☆经营分析☆ ◇601128 常熟银行 更新日期：2025-10-26◇
★本栏包括 【1.主营业务】【2.主营构成分析】【3.经营投资】【4.参股控股企业经营状况】
【1.主营业务】
零售银行业务、公司银行业务、金融市场业务以及村镇银行业务。
【2.主营构成分析】
【2025年中期概况】
┌────────────┬─────┬─────┬───┬──────┐
｜项目名称 ｜营业收入( ｜营业利润( ｜毛利率｜占主营业务收｜
｜ ｜万元) ｜万元) ｜(%) ｜入比例(%) ｜
├────────────┼─────┼─────┼───┼──────┤
｜个人业务 ｜ 313978.60｜ 84386.40｜ 26.88｜ 51.80｜
｜公司业务 ｜ 170223.50｜ 71559.40｜ 42.04｜ 28.08｜
｜资金业务 ｜ 117257.80｜ 83366.90｜ 71.10｜ 19.34｜
｜其他业务 ｜ 4720.90｜ 4720.50｜ 99.99｜ 0.78｜
├────────────┼─────┼─────┼───┼──────┤
｜利息收入 ｜ 800541.10｜ --｜ -｜ 32.94｜
｜发放贷款及垫款 ｜ 655817.20｜ --｜ -｜ 26.98｜
｜个人贷款和垫款 ｜ 438156.60｜ --｜ -｜ 18.03｜
｜公司贷款和垫款 ｜ 197653.10｜ --｜ -｜ 8.13｜
｜金融投资 ｜ 121544.50｜ --｜ -｜ 5.00｜
｜投资收益 ｜ 120113.10｜ --｜ -｜ 4.94｜
｜手续费及佣金收入 ｜ 22745.40｜ --｜ -｜ 0.94｜
｜票据贴现 ｜ 20007.50｜ --｜ -｜ 0.82｜
｜代理业务 ｜ 19218.20｜ --｜ -｜ 0.79｜
｜存放中央银行款项 ｜ 12593.00｜ --｜ -｜ 0.52｜
｜其他收益 ｜ 11030.80｜ --｜ -｜ 0.45｜
｜汇兑收益 ｜ 7880.20｜ --｜ -｜ 0.32｜
｜拆出资金 ｜ 6415.60｜ --｜ -｜ 0.26｜
｜结算业务 ｜ 3527.20｜ --｜ -｜ 0.15｜
｜买入返售金融资产 ｜ 2437.10｜ --｜ -｜ 0.10｜
｜存放同业款项 ｜ 1724.10｜ --｜ -｜ 0.07｜
｜其他业务收入 ｜ 1140.20｜ --｜ -｜ 0.05｜
｜资产处置收益 ｜ 533.60｜ --｜ -｜ 0.02｜
｜其他 ｜ 9.60｜ --｜ -｜ 0.00｜
｜公允价值变动收益 ｜ -12700.70｜ --｜ -｜ -0.52｜
├────────────┼─────┼─────┼───┼──────┤
｜常熟以外的江苏省内地区 ｜ 302376.20｜ --｜ -｜ 33.28｜
｜异地分支机构 ｜ 259132.20｜ --｜ -｜ 28.52｜
｜常熟地区 ｜ 202945.10｜ --｜ -｜ 22.34｜
｜江苏省外地区(村镇银行) ｜ 100859.50｜ --｜ -｜ 11.10｜
｜村镇银行 ｜ 43244.00｜ --｜ -｜ 4.76｜
└────────────┴─────┴─────┴───┴──────┘
【2024年年度概况】
┌────────────┬─────┬─────┬───┬──────┐
｜项目名称 ｜营业收入( ｜营业利润( ｜毛利率｜占主营业务收｜
｜ ｜万元) ｜万元) ｜(%) ｜入比例(%) ｜
├────────────┼─────┼─────┼───┼──────┤
｜个人业务 ｜ 627869.40｜ 250899.10｜ 39.96｜ 57.55｜
｜公司业务 ｜ 299479.10｜ 135385.40｜ 45.21｜ 27.45｜
｜资金业务 ｜ 159914.50｜ 96957.40｜ 60.63｜ 14.66｜
｜其他业务 ｜ 3661.20｜ 3660.50｜ 99.98｜ 0.34｜
├────────────┼─────┼─────┼───┼──────┤
｜利息收入 ｜1629446.10｜ --｜ -｜ 33.75｜
｜发放贷款及垫款 ｜1331445.00｜ --｜ -｜ 27.58｜
｜个人贷款和垫款 ｜ 907980.30｜ --｜ -｜ 18.81｜
｜公司贷款和垫款 ｜ 387918.30｜ --｜ -｜ 8.04｜
｜金融投资 ｜ 254670.00｜ --｜ -｜ 5.28｜
｜投资收益 ｜ 149389.80｜ --｜ -｜ 3.09｜
｜票据贴现 ｜ 35546.40｜ --｜ -｜ 0.74｜
｜手续费及佣金收入 ｜ 34480.00｜ --｜ -｜ 0.71｜
｜存放中央银行款项 ｜ 23437.80｜ --｜ -｜ 0.49｜
｜代理业务 ｜ 18279.70｜ --｜ -｜ 0.38｜
｜公允价值变动收益 ｜ 15286.20｜ --｜ -｜ 0.32｜
｜拆出资金 ｜ 12209.70｜ --｜ -｜ 0.25｜
｜理财业务 ｜ 8260.60｜ --｜ -｜ 0.17｜
｜结算业务 ｜ 7925.20｜ --｜ -｜ 0.16｜
｜买入返售金融资产 ｜ 4520.90｜ --｜ -｜ 0.09｜
｜存放同业款项 ｜ 3161.80｜ --｜ -｜ 0.07｜
｜其他业务收入 ｜ 3151.40｜ --｜ -｜ 0.07｜
｜其他收益 ｜ 1795.80｜ --｜ -｜ 0.04｜
｜资产处置收益 ｜ 1464.30｜ --｜ -｜ 0.03｜
