营。金融市场中心在全国农商银行中首获
持牌经营资格，实现金融市场业务全牌照经营，投资品种丰富多样。与非银行机构
广泛合作，具有坚实的客户基矗本行投资理财业务建立了较为完善的内控体系，持
续推进理财业务的高质量发展。
审慎的风险控制和严密的内控管理。本行一直贯彻“稳健经营、稳步发展”的经营
管理理念，构建了由董事会、高级管理层、风险管理部门及支行共同组成的自上而
下的风险管理体系。风险控制贯穿于业务全过程，全面覆盖各类风险，不断深化全
面风险管理体系建设，有效保障了本行业务经营稳健高效。本行加强内部控制体系
和内部控制措施建设，形成了由前台业务部门、风险管理部、法律合规部和审计部
组成的内部控制“三道防线”，保证了内部控制体系的分工合理、职责明确、报告
关系清晰。
务实进取的经营管理团队。本行高级管理人员具有卓越的战略视野、深厚的行业认
知、市场化的管理理念和丰富的管理经验，能够支撑本行市场竞争能力、风险控制
能力持续走在同业前列。本行推行市场化的人才选聘方式，并注重员工职业发展，
以吸引和保留优秀人才，保持团队的竞争力和稳定性。同时，鼓励员工参加各种在
职学习，提高业务素质，为本行可持续发展奠定基矗本行建立了现代商业银行考核
体系，激发干部员工活力，形成了向能力倾斜、向贡献倾斜、向效益倾斜的分配机
制。
三、公司面临的风险和应对措施
本行积极倡导“合规、稳舰主动、全面”的风险管理文化理念，将风险偏好作为战
略实施和业务发展的纲领性指引。通过建立“战略-风险-资本”三位一体的治理架
构，系统构建覆盖全机构、全流程、全风险种类的管控体系，强化风险限额的动态
调整与约束机制，实现风险识别、评估、监控与处置的闭环管理。同时，积极推进
数字化转型，运用大数据分析技术，完善风险预警系统，持续夯实全面风险管理基
础，确保风险水平与业务发展目标动态匹配，为本行高质量发展提供坚实保障。本
行在经营过程中主要面临以下风险：
（一）信用风险
信用风险指银行交易对手未能履行约定义务而造成损失的风险。本行的信用风险资
产包括各项贷款、金融投资和表外信用业务等。
本行不断完善信用风险计量工具，利用大数据挖掘技术升级风险预警体系，优化风
险管理流程，逐步提高风险精细化管理水平。
本行信用风险管理主要工作如下：
1.授信政策支持实体经济发展。本行坚持金融服务实体经济的根本宗旨和以“支农
支斜为主的市场定位，深入做好金融“五篇大文章”，落实国家产业政策，细化区
域行业指引，提高授信政策的前瞻性，优化业务布局，推动本行业务高质量发展。
2.独立集中的审议、审批机制。本行执行“审贷分离、分级审批”的授信审批模式
，从授信额度、担保方式和是否新增等多个维度设置审批权限，兼顾了审批效率和
风险防控。
3.优化出账审核机制，强化贷中风险管控。通过职能上收、人员集中，成立专业出
账审核团队，严格按照规范操作、防范风险、简化流程、提高效率的总体要求，系
统开展用信、放款审核工作。重点针对授信条件落实不到位、超工程进度放款等风
险隐患，建立动态监控与预警机制，严防贷款投放业务带病闯关，切实提升贷中审
查质效，为全流程风险防控提供有力保障。
4.深化大数据风控技术应用，提升风险管理精细化水平。本行通过整合内外部数据
资源，深化科技与风险管理的有机融合，着力构建聚合多维风险信息的新型风控平
台，实现了风险管理“数据-洞察-决策-行动”的全流程无缝贯通。
5.促进贷后管理质效进一步提升。严格落实贷后管理“三道防线”机制，修订贷后
管理制度办法，完善贷后管理、贷后监督、考评考核和整改问责机制，健全贷后风
险“预警-反辣机制，实现信用风险的“早发现、早处置”，风险管控氛围不断浓
厚。
6.持续加强贷款质量管理。在夯实“贷款三查”管理基础上，建立贷款风险排查长
效机制，持续加强风险监测和预警管理，动态开展贷款风险排查，对风险贷款以及
发生欠息、逾期贷款及时预警。严格执行信贷资产风险分类标准，动态反映资产质
量，贷款风险得到有序化解，贷款质量达成预期管控目标。
（二）流动性风险
流动性风险是指商业银行无法以合理成本及时获得充足资金，用于偿付到期债务、
履行其他支付义务和满足正常业务开展的其他资金需求的风险。按照监管要求，本
