☆经营分析☆ ◇830799 艾融软件 更新日期：2025-05-01◇
★本栏包括 【1.主营业务】【2.主营构成分析】【3.经营投资】【4.参股控股企业经营状况】
【1.主营业务】
金融机构数字化领域的金融IT软件产品技术开发和技术服务。
【2.主营构成分析】
【2024年年度概况】
┌────────────┬─────┬─────┬───┬──────┐
｜项目名称 ｜营业收入( ｜营业利润( ｜毛利率｜占主营业务收｜
｜ ｜万元) ｜万元) ｜(%) ｜入比例(%) ｜
├────────────┼─────┼─────┼───┼──────┤
｜技术开发 ｜ 54080.70｜ 16690.72｜ 30.86｜ 88.88｜
｜产品销售 ｜ 5417.16｜ 2099.74｜ 38.76｜ 8.90｜
｜技术服务 ｜ 1348.42｜ 724.51｜ 53.73｜ 2.22｜
├────────────┼─────┼─────┼───┼──────┤
｜华北地区 ｜ 32743.02｜ 9646.03｜ 29.46｜ 53.81｜
｜华东地区 ｜ 22913.64｜ 8072.54｜ 35.23｜ 37.66｜
｜华南地区 ｜ 1697.38｜ 315.21｜ 18.57｜ 2.79｜
｜西南地区 ｜ 1159.45｜ 497.37｜ 42.90｜ 1.91｜
｜澳门地区 ｜ 1034.92｜ 205.10｜ 19.82｜ 1.70｜
｜中南地区 ｜ 587.77｜ 401.62｜ 68.33｜ 0.97｜
｜西北地区 ｜ 371.91｜ 189.51｜ 50.96｜ 0.61｜
｜东北地区 ｜ 239.47｜ 122.88｜ 51.31｜ 0.39｜
｜香港地区 ｜ 98.72｜ 64.72｜ 65.56｜ 0.16｜
└────────────┴─────┴─────┴───┴──────┘
【2024年中期概况】
┌────────────┬─────┬─────┬───┬──────┐
｜项目名称 ｜营业收入( ｜营业利润( ｜毛利率｜占主营业务收｜
｜ ｜万元) ｜万元) ｜(%) ｜入比例(%) ｜
├────────────┼─────┼─────┼───┼──────┤
｜技术开发 ｜ 25582.67｜ 8432.98｜ 32.96｜ 93.13｜
｜产品销售及其他 ｜ 1207.49｜ 191.10｜ 15.83｜ 4.40｜
｜技术服务 ｜ 678.53｜ 398.17｜ 58.68｜ 2.47｜
├────────────┼─────┼─────┼───┼──────┤
｜华北地区 ｜ 14654.18｜ 4309.07｜ 29.41｜ 53.35｜
｜华东地区 ｜ 11078.33｜ 4461.55｜ 40.27｜ 40.33｜
｜华南地区 ｜ 1736.19｜ 251.64｜ 14.49｜ 6.32｜
└────────────┴─────┴─────┴───┴──────┘
【2023年年度概况】
┌────────────┬─────┬─────┬───┬──────┐
｜项目名称 ｜营业收入( ｜营业利润( ｜毛利率｜占主营业务收｜
｜ ｜万元) ｜万元) ｜(%) ｜入比例(%) ｜
├────────────┼─────┼─────┼───┼──────┤
｜技术开发 ｜ 57567.52｜ 19497.10｜ 33.87｜ 94.93｜
｜产品销售及其他 ｜ 2349.56｜ 239.46｜ 10.19｜ 3.87｜
｜技术服务 ｜ 725.94｜ 386.50｜ 53.24｜ 1.20｜