｜银行卡业务 ｜ 14.50｜ --｜ -｜ 0.00｜
｜其他 ｜ 0.90｜ --｜ -｜ 0.00｜
｜汇兑收益 ｜ -2731.90｜ --｜ -｜ -0.06｜
├────────────┼─────┼─────┼───┼──────┤
｜常熟以外的江苏省内地区 ｜ 617053.90｜ --｜ -｜ 36.13｜
｜异地分支机构 ｜ 534613.30｜ --｜ -｜ 31.30｜
｜常熟地区 ｜ 288865.10｜ --｜ -｜ 16.91｜
｜江苏省外地区 ｜ 185005.20｜ --｜ -｜ 10.83｜
｜村镇银行 ｜ 82440.60｜ --｜ -｜ 4.83｜
└────────────┴─────┴─────┴───┴──────┘
【2024年中期概况】
┌────────────┬─────┬─────┬───┬──────┐
｜项目名称 ｜营业收入( ｜营业利润( ｜毛利率｜占主营业务收｜
｜ ｜万元) ｜万元) ｜(%) ｜入比例(%) ｜
├────────────┼─────┼─────┼───┼──────┤
｜个人业务 ｜ 209941.30｜ 72336.90｜ 34.46｜ 38.13｜
｜资金业务 ｜ 182971.10｜ 100376.30｜ 54.86｜ 33.23｜
｜公司业务 ｜ 155198.10｜ 43846.90｜ 28.25｜ 28.19｜
｜其他 ｜ 2458.30｜ 2458.10｜ 99.99｜ 0.45｜
├────────────┼─────┼─────┼───┼──────┤
｜利息收入 ｜ 821245.70｜ --｜ -｜ 33.71｜
｜发放贷款和垫款 ｜ 673321.20｜ --｜ -｜ 27.64｜
｜个人贷款和垫款 ｜ 460815.30｜ --｜ -｜ 18.91｜
｜公司贷款和垫款 ｜ 194027.20｜ --｜ -｜ 7.96｜
｜金融投资 ｜ 128159.40｜ --｜ -｜ 5.26｜
｜投资收益 ｜ 91729.50｜ --｜ -｜ 3.77｜
｜票据贴现 ｜ 18478.70｜ --｜ -｜ 0.76｜
｜手续费及佣金收入 ｜ 16028.20｜ --｜ -｜ 0.66｜
｜代理业务 ｜ 12553.70｜ --｜ -｜ 0.52｜
｜存放中央银行款项 ｜ 9349.80｜ --｜ -｜ 0.38｜
｜拆出资金 ｜ 5847.10｜ --｜ -｜ 0.24｜
｜结算业务 ｜ 3474.50｜ --｜ -｜ 0.14｜
｜买入返售金融资产 ｜ 2610.20｜ --｜ -｜ 0.11｜
｜存放同业款项 ｜ 1957.10｜ --｜ -｜ 0.08｜
｜其他收益 ｜ 1861.00｜ --｜ -｜ 0.08｜
｜其他业务收入 ｜ 1604.40｜ --｜ -｜ 0.07｜
｜公允价值变动收益 ｜ 897.60｜ --｜ -｜ 0.04｜
｜资产处置收益 ｜ 670.90｜ --｜ -｜ 0.03｜
｜其他 ｜ 0.90｜ --｜ -｜ 0.00｜
｜汇兑收益 ｜ -8271.80｜ --｜ -｜ -0.34｜
├────────────┼─────┼─────┼───┼──────┤
｜常熟以外的江苏省内地区 ｜ 308303.80｜ --｜ -｜ 35.90｜
｜异地分支机构 ｜ 267593.90｜ --｜ -｜ 31.16｜
｜常熟地区 ｜ 147668.80｜ --｜ -｜ 17.19｜
｜江苏省外地区(村镇银行) ｜ 94596.20｜ --｜ -｜ 11.01｜
｜村镇银行 ｜ 40709.90｜ --｜ -｜ 4.74｜
└────────────┴─────┴─────┴───┴──────┘
【2023年年度概况】
┌────────────┬─────┬─────┬───┬──────┐
｜项目名称 ｜营业收入( ｜营业利润( ｜毛利率｜占主营业务收｜
｜ ｜万元) ｜万元) ｜(%) ｜入比例(%) ｜
├────────────┼─────┼─────┼───┼──────┤
｜个人业务 ｜ 594334.90｜ 224807.90｜ 37.83｜ 60.21｜
｜公司业务 ｜ 266694.50｜ 101592.00｜ 38.09｜ 27.02｜
｜资金业务 ｜ 121745.60｜ 74634.40｜ 61.30｜ 12.33｜
｜其他 ｜ 4254.10｜ --｜ -｜ 0.43｜
├────────────┼─────┼─────┼───┼──────┤
｜利息收入 ｜1506937.60｜ --｜ -｜ 34.01｜
｜发放贷款和垫款 ｜1228966.60｜ --｜ -｜ 27.74｜
｜个人贷款和垫款 ｜ 838393.50｜ --｜ -｜ 18.92｜
｜企业贷款和垫款 ｜ 363642.30｜ --｜ -｜ 8.21｜
｜金融投资 ｜ 235072.90｜ --｜ -｜ 5.31｜
｜投资收益 ｜ 95747.00｜ --｜ -｜ 2.16｜
｜公允价值变动收益 ｜ 33169.50｜ --｜ -｜ 0.75｜
｜手续费及佣金收入 ｜ 27011.50｜ --｜ -｜ 0.61｜
｜票据贴现 ｜ 26930.80｜ --｜ -｜ 0.61｜
｜存放中央银行款项 ｜ 21332.80｜ --｜ -｜ 0.48｜
｜拆出资金 ｜ 14401.80｜ --｜ -｜ 0.33｜
｜代理业务 ｜ 11526.40｜ --｜ -｜ 0.26｜
｜理财业务 ｜ 8201.40｜ --｜ -｜ 0.19｜
｜结算业务 ｜ 7265.60｜ --｜ -｜ 0.16｜