行逐渐建立与业务规模、性质和复杂程度相适应的流动性风险管理体系，董事会承
担流动性风险管理的最终责任；高级管理层负责制定、定期评估并监督执行流动性
风险偏好、管理策略、政策和程序，确定流动性风险管理组织架构，建立完备的管
理信息系统，充分了解并定期评估流动性风险水平及其管理状况；总行计划财务部
牵头流动性风险管理工作，各业务部门按照职责分工执行流动性风险管理要求。董
事会、高级管理层及相关部门独立、有效地开展流动性风险管理工作，对流动性风
险进行有效识别、计量、监测和控制，确保流动性需求能够及时以合理成本得到满
足。2025年上半年，本行密切关注宏观经济形势和央行货币政策变动情况，坚持控
制风险与效益兼顾的策略，根据业务预算和流动性缺口情况，提前摆布资产负债业
务期限结构，确保本行流动性安全。为加强流动性风险管理，本行主要采取了以下
措施：一是根据流动性风险政策要求，严格执行流动性风险偏好及风险限额，并及
时跟踪监测和评估；二是按季开展流动性风险压力测试，使用符合本行业务种类和
产品特点的压力测试场景，压力情景下现金流缺口均满足最短生存期要求；三是稳
定核心存款来源，加强主动负债管理，畅通市场融资渠道；四是加强日常流动性管
理，确保日间头寸充足，有效使用清算备付金系统，进一步提高头寸管理水平；五
是充分考虑跨机构、跨境的流动性风险管理，加强新一代资产负债管理系统的运用
，准确、及时、前瞻性的计量、监测流动性风险状况，提前筹划，统筹安排资产负
债期限结构，合理配置优质流动性资产，优化资产负债期限配置；六是不断优化流
动性应急管理体系，完善应急处置流程，有效防范流动性风险；七是做好新业务、
新产品的流动性风险评估，提前防范流动性风险；八是对影响流动性风险的潜在因
素以及其他类别风险对流动性风险的影响进行持续监测和分析；九是开展流动性风
险内部审计，提出审计建议，构建完善的流动性风险监督体系。影响流动性风险的
主要因素是合格优质流动性资产和资产负债业务期限结构等，本行注重合格优质流
动性资产管理，现有的资产配置应对流动性风险的能力较强，资产负债业务期限结
构匹配情况较好，流动性较为充足。
1.流动性比例
截至2025年上半年末，本行流动性比例95.27%，符合金融监管总局规定的不低于25
%的要求。
2.流动性覆盖率
截至2025年上半年末，本行合格优质流动性资产580.52亿元，未来30天现金净流出
量166.38亿元，流动性覆盖率348.90%，符合金融监管总局规定的不低于100%的要
求。
3.净稳定资金比例截至2025年上半年末，本行净稳定资金比例142.89%，符合金融
监管总局规定的不低于100%的要求。
（三）市场风险
市场风险是指因市场价格（利率、汇率、股票价格和商品价格）的不利变动而使银
行表内和表外业务发生损失的风险。影响本行业务的市场风险主要类别有利率风险
、汇率（含黄金价格）风险。
本行建立了与业务性质、规模和复杂程度相适应、完善的、可靠的市场风险管理体
系。市场风险治理架构完备，董事会承担对市场风险管理实施监控的最终责任，审
批市场风险管理的战略、政策和程序，确定本行可以承受的市场风险水平，并定期
审议关于市场风险性质和水平的报告。高级管理层下设风险与内控合规管理委员会
，负责制定、定期审查和监督执行市场风险管理的政策、程序以及具体的操作规程
，及时了解市场风险水平及其管理状况。风险管理部牵头市场风险管理，计划财务
部牵头银行账簿利率风险管理，各业务部门按照职能分工执行本业务领域的市场风
险管理要求，并监测风险变化情况。
报告期内，本行市场风险平稳可控，市场风险管理效能不断提升。本行持续加强市
场风险管理，不断完善和丰富市场风险管理政策制度，紧跟监管要求和市场变化制
定了2025年市场风险管理政策、2025年衍生产品交易风险管理政策，遵循适中的市
场风险偏好，建立由交易限额、敞口限额和止损限额构成的市场风险限额体系。本
行已建立较为完善的市场风险管理流程，市场风险管理部门积极研究和应对市场波
动，提高市场分析的前瞻性，事前明确业务授权和账户划分，事中持续识别、计量
、监测和管控风险，事后报告和压力测试，全面覆盖风险管理的整个流程。本行建