├────────────┼─────┼─────┼───┼──────┤
｜华北地区 ｜ 32548.68｜ 10002.50｜ 30.73｜ 53.67｜
｜华东地区 ｜ 26980.63｜ 9762.28｜ 36.18｜ 44.49｜
｜华南地区 ｜ 1113.72｜ 358.28｜ 32.17｜ 1.84｜
└────────────┴─────┴─────┴───┴──────┘
【2023年中期概况】
┌────────────┬─────┬─────┬───┬──────┐
｜项目名称 ｜营业收入( ｜营业利润( ｜毛利率｜占主营业务收｜
｜ ｜万元) ｜万元) ｜(%) ｜入比例(%) ｜
├────────────┼─────┼─────┼───┼──────┤
｜技术开发 ｜ 28593.03｜ 9654.16｜ 33.76｜ 95.97｜
｜产品销售及其他 ｜ 678.73｜ 48.90｜ 7.20｜ 2.28｜
｜技术服务 ｜ 522.55｜ 156.03｜ 29.86｜ 1.75｜
├────────────┼─────┼─────┼───┼──────┤
｜华北地区 ｜ 16081.74｜ 4892.06｜ 30.42｜ 53.98｜
｜华东地区 ｜ 13621.09｜ 4948.93｜ 36.33｜ 45.72｜
｜华南地区 ｜ 91.47｜ 18.10｜ 19.79｜ 0.31｜
└────────────┴─────┴─────┴───┴──────┘
【3.经营投资】
【2024-12-31】
一、业务概要
商业模式报告期内变化情况
公司是一家向以大型银行为代表的金融行业客户提供人工智能、虚拟现实技术为主
的信创解决方案的新型高科技企业，为金融机构提供的服务按应用领域可分为智能
化金融服务及渠道业务类、数字化基础业务及运营管理业务类、大数据及人工智能
创新应用类，涵盖创新业务咨询、IT系统建设规划、软硬件开发、大数据运营服务
、数据安全等专业解决方案。
公司以“平台级数字化金融系列软件+专业设计+100%贴身定制服务”为核心竞争力
，十余年来专注研究金融业务数字化转型，致力于推动传统金融机构向数字化、智
能化金融的转型，成为产品覆盖金融IT各领域的计算机科技企业。
自成立以来，公司为金融机构提供从产品平台建设到基础服务支持，再到业务运营
支撑的较为全面的整体解决方案，多元化产品涵盖金融IT各领域。围绕信创、人工
智能、虚拟现实技术，充分应用互联网、大数据、机器学习、区块链、人工智能等
先进技术，为金融机构提供从商业银行核心交易系统、外围IT系统建设，逐步形成
包括业务咨询、平台建设、安全保障、运营支撑、营销获客为一体的互联网金融整
体解决方案——SQUARE（Smart,Quick,Unique,Abundant,Reiabe and Efficient）
平台和一系列标准化、专业化、多元化的企业级应用软件，包括互联网金融类、电
子银行类、应用安全类和大数据分析类产品，助力客户实现数字化转型。
截至目前，公司服务的客户实现了对中国20家系统重要性银行的全覆盖。客户包括
工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行等5家大型商业银行；中信
银行、民生银行、浦发银行、光大银行、兴业银行、华夏银行、恒丰银行、浙商银
行等8家全国性股份制商业银行；上海银行、北京银行、南京银行、宁波银行、富
滇银行、厦门银行、柳州银行、宜宾市商业银行等8家城市商业银行；上海农商行
、北京农商行、广州农商行、重庆农商行、无锡农商行等农村商业银行；友利银行
、南洋商业银行等外资银行；中国信托登记有限责任公司、证通公司、中国供销、