｜买入返售金融资产 ｜ 4472.50｜ --｜ -｜ 0.10｜
｜其他业务收入 ｜ 3233.60｜ --｜ -｜ 0.07｜
｜其他收益 ｜ 3002.50｜ --｜ -｜ 0.07｜
｜存放同业款项 ｜ 2691.00｜ --｜ -｜ 0.06｜
｜资产处置收益 ｜ 2072.30｜ --｜ -｜ 0.05｜
｜银行卡业务 ｜ 18.10｜ --｜ -｜ 0.00｜
｜其他 ｜ -｜ --｜ -｜ 0.00｜
｜汇兑收益 ｜ -3554.10｜ --｜ -｜ -0.08｜
├────────────┼─────┼─────┼───┼──────┤
｜常熟以外江苏省内地区 ｜ 590562.30｜ --｜ -｜ 37.43｜
｜异地分支机构 ｜ 520949.00｜ --｜ -｜ 33.02｜
｜常熟地区 ｜ 235223.80｜ --｜ -｜ 14.91｜
｜江苏省外地区 ｜ 161243.00｜ --｜ -｜ 10.22｜
｜村镇银行 ｜ 69613.30｜ --｜ -｜ 4.41｜
└────────────┴─────┴─────┴───┴──────┘
【3.经营投资】
【2025-06-30】
一、公司业务概要
报告期内，公司以高质量、可持续发展为目标，始终坚持服务“三农两斜的市场定
位，全面深化“一轻三化、三大工程”建设，走“轻资本”道路，推动综合化、数
字化、生态化，推进乡村振兴、客户提升、财富管理三大工程，提升核心竞争力。
在业务布局方面，公司构建了多元的金融服务体系：公司银行业务主要包括企业金
融、三农金融业务、国际金融业务、票据金融业务和投资银行业务等；零售银行业
务主要包括储蓄存款、投资理财、代销保险等，小微贷款、消费金融、房屋按揭等
信贷业务，信用卡业务，三代社保卡、手机银行、微信银行、收单结算等电子银行
业务；金融市场业务主要包括货币市场业务、债券业务、衍生品业务和财富业务等
；村镇银行业务主要包括吸收存款、发放贷款、国内结算、同业拆借、银行卡业务
等。
2025年上半年，商业银行内外部经营环境复杂严峻。全球经济与贸易面临巨大的外
部不确定性，对企业投资决策、贸易进出口节奏产生较大影响。上半年国内经济在
稳增长政策持续协同发力背景下，经济增长稳定向好。面对新形势新变化，商业银
行认真落实中央经济工作会议精神和全国两会精神，聚焦服务实体经济、防范金融
风险，持续做好五篇大文章，加快推进金融高质量发展。整体来看，上半年银行业
资产规模平稳增长，结构持续优化，信贷投放保持稳健，风险抵补能力总体充足。
零售银行业务本行始终坚持以客户为中心的服务意识，立足“三农两斜定位不动摇
，下沉服务重心、延伸服务触角，持续推进产品与服务创新，为各类零售客户提供
全方位、多层次的金融服务。
存款业务方面，本行深耕乡镇、行政村、自然村三级网格，提升金融覆盖面和可得
性，以“铁脚板+大数据+网格化”，强化客群管理，实施精准营销；创新社区管家
服务模式，深入扎根社区，以主动、贴心、多元化的便民非金融服务与百姓建立紧
密联系。截至报告期末，本行个人存款余额2180.10亿元，较年初增幅6.88%。
贷款业务方面，本行持续推进做小做散战略，进一步深耕农村市场，与常熟市委组
织部联合开展“海棠予你燕进万家”专项行动，形成乡区“精网微格”+城区网格
“社区管家”，同时积极探索域外网格，苏锡地区试点推进。聚焦存量客户，每季
度全量走访，结合营销中台商机管理，分层分类、主动触达，进一步挖掘客户需求
，2025年上半年流失贷款金额同比减少24%。持续升级营销中台，依托营销中台实
现客户生命周期可视化、商机推送定向化、营销管理精细化，推进商机推送、过程
管理、结果反馈闭环管理。截至报告期末，本行个人贷款余额1363.00亿元，占总
贷款之比54.20%。个人经营性贷款余额944.59亿元，占总贷款之比37.56%，个人经
营性贷款户数31.60万户，占总贷款户数之比55.40%；个人经营性贷款中信保类贷
款余额509.66亿元，占比53.96%。
网络金融方面，组建收单行销团队，深耕零售、餐饮等行业收单业务，创新推出“
商户成长计划”，全面升级商户赋能体系。上半年累计拓展商户超2万户，商户的
交易笔数超1.1亿笔，同比增长21.15%。实现数字人民币场景新突破，实现医保资
金全流程自动化处理，服务覆盖832家医疗机构；创新推进“一码通扫”便民工程
，覆盖农贸市尝大型商超等本地民生场景，让数字人民币惠及千家万户。场景建设
聚焦智慧食堂、智慧物业、e驾金三大智慧金融场景，以数字金融力量赋能便民生
活，上半年智慧食堂落地47家单位，苏南地区合作80家驾校资金托管。
公司银行业务本行结合区域经济发展特点，聚焦普惠小微、乡村振兴、绿色金融、
科技金融等重点领域，持续提升服务实体经济质效。
公司业务方面，本行打造“常赢链”模式，以核心企业为基点，实现“1+N”供应
链链上企业全覆盖，整合供应链上下游企业资源，为实体经济注入强劲动力。利用
园区、商协、财资好帮手等对公好帮手，为客户打造金融与非金融一体化服务，满
足客户多元化的金融需求。通过企业管家服务，为客户提供专业的财务管理建议，
通过客户情报站，为客户提供11大行业资讯、政策新闻、企业舆情等内容，满足不
同客户的个性化信息需求，增强客户粘性，赋能业务价值；围绕存款、收款、开户
、交易、签到、签约建立六大积分活动场景，推出汇流成海、首面有礼、签到有礼
等多项积分活动，形成企业客户全旅程积分活动服务体系。截至报告期末，企业存
款余额646.41亿元，较年初增幅17.32%；企业贷款余额955.80亿元，较年初增幅6.