立并完善市场风险相关系统，通过交易系统事前控制风险，逐步建立市场风险管理
系统，实施风险监控和计量，全面强化市场风险系统建设。本行审计部门负责对市
场风险进行全面审计。
1.利率风险本行根据监管规定对利率风险的管理区分交易账簿和银行账簿，根据账
簿的不同性质和特点，采取相应的市场风险识别、计量、监测和控制方法。交易账
簿：本行对交易账簿进行积极管理，准确估值，通过利率敏感性分析、压力测试等
方法进行风险计量，密切监测账簿资产久期、基点价值等利率敏感性风险指标的变
化情况，利率压力测试情景包括不同程度的利率平行上移，其中重度压力测试情景
利率上移幅度达到250个基点，可覆盖极端市场不利情况。报告期内，本行交易账
簿投资范围以人民币债券为主，总体采取了较为审慎的投资策略，根据市场变化采
用债券交易、衍生对冲等方式动态调整风险敞口，交易账簿各项利率风险指标均保
持在目标范围内。银行账簿：本行建立了与风险偏好、风险状况、业务复杂程度相
符合的银行账簿利率风险管理体系，董事会、高级管理层及相关部门独立、有效地
开展银行账簿利率风险管理工作，在利率风险、盈利水平之间寻求平衡，减少利率
变动对净利息收入、经济价值变动的负面影响，保证净利息收入稳定。本行制定了
2025年银行账簿利率风险管理政策，明确银行账簿利率风险偏好及风险限额，并及
时跟踪监测账簿利率风险指标。本行在法人和并表层面实施银行账簿利率风险管理
，建立了权责明确、层次分明、框架完备的银行账簿利率风险治理架构，采用重定
价缺口分析、净利息收入模拟、经济价值模拟、压力测试等方法，依托资产负债管
理系统计量银行账簿利率风险，定期监测银行账簿利率风险指标情况，积极对银行
账簿利率变动、宏观经济、政策变动进行研判，主动调整业务定价和资产负债期限
结构策略。截至报告期末，银行账簿利率风险水平控制在本年度利率风险管控目标
范围内，同时压力测试结果显示，有关本行银行账簿利率风险指标维持在限额以内
，银行账簿利率风险整体可控。
2.汇率风险
本行积极管理面临的汇率风险，区分银行账簿和交易账簿进行管理，通过外汇敞口
限额、敏感性限额、交易限额、止损限额等风险指标进行风险计量和监控，将外汇
风险控制在本行风险承受能力之内。本行通过汇率敏感性分析、压力测试等方法，
对汇率波动对本行造成的影响进行计量、分析，并提出有效应对举措。报告期内，
本行业务经营以人民币为主，外汇敞口处于较低水平，汇率风险水平总体稳定，各
项指标均在限额范围之内。本行采用敏感性分析衡量汇率变化对净利润及权益的可
能影响。
（四）操作风险操作风险是指由于内部程序、员工、信息科技系统存在问题以及外
部事件造成损失的风险。操作风险包括法律风险，但不包括战略风险和声誉风险。
本行严格遵循《银行保险机构操作风险管理办法》要求，印发实施了《青岛农商银
行操作风险管理办法》，进一步完善操作风险管理组织架构，对操作风险管理体系
进行重构和规范，构建起识别、评估、计量、控制、缓释、监测、报告操作风险的
全流程管理体系。本行董事会将操作风险作为本行面对的主要风险之一，承担操作
风险管理的最终责任，高级管理层承担操作风险管理的实施责任。本行已全面建立
操作风险的三道防线：第一道防线包括各级业务条线管理部门，是操作风险的直接
承担者和管理者，负责各自领域内的操作风险管理工作；第二道防线包括各级负责
操作风险管理的牵头部门，指导、监督第一道防线的操作风险管理工作；第三道防
线包括各级内部审计部门，对第一、二道防线履职情况及有效性进行监督评价。
报告期内，本行进一步建立健全了操作风险损失数据收集管理机制、操作风险与控
制自评估工作机制、关键风险指标全生命周期管理机制等。同时，聘请专业科技公
司，开发上线数智合规管理平台（第一期），初步实现操作风险三大工具、流程管
理、压力测试等操作风险管理措施的线上化、规范化运行，有效提升了全行操作风
险管理水平。
（五）合规风险
合规风险是指因金融机构经营管理行为或者员工履职行为违反合规规范，造成金融
机构或者其员工承担刑事、行政、民事法律责任，财产损失、声誉损失以及其他负
面影响的可能性。
报告期内，本行为实现依法合规经营管理的目标，积极开展合规风险防范工作。