太平洋保险、建信人寿保险、光大证券、中泰证券、支付宝、拉卡拉等众多优质金
融机构客户。
目前，公司在研发方面围绕“人工智能、虚拟现实、数据要素、大数据、数字人”
等信息技术，及银行保险等金融机构的“数字化转型”的需求进行了技术及产品解
决方案的全面升级，在虚拟现实、人工智能、数字化运营综合解决方案和信创业务
等方面进行深入拓展，并在大模型应用落地、数字人民币、人民币跨境支付、信创
改造等领域积累了相关的经验与案例，与以往客户加强合作并不断开拓
新客户。
公司是上海市软件企业、科技小巨人企业和国家高新技术企业，已通过CMMI5认证
、TMMI3认证，质量管理体系ISO9001认证和信息安全管理体系ISO27001认证、信息
技术服务管理体系ISO20000认证；截止2024年末，公司拥有的软件技术专利已有28
项，其中，发明专利24项、实用新型专利2项、外观设计2项，在申请软件技术发明
专利14项，国家版权局认证的计算机软件著作权485项。这些技术专利和软件产品
著作权的获得，增强了公司软件产品的竞争力，同时使得公司对核心技术资产的保
护更加有力。公司通过对现有软件产品的升级和新产品的研发，不仅丰富完善了公
司软件产品体系，也为公司业务拓展提供了强有力的产品支撑。
公司向大型银行为主的金融机构及其他大型企业提供数字化业务及技术咨询、软件
产品销售及系统定制化研发、数字化运营等服务，按照提供服务的类型来分，主要
可以分为技术开发、技术服务两类。
其中，公司的技术开发业务主要是基于自主知识产权的金融应用软件开发平台和各
应用软件产品，根据客户的个性化要求，开发定制化软件系统等相关服务。该类服
务一般是基于客户对新软件系统的需求，或者客户对原有软件系统提出新功能需求
的情况下，由公司负责从技术层面完成客户的需求，实现软件系统的功能。同时，
公司也在开发过程中承担一定的测试工作。公司作为提供金融IT整体解决方案的金
融科技软件公司，收入构成以技术开发为主。
公司的技术服务业务是除客户定制化软件开发业务之外，为客户提供配套技术服务
，包括基于公司对既有产品的技术咨询、系统运营及维护、产品售后服务、数字化
转型业务咨询、数字化运营、营销获客服务等，主要服务类型包括现场服务、定期
巡检和远程支持。
报告期内公司的主要客户以及销售、服务模式未发生变化。
二、经营情况回顾
(一)经营计划
报告期内，公司经营管理团队按照董事会的要求，积极推进和落实各项经营工作，
并对市场和客户的情况及时做出反应，快速动态地调整相关经营和管理措施。报告
期内，金融行业数字化、智能化转型的深度和广度不断扩展，大型模型和生成式人
工智能逐渐融入银行业，银行利用这些技术在客户洞察、产品创新、互动营销、风
险管理和内部运营等领域进行优化，实现更高效、更智能化的管理，在跨境支付、
供应链金融等领域，区块链技术的应用日益广泛，提高了交易的透明度和安全性，
降低了操作风险，通过与物联网设备的连接，银行能够获取更全面的客户数据，为
客户提供个性化的金融服务，同时也增强了风险管理能力。同时商业银行的“信创
”工作已经进入高潮期，核心系统下主机以及数据库、操作系统等基础软件的自主
可控工作均已取得较大进展。报告期内，随着鸿蒙NEXT操作系统的推出，各银行的
APP鸿蒙版建设步入高潮，并开始深度应用鸿蒙NEXT的独特优势能力。同时，银行
在大语言模型的技术应用方面取得了一定的进展，对大模型在商业银行实用化场景
的探索领域也越来越广泛。
针对商业银行的数字化需求，公司经营层在2024年重点组织推进了以下事项：
一是在存量客户中不断扩展服务范围。公司在原有开发服务的基础上，在信创改造