38%。
投资银行业务方面，本行积极践行科技金融大文章，基于自身小微金融的经营优势
，确立“π动力·常银微创投”科技金融战略，专注于服务初早期科创企业及科技
人才，重点以首贷行的角色服务“首创首投”客群。在提供纯信用、灵活便捷的科
技贷款金融服务的同时，为科技企业及人才提供股权融资顾问、招商引资顾问、产
业链拓展、法务及财务咨询等非金融服务，目前已服务科技型企业超2000户，其中
超300户已获得创投机构的股权投资。同时本行积极发挥自身优势，与地方政府紧
密联动，开展政银联合招商，累计向地方政府推荐招商引资项目超过100个，已落
地招商项目超10个，被常熟市政府命名为“科创企业政银联合招商基地”。本行充
分发挥泛信贷资源和丰富的组合融资业务经验优势，致力于为客户提供债权融资撮
合服务，实现客户设备直租、存量资产盘活、融资渠道拓宽等多元化需求，得到了
合作各方的高度评价。截至报告期末，组合融资落地规模145亿元，同比增长34%。
票据业务方面，本行坚守“服务三农、服务小微”市场定位，积极探索票据金融服
务创新，逐步完善票据产品矩阵，持续优化业务流程，实现票据业务线上化、智能
化、自动化办理，不断提升业务办理效率与便捷性。构建“全场景、多维度”服务
生态，通过直转联动、线上+线下服务融合、票据场景化服务等方式为企业客户提
供全面、高效、完善的票据贴现服务。报告期内，推出贴现缴电费和天然气费等产
品，实现“一票两用”资金效能最大化。报告期内，服务贴现企业客户超6000户，
同比增长19%，其中小微企业客户近5900户，占比96%。
国际业务方面，本行成立海外投资中心，围绕企业对外投资全生命周期，分阶段跟
进企业需求，为其提供专业化综合服务，助力优质企业开拓海外市场，促进对外投
资与招商引资双向互动。截至报告期末，海外投资中心已累计服务73家企业客户，
解答业务咨询共计180多次，撰写30多期投资周报，服务“引进来”企业共28家。
研发“常银跨海搜”，深层次服务客户的核心需求，运用大数据分析的工具和数据
挖掘技术帮助外贸企业发现潜在客户群体，构建覆盖230个经济体的数据图谱，实
时捕捉全球贸易脉动，创设全球贸易商智能搜索矩阵，实现重点产业精准获客。打
造”常银智汇+“品牌，通过线下沙龙、视频号、直播、活动、客户回馈等方式多
渠道宣传，提升品牌影响力，截至报告期末，外币贷款客户数同比增17%，外汇活
跃客户数同比增21%。
金融市场与财富管理业务报告期内，本行各类金融市场业务持续稳步发展。灵活优
化本币资产配置，实现票息价差双增；精准捕捉外汇市场机会，外汇业务降本增效
显著。金融市场业务的优异表现赢得了市场的广泛认可，荣获上海清算所“债券代
理清算业务优秀参与机构”、济安金信“2024权益类理财管理奖”等奖项。
本行坚持以“普惠式的财富管理”为主线，以“客户为中心”结合客户生命周期，
为客户提供包括理财、保险、贵金属、基金、财富管理服务信托在内的全方位财富
管理服务，助力客户财富的保值、增值。2025年荣获“卓越财富管理农村商业银行
”金誉奖奖项。理财业务方面，本行打造“常银精驯标志性品牌，通过严格的筛选
流程和卓越的专业能力，推出符合客户需求的优质理财产品，报告期末代销理财规
模72.77亿元。保险业务方面，本行优化保险布局，完善资产组合配置，在保险预
定利益下行的市场环境下，精细推进新老产品平稳转换，确保客户利益最大化，持
续提供稳健优质的保险产品，代销保险规模2.60亿元。私人银行业务方面，本行打
造以疗养游、文化之旅、子女教育、亲子活动为主题的精品活动，为私行客户提供
健康生活为主题的六大权益服务，涵盖美食、养生、投资、旅游等多元领域，报告
期末私行客户总资产286.77亿元，私行客户4214人，较年初增长10.8%。
金融科技本行始终秉持“服务客户、服务一线、服务业务”的发展理念，持续推进
人工智能等前沿技术与金融服务的深度融合，强化核心技术自主可控能力，致力于
为客户提供更加安全、高效、普惠的金融服务。
深化人工智能技术应用。本行积极推进大模型技术的本地化部署与场景化落地，完
成满血版DeepSeek及qwen3-235B等底层模型的评测与上线，并成功投产代码生成、
知识管理、信贷审核等6项大模型助手，覆盖智能客服、办公协同、研发支持、精
准营销及智能风控等多个业务领域。通过多场景落地业务智能体，推动业务效率提
升20%，显著强化了智能化服务能力。
赋能村镇银行并购战略。在机构整合与战略布局优化方面，本行自主研发并高效完
成了丹徒、宿城、宝应、江宁村改支及宜昌村银“四合一”等数据迁移项目的投产
工作。这一系列项目的成功实施，标志着本行在并购村镇银行的系统整合与数据纳
管能力迈上新台阶，为后续并购整合提供了标准化、体系化的技术支撑。
优化科技治理体系。为提升业务与技术的高效协同，本行持续推进业技敏捷融合工
作，在零售业务等板块试点设立业务与技术深度融合的敏捷组织。通过强化敏捷研
发过程管理，有效提升了业务需求的响应速度与落地效率，助力本行在快速变化的
市场环境中精准把握客户需求，实现业务创新与市场竞争力提升。
二、风险和风险管理
(一)信用风险
(一)信用风险信用风险是指银行面临的借款人或对方当事人未按约定条款履行其相
关义务的风险。本行面临的信用风险主要来自贷款组合、投资组合、担保和其他支
付承诺。