1.强化内控合规管理体系。本行制定了内控合规管理体系建设规划纲要和2025年内
控合规管理体系建设行动方案，印发内控合规履职工作指引，明确各层级、条线内
控合规管理职责，强化内控合规履职，提高内控合规月度例会质量，持续提升全行
内控合规管理水平。
2.强化合规检查与风险监测。制定2025年度内控合规检查计划，常态化开展员工异
常行为排查、内控合规检查、代职管理等违规问题整治工作，加强非现场监测。
3.强化合规风险审查与化解。开展合规前置审查与嵌入审查，事前审核评估新产品
、新业务存在的合规风险，实现风险防控前移。
4.强化合规文化建设与警示教育。印发《青岛农商银行合规文化建设行动方案》，
落实一把手讲合规、“四新”人员合规宣誓、履职承诺书签订等合规规定动作，举
办全行“合规履职综合能力提升培训班”，按月编发《合规文化专刊》《违规问责
典型案例》，着力培养全员主动合规的良好习惯和行动自觉，在全行形成“不敢违
、不能违、不想违”的合规文化。
（六）反洗钱管理
积极践行“风险为本”的反洗钱工作理念，强化内控机制建设，加强监督检查、风
险排查和日常监测，提升反洗钱工作水平。建立月度反洗钱政策宣导机制，制定反
洗钱考核实施细则，完善检查问责机制。组织开展不同层级的内部检查和排查，持
续纠改不规范操作。强化可疑案例集中处理，有效提升可疑交易监测工作质效。积
极推进反洗钱合规文化建设，强化反洗钱宣传，开展多层次、多形式的反洗钱培训
，定期开展履职能力测试，建立了一支专业的反洗钱工作队伍。积极推进反洗钱信
息系统建设升级，认真履行反洗钱社会责任和法定义务，有效提高洗钱和恐怖融资
风险管理水平。
（七）大额风险暴露
根据监管要求，商业银行对单一客户或关联客户信用风险暴露超过一级资本净额2.
5%即构成大额风险暴露。本行将该管理机制纳入全面风险管理框架，通过动态监测
风险敞口、定期监管报送及集中度管控措施，实现客户集中度风险的有效管控。20
25年6月末，本行大额风险暴露的各项指标均符合监管要求。其中，最大非同业单
一客户风险暴露占一级资本净额的6.80%，符合低于15%的管理指标要求；最大非同
业集团或经济依存客户风险暴露占一级资本净额的11.50%，符合低于20%的管理指
标要求；最大同业单一客户风险暴露占一级资本净额的8.41%，符合低于25%的管理
指标要求；最大同业集团客户风险暴露占一级资本净额的8.53%，符合低于25%的管
理指标要求。
【4.参股控股企业经营状况】
【截止日期】2025-06-30
┌─────────────┬───────┬──────┬──────┐
｜企业名称 ｜注册资本(万元)｜净利润(万元)｜总资产(万元)｜
├─────────────┼───────┼──────┼──────┤
｜青岛平度惠民村镇银行股份有｜ 12444.85｜ -1892.20｜ 246112.10｜
｜限公司 ｜ ｜ ｜ ｜
｜深圳罗湖蓝海村镇银行股份有｜ 50000.00｜ -1845.40｜ 163067.00｜
｜限公司 ｜ ｜ ｜ ｜
｜济宁蓝海村镇银行股份有限公｜ 10000.00｜ -610.70｜ 131756.90｜
｜司 ｜ ｜ ｜ ｜
｜日照蓝海村镇银行股份有限公｜ 10000.00｜ -959.20｜ 77665.50｜
｜司 ｜ ｜ ｜ ｜
｜德兴蓝海村镇银行股份有限公｜ 9000.00｜ 190.70｜ 99509.80｜
｜司 ｜ ｜ ｜ ｜
｜弋阳蓝海村镇银行股份有限公｜ 9000.00｜ 194.40｜ 89547.90｜
｜司 ｜ ｜ ｜ ｜
｜平阴蓝海村镇银行股份有限公｜ 10000.00｜ -577.70｜ 83280.50｜
｜司 ｜ ｜ ｜ ｜
｜山东金乡蓝海村镇银行股份有｜ 10000.00｜ 2165.80｜ 387695.90｜
｜限公司 ｜ ｜ ｜ ｜
｜山东沂南蓝海村镇银行股份有｜ 10000.00｜ 239.40｜ 145657.90｜
｜限公司 ｜ ｜ ｜ ｜
└─────────────┴───────┴──────┴──────┘
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