报告期内，本行主要在以下方面加强信用风险管理：一是持续完善全面风险管理体
系建设，突出政策引导作用。优化风险偏好限额体系，强化考核传导；制定稳健的
授信管理政策和风险管理工作意见，明确资金投向与风险管理要求，针对不同行业
、区域、客户，采取差异化授信政策。二是落实各项信贷管理措施，加强风险防控
。推进信贷等级行管理，实施常态化运行、动态化监测，强化重点行业管控校验机
制，提升精细化水平；深化风险预警机制，持续丰富风险数据，完善预警体系，掌
握客户风险变化，提高前瞻性；建立智慧贷后体系，通过首次、常规、专项贷后相
结合，实施重点防范、提质增效、强化趋势防控；开发AI赋能贷后图像识别功能，
做实现场贷后。三是加强数字化风控体系建设，深入运营风险模型策略研究室，加
强风险识别与客户筛选，提升模型在贷前、贷中、贷后全流程运用，扎好模型管理
关口。四是聚焦小微授信流程优化与风控方式创新。优化存量授信环节，通过一次
申请、一次审批、一次全流程操作全面提升客户续贷体验；抓好新增调查环节，运
用移动贷款平台结合交叉检验技术，真实还原客户全貌；抓好授信决策环节，调优
审批模型，重点区域驻点审批，动态更新行业风险动态，采用机控加人控进一步提
高小微业务风险识别能力；抓好贷后管理环节，前置化潜在风险客户预判及预处置
。五是严格资产分类管理，提高分类准确性。落实监管分类新规，实施涵盖风险预
警、客户分类、内部评级、授信管理、贷后管理、风险分类、风险处置、责任认定
的“九位一体”风控管理方案，提升风险分类的主动性和有效性。六是加强资产质
量监测管控，强化风险排查，前瞻性防控风险。实行名单制管理，动态监测资产质
量变化，加强逾期欠息贷款管理；坚持多方位风险排查机制，摸清风险底数，实现
早预警、早处置。七是积极创新不良处置方式，加快风险处置。组建不良清收专班
，以“有保有压、灵活施策”为核心理念，构建总行统筹指导、支行精准执行、专
业团队赋能的“十六宫格”立体化分类处置清收体系，通过联合内外部力量，采取
温情催收、诉前调解、诉前保全等创新举措，灵活结合现金清收、贷款置换、归并
盘活、政府支持、类银团、依法诉讼、债权转让等传统方式，实现风险化解与客户
关系维护的双重目标。报告期内，通过以上举措，本行不良贷款得到进一步控制，
资产质量得到有效管控。
(二)流动性风险流动性风险是指商业银行无法以合理成本及时获得充足资金，用于
偿付到期债务、履行其他支付义务和满足正常业务开展的其他资金需求的风险。在
极端情况下，流动性不足会导致商业银行的清偿风险。本行流动性风险管理目标为
：遵循流动性监管要求，及时履行本行支付义务并满足贷款、交易、投资等业务的
需要。
报告期内，本行主要采取以下措施加强流动性风险管理：一是持续运作资产负债主
动管理机制。资产负债管理委员会发挥总体决策作用，对资产负债进行主动、事前
管理，通过计划监测和动态调整方式，前瞻性开展资产负债规模和结构整体部署，
在顺应市场形势和业务发展需要的同时，坚持流动性、盈利性、安全性有效平衡。
二是加强指标管控。本行根据流动性风险管理办法要求，重视流动性比例、流动性
匹配率、流动性覆盖率、净稳定资金比例、核心负债依存度等流动性风险指标监测
和限额管理。三是定期开展压力测试，本行按照监管要求，立足资产负债结构，区
分轻、中、重度，对表内外业务设置参数，模拟分析不同风险场景下现金流缺口状
况，结合压力测试结果开展风险评估。四是密切关注货币信贷政策调整和银行间市
场资金变动情况，执行超额备付留存策略，日常开展大额头寸预报，监测清算头寸
变动，确保日间流动性安全。
(三)市场风险市场风险是指因市场价格（利率、汇率等）的不利变动而使银行的表
内和表外业务发生损失的风险。本行承受的市场风险主要来自于资产负债的期限错
配，各外币的头寸敞口，以及投资、交易头寸的市值变化，利率风险和汇率风险是
本行面临的主要市场风险。
报告期内，本行主要在以下方面加强市场风险管理：在交易账簿方面，本行主要从
事债券等与利率风险相关的金融产品的交易，以利率债为主，严格仓位管理，总体
风险维持较低水平。风险监测与计量方面，主要通过设置盯市止损限额指标、利率
敏感性限额指标、风险价值限额指标等风险指标，运用Comstar债券管理系统对债
券估值进行监测与计量，实现各类市场风险指标的计量和管理；通过实施压力测试
，针对不同程度的利率平行上移情景分析资产市值变动影响，结合市场研判，加强
规模和久期类指标管控，适时调整交易策略。风险评估与报告方面，根据全行市场
风险限额指标体系，市场风险管理部门对规模、基点价值、修正久期、风险价值（
VAR）、单券损益等指标的执行情况进行日常监控和持续报告。此外，本行外汇业
务比较单一，以结售汇业务为主，主要通过制定外汇平盘交易流程，对隔夜及日间
敞口实施限额监控，动态管理汇率风险，并运用系统实时监控即期结售汇敞口额度
、敞口头寸成本等重要指标。
在银行账簿方面，本行根据国家金融监督管理总局发布的《商业银行银行账簿利率
风险管理指引（修订）》，持续完善管理政策和机制，不断提升风险识别和计量水
平，强化主动引导，银行账簿利率风险整体平稳。一是通过以经济价值利率敏感性
为核心的利率风险计量与管理框架，主动引导资产负债业务规模、期限结构及利率
结构调整，确保短期净利息收入和中长期经济价值平稳获取，利率风险平衡可控。
二是采用静态和动态模拟相结合的风险计量手段，强化风险识别和计量分析，基于
静态的重定价缺口表，直观展现资产和负债的期限错配情况以及利率敏感性特征，
并通过分析利率变化对净利息收入和经济价值指标的影响，加强银行账簿利率风险
主动管理；三是在利率市场化背景下，提高银行账簿利率风险对于宏观政策的敏感
度，对未来利率走势加强研判，保持本行财务表现的稳定。
在金融衍生产品业务方面，本行始终坚持审慎原则，开办的业务包括利率互换、外
汇掉期、外汇远期、外汇期权及结构性存款平盘交易，以代客业务为主。本行将衍
生产品业务纳入市场风险限额管理体系，实施限额日监控，重点监测规模、净值、
基点价值、损益等风险指标，强化衍生产品业务市场风险管控。本行代客衍生产品
业务全部通过背对背交易方式日内平盘，不留市场风险敞口。
(四)操作风险操作风险是指由于内部程序、员工、信息科技系统存在问题以及外部
事件造成损失的风险，包括法律风险，但不包括战略风险和声誉风险。本行面临的
操作风险主要来自于授信业务、投资业务、支付业务、员工管理、法律事务、外部
事件等方面。
报告期内，本行主要在以下方面加强操作风险管理：一是完善操作风险管理制度体
系建设。进一步完善操作风险的基本制度、管理规定，落实监管新规内化工作，提
升制度合规性、完备性、可操作性。二是加强重点领域风险防控。持续跟进重点领
域业务的风险监测及评估，针对发现问题及时预警，提出合规性建议；健全集中对
账、事后监督机制，强化账户风险防控、筑牢防赌反诈防线，完善柜面业务无纸化
建设，加大柜面业务的管控力度；强化信贷业务流程控制，规范信贷业务操作；针
对重点业务领域、重要业务环节的操作风险进行排查，保持案件防控的高压态势。
三是加强管理工具运用。运用操作风险管理的三大工具，通过整合流程、梳理方法
，运用RCSA（风险与控制自我评估工具）识别风险点和控制措施，运用KRI（关键
风险指标工具）监测关键风险变化，运用LDC（损失事件收集工具）收集风险损失
，对全行操作风险进行统一全面管理，有效防范操作风险隐患，尽可能减少操作风
险损失。四是提高系统平台支撑。加强风险指标监测、检查与问题管理、员工异常
行为管理等系统功能建设，完善线上化管理流程及模型设计，定期运用审计模型、
合规监测模型，对员工异常行为进行常态化检查，提升本行操作风险数字化管理水
平。
(五)合规风险合规风险是指因金融机构经营管理行为或者员工履职行为违反法律、
行政法规、部门规章和规范性文件以及金融机构落实监管要求制定的内部规范（以
下统称合规规范），造成金融机构或者其员工承担刑事、行政、民事法律责任，财
产损失、声誉损失以及其他负面影响的可能性合规风险主要是强调银行因自身原因
违反合规规范而遭受的经济或声誉等的损失。
报告期内，本行坚持“合规从高层做起、合规优先、全员主动合规、合规创造价值
”的合规理念，突出问题导向、目标导向、结果导向，聚焦全行合规管理短板，夯
实合规管理根基，建立健全过程与结果相结合、形式与实质相统一的合规管理长效
机制。合规管理组织体系上，本行建立了董事会、监事会、高级管理层、总行各部
门、各分支机构以及全员共同负责的合规管理组织体系，并从支行副行长、部门副
总、业务骨干中选聘合规专员，配优配强合规队伍。合规文化体系上，持续开展每
周一学、每月一讲、每年一考、每年一奖、上好合规一堂课“五个一”计划，编发
“违规案例”“以案示警”“案说红线”等，引导全员遵守从业规范和行为操守，
遵纪守法心存敬畏；持续多渠道、多形式发布监管处罚案例、合规提示，积极营造
“不敢违规、不能违规、不想违规”的合规文化氛围。制度流程管理体系上，本行
持续完善制度审查、制度流程梳理与后评价工作；对全行制度实行动态维护，确保
外规内化有效落地，强化制度流程管控力度。合规管控体系上，本行持续优化完善
合规案防管理“四项机制”，即：包干制、排查制、报告制、伙伴制，明确合规风
险管理责任、义务；完善全行检查统筹管理模式，开展各类案件风险排查；提升分
支机构内控“九个一”工作机制；强化问题库数据分析与运用，建立违规问题定期
分析机制；常态化开展员工涉诉失信、经商办企业、违规兼职等各类员工异常行为
排查，建立员工异常行为疑点数据联席核查机制，做到员工异常行为“早发现、早
干预、早处置”；进一步厘清全行授权体系，梳理全行信贷业务权限。合规考评问
责体系上，完善三道防线问题整改问责联动机制，形成部门、机构、专兼职合规管
理人员、全行员工的分层、分类合规案防考核体系，加大违规问责力度，提升考评
质效。合规管理科技支撑体系上，本行持续加强合规管理信息化建设，提升合规管
理数据平台支撑功能，整合现有各类合规管理数据，完善各类合规管理工具，积极
探索合规管理数字化，不断提升合规管理效能。
(六)洗钱和恐怖融资风险洗钱和恐怖融资风险是指公司的产品或服务被不法分子利
用从事洗钱和恐怖融资活动，进而对公司在法律、声誉、合规、经营等方面造成不
利影响的风险。本行面临的洗钱和恐怖融资风险主要来自银行账户被不法分子利用
，以看似正常的交易作掩护，改变犯罪收益的资金形态或转移犯罪资金所带来的风
险。
报告期内，本行主要在以下方面强化洗钱风险和恐怖融资风险管理：一是紧扣“立
机制”，坚持高站位统筹汇聚各方合力。加强分工协作，在充分发挥反洗钱工作领
导小组协调跨部门反洗钱工作、推进全行反洗钱工作落实同时，各部门尽责履职密
切配合，牢固树立“全行一盘棋”工作理念，落实各业务部门反洗钱第一责任。持
续推动各项制度流程细化，建立一套可操作性强、标准化的反洗钱业务操作规程。
二是聚焦“抓效能”，坚持高质量赋能系统模型监测。利用“机器学习”技术，持
续优化可疑监测模型。积极运用预警率、报告率、成案率等指标，持续做好可疑交
易监测标准的动态优化更新工作，切实提升可疑交易监测预警模型的有效性和覆盖
面，提高案件上报率和线索有效率；利用“知识图谱”技术，持续强化可疑案例主
体客户的关联关系挖掘，提升团伙犯罪的挖掘全面性，形成高质量的可疑交易监测
报告。三是激发“强担当”，坚持高起点夯实业务管理根基。一方面深入推进反洗
钱客户信息治理工作，建立客户信息完整性、准确性预警规则，做到早发现、早治
理，对于系统问题落实到责任部门，及时根治，对于人员问题落实考核问责机制。
另一方面扎实做好检查监督工作，对照反洗钱执法检查内容及屡查屡犯问题，结合
业务部门自查和牵头部门全面专项检查，全面掌握反洗钱工作存在问题，及时开展
问题自纠，逐步减少问题发生，提升全系统反洗钱工作合规性及风险管控有效性。
(七)声誉风险声誉风险是因本行经营、管理及其他行为，或外部事件，致使利益相
关方对本行负面评价的风险。作为公司治理与全面风险管理的关键构成部分，本行
通过构建完善的防控机制、积极主动开展宣传等多维度举措，主动且有效地防范、
应对声誉风险事件，巩固并提升良好的企业形象。
报告期内，本行主要在以下几个方面加强声誉风险管理：一是规范信息披露，稳定
市场预期。本行通过持续发布定期报告、临时公告等披露文件，确保信息公开透明
；主动加强投资者关系管理，通过机构反路演、接待投资者调研、参加机构策略会
等形式，及时回应市场关切，稳定市场预期。二是做好舆情监测，妥善处置投诉。
构建契合本行实际的舆情监测、分析、研判和预警机制，专人负责日常舆情的监测
、分析，研判潜在影响并酝酿应对预案；成立声誉风险工作专班，构建全行一体化
管理体系；对消费投诉实施分层分类管理，综合运用“首问负责、指定办理和提级
管理”的方式开展调查、核实与处理工作。三是强化品牌建设，积累声誉资产。打
造“旺季营销+场景渗透+活动绑定+价值落地”的组合品牌策略，提升品牌活力；
加强品牌知识产权保护，不断充实品牌商标知识产权库。四是增强正面宣传，加强
媒体发声。紧密围绕全行中心工作，整合全行宣传资源，灵活利用线上、线下宣传
渠道提升信息传播广度，积极传播本行的良好形象，树立本行品牌公信度。五是落
实消保要求，提升消保实效。完善消保工作全流程管控机制，开展多元化、常态化
的公众宣教活动，切实履行消保职责。六是加强培训演练，提高应对能力。发布《
声誉风险员工应知应会手册》，细化正负面舆情处置指引；将声誉风险课程纳入员
工培训课程体系，积极组织开展应急演练，切实提升对声誉风险突发事件的认识与
应对处置能力公司对与关联自然人的2025十二、与关联自然人发生关联交易的余额
及其风险敞口年度关联交易额度进行了合理预计，并经股东大会审议通过，报告期
内公司与关联自然人发生的交易在预计额度内。截至报告期末，关联自然人贷款余
额及风险敞口为3,852.32万元。
三、报告期内核心竞争力分析
清晰且稳定的发展战略。公司经历首批改制成立、首批设立异地分支行、首批设立
村镇银行，形成了“立足常熟、辐射江苏、布局全国”战略发展格局。在常熟，10
9个服务网点连接出“5分钟”金融便民服务圈；在江苏，7家分行和7家直属支行联
结起省会南京及其他十个地级市的民营经济产业链；在全国，31家兴福村镇银行编
织起覆盖六盛百县、千镇、万村的普惠金融服务网。公司以清晰的战略和稳健的布
局，奠定了坚实的发展基矗同时，当前国家全面推进乡村振兴和大力发展县域经济
，为公司发展提供了广阔的空间。
具有护城河特色的市场定位。公司始终坚持服务“三农两斜的市场定位，形成了以
“IPC技术+信贷工厂+移动平台”为核心的“常银微金模式”，通过标准化的技术
流程解决了小微金融效益、规模、风险的“不可能三角”，实现了高效服务与风险
可控，累计服务小微信贷客户超150万户，不良贷款率长期低于1%。“常银微金模
式”不仅成功复制到兴福村镇银行，而且实现了向同业进行系统化输出，形成了可
复制、可推广的普惠金融样本。
富有创业激情与创新精神的人才队伍。公司拥有稳定的管理团队，公司管理层坚持
传承与创新并重，董事长、行长等核心高管均从基层成长，深耕三农领域与小微金
融多年，坚持“支农支斜初心，坚持“创新、稳舰合规”的治理文化，确保战略一
致性和延续性；公司管理层年轻化，平均年龄47岁，显著低于同业。公司拥有一支
年轻且富有活力的员工队伍，员工总数超过7400人，本科学历及以上占比达90%，3
0岁以下员工占比超过三分之一。
自主可控与深厚的科技实力。公司深入实施“科技强行”战略，已形成微贷集成、
风控集成、账务处理、渠道集成和数据分析处理等五大核心技术体系，成功打造营
销中台、风控中台、数据中台等业务支撑体系，持续推进人工智能、数字技术的研
发与应用，完成燕谷数据中心应用迁移，为公司发展提供算力支持。公司已通过CM
MI-5级、TMMi3级和DCMM3级认证，标志在软件测试、质量管理、数据管理等领域达
到行业先进水平。
具有比较优势的成长属性。公司持续推进村镇银行改革提升，通过吸收合并村镇银
行、改设分支机构，快速渗透县域市场，打开发展空间，同时优化资源配置，降低
综合管理成本。公司持续推进综合化、数字化、生态化转型，提升服务效率，提升
经营效能，提升核心竞争力。公司持续推进轻资本业务发展，在财富管理、线上运
营等领域加快布局，在科技金融、养老金融、绿色金融等新赛道进一步打开增长空
间。
【4.参股控股企业经营状况】
【截止日期】2025-06-30
┌─────────────┬───────┬──────┬──────┐
｜企业名称 ｜注册资本(万元)｜净利润(万元)｜总资产(万元)｜
├─────────────┼───────┼──────┼──────┤
｜易门兴福村镇银行有限责任公｜ 4434.50｜ -｜ 78634.80｜
｜司 ｜ ｜ ｜ ｜
｜泰州高港兴福村镇银行有限责｜ 4437.20｜ -｜ 146783.80｜
｜任公司 ｜ ｜ ｜ ｜
｜洛宁兴福村镇银行有限责任公｜ 3240.00｜ -｜ 136337.50｜
｜司 ｜ ｜ ｜ ｜
｜淮安淮阴兴福村镇银行有限责｜ 5002.70｜ -｜ 185034.60｜
｜任公司 ｜ ｜ ｜ ｜
｜淮安清河兴福村镇银行有限责｜ 6958.90｜ -｜ 172163.80｜
｜任公司 ｜ ｜ ｜ ｜
｜淮安清浦兴福村镇银行股份有｜ 6558.70｜ -｜ 305445.00｜
｜限公司 ｜ ｜ ｜ ｜
｜珠海香洲兴福村镇银行股份有｜ 10000.00｜ -｜ 60613.60｜
｜限公司 ｜ ｜ ｜ ｜
｜琼海兴福村镇银行有限责任公｜ 6750.00｜ -｜ 56212.00｜
｜司 ｜ ｜ ｜ ｜
｜盐城滨海兴福村镇银行有限责｜ 4160.00｜ -｜ 170752.70｜
｜任公司 ｜ ｜ ｜ ｜
｜罗平兴福村镇银行有限责任公｜ 4330.70｜ -｜ 194124.20｜
｜司 ｜ ｜ ｜ ｜
｜陆良兴福村镇银行有限责任公｜ 3309.70｜ -｜ 171115.90｜
｜司 ｜ ｜ ｜ ｜
｜昆明盘龙兴福村镇银行有限责｜ 8794.30｜ -｜ 189360.40｜
｜任公司 ｜ ｜ ｜ ｜
｜无锡滨湖兴福村镇银行有限责｜ 10681.20｜ -｜ 235797.50｜
｜任公司 ｜ ｜ ｜ ｜
｜江苏宝应农村商业银行股份有｜ -｜ 15674.80｜ 3587617.50｜
｜限公司 ｜ ｜ ｜ ｜
｜文昌兴福村镇银行有限责任公｜ 6750.00｜ -｜ 65917.50｜
｜司 ｜ ｜ ｜ ｜
｜江川兴福村镇银行有限责任公｜ 5620.70｜ -｜ 118630.80｜
｜司 ｜ ｜ ｜ ｜
｜扬州高邮兴福村镇银行有限责｜ 4848.40｜ -｜ 215782.00｜
｜任公司 ｜ ｜ ｜ ｜
｜汝阳兴福村镇银行有限责任公｜ 3000.00｜ -｜ 106277.10｜
｜司 ｜ ｜ ｜ ｜
｜恩施兴福村镇银行股份有限公｜ 25056.40｜ -｜ 1407583.90｜
｜司 ｜ ｜ ｜ ｜
｜江苏赣榆兴福村镇银行股份有｜ 10000.00｜ -｜ 51503.50｜
｜限公司 ｜ ｜ ｜ ｜
｜常州金坛兴福村镇银行有限责｜ 10510.00｜ -｜ 269811.20｜
｜任公司 ｜ ｜ ｜ ｜
｜师宗兴福村镇银行有限责任公｜ 4485.40｜ -｜ 129453.50｜
｜司 ｜ ｜ ｜ ｜
｜嵩县兴福村镇银行有限责任公｜ 3000.00｜ -｜ 119368.80｜
｜司 ｜ ｜ ｜ ｜
｜宜阳兴福村镇银行股份有限公｜ 5115.00｜ -｜ 172771.00｜
｜司 ｜ ｜ ｜ ｜
｜武定兴福村镇银行有限责任公｜ 3120.00｜ -｜ 107151.30｜
｜司 ｜ ｜ ｜ ｜
｜江苏镇江农村商业银行股份有｜ -｜ 8493.70｜ 3554674.40｜
｜限公司 ｜ ｜ ｜ ｜
｜宜昌兴福村镇银行股份有限公｜ 10000.00｜ -｜ 594844.30｜
｜司 ｜ ｜ ｜ ｜
｜南华兴福村镇银行有限责任公｜ 3307.50｜ -｜ 132304.00｜
｜司 ｜ ｜ ｜ ｜
｜内黄兴福村镇银行有限责任公｜ 3307.20｜ -｜ 156788.30｜
｜司 ｜ ｜ ｜ ｜
｜兴福村镇银行股份有限公司 ｜ 208000.00｜ 36228.10｜ 6390956.10｜
｜元谋兴福村镇银行有限责任公｜ 3319.70｜ -｜ 134137.60｜
｜司 ｜ ｜ ｜ ｜
｜曲靖沾益兴福村镇银行有限责｜ 4132.20｜ -｜ 116404.70｜
｜任公司 ｜ ｜ ｜ ｜
｜汤阴兴福村镇银行股份有限公｜ 5202.00｜ -｜ 267592.80｜
｜司 ｜ ｜ ｜ ｜
└─────────────┴───────┴──────┴──────┘
免责声明：本信息由本站提供，仅供参考，本站力求
但不保证数据的完全准确，如有错漏请以中国证监会指定上市公司信息披露媒体为
准，本站不对因该资料全部或部分内容而引致的盈亏承担任何责任。
用户个人对服务的使用承担风险。本站对此不作任何类型的担保。本站不担保服
务一定能满足用户的要求，也不担保服务不会受中断，对服务的及时性，安全性，出
错发生都不作担保。本站对在本站上得到的任何信息服务或交易进程不作担保。
本站提供的包括本站理财的所有文章，数据，不构成任何的投资建议，用户查看
或依据这些内容所进行的任何行为造成的风险和结果都自行负责，与本站无关。