、鸿蒙适配及改造、大模型应用、量子通讯、智能反欺诈、智能反电诈、企业司库
、征信查询等领域扩展了相关服务，同时在报告期内还将公司的服务延伸到银行核
心系统的开发领域，使得公司对于单个客户的综合服务能力得到大幅提升。
二是大力拓展增量客户，头部银行覆盖面增加显著。报告期内，公司新增了中国银
行、建信金科等客户，公司对国内20家系统重要性银行的覆盖从15家增长到20家，
对国内34家资产过万亿的银行覆盖从22家增长到31家，使公司在国内头部银行的覆
盖面大幅提升。
三是持续加大在信创方面的业务投入。报告期内，公司深度参与了多家大型银行的
关键系统自主可控的技术改造工作。例如，公司参与了多家大型银行的“下主机”
工程，推动核心系统从集中式架构向分布式转型。在某国有银行的分布式开发项目
中，公司构建了企业级统一开发平台，支持全行开发的标准化与低代码化，每年为
该行节省数亿元技术维护费用。在参加银行关键系统的自主可控技术改造过程中，
公司建立了一套完整的方案和方法论，包含17项基本能力、13项基本原则、435道
切流工艺，在某国有大行大规模关键领域对客重保项目的国产化实施过程中，面临
200亿数据量、100万行存储过程源代码，在2个月内完成实施，4个月内完成切流，
做到0事故、0回切。公司还通过少量
设备升级+精细软件定制服务，依靠方案、算法优化具体业务，在某些经过优化的
场景甚至超过非信创（Orace）设备。直接硬件投入较预期降低40%。实施工艺和定
制方案，将实际投入较预期减少5.5个月。此外，公司已先后融入鲲鹏生态、鸿蒙
生态、欧拉生态等，公司与华为鲲鹏生态合作，完成了数据库国产化替代的互联互
通测试，并在手机银行、柜面系统等关键应用中全面适配鸿蒙操作系统，确保系统
在国产环境下流畅运行。目前，公司五款核心产品已通过华为鲲鹏技术认证，涵盖
生物识别、客户信息管理等场景。
四是全面推进鸿蒙生态合作。报告期内，公司成立了鸿蒙专项团队，已经有1,149
人次获得鸿蒙应用开发证书，培养了一支具有丰富实践经验的鸿蒙开发队伍，重点
参与了部分银行的鸿蒙版电子渠道建设，与鸿蒙合作推出银行APP反诈应用。同时
公司也在积极布局未来鸿蒙PC版推出后的金融场景适配和相关产品的研发。报告期
内，公司获得“2024年度鸿蒙生态开发服务商”称号，并获得“鸿蒙开发服务商卓
越奖”、“共赴璀璨星河”生态合作奖。
五是在人工智能领域，公司围绕“大数据+专有模型”和“大语言模型”，持续加
大产品研发力度。公司在2024年本地化部署DeepSeek开展私有化大模型落地实践，
在“部门级大模型”领域开展相关的研发。公司参与的国家重点项目“社会治理与
智慧社会科技支撑”中的“金融数据合成与智能模型风险监测关键技术及应用”部
分的研发进展顺利，为大模型的训练、微调所需的合成数据提供了方向。公司还推
出了自建大模型平台，通过混合调用不同大模型的优势模块实现模型协同优化，充
分发挥不同大模型的优势解决实际问题，并在此基础上推出了AI人脸识别一体机产
品。
六是继续在数字人民币、人民币跨境支付、智能反诈、企微数字化经营、信创、鸿
蒙等相关技术产品解决方案加大推广力度，并推进营业厅解决方案、高保真数字员
工、VR眼神支付等新技术解决方案在商业银行的落地工作。
七是完善优化人才结构，持续提升专业技术能力。公司持续优化调整人才结构，加
强技术体系建设，加大对专业技术人员的培训，持续提高专业技术能力。报告期内
，公司继续以虚拟现实和人工智能为代表的十二大核心技术为重点，包括APP开发
技术、前端技术、云计算技术、分布式技术、流计算技术、云原生技术、大数据技
术、虚拟现实技术、隐私计算、区块链等，通过多种形式的专业技术人员培训，员
工各类持证比例显著上升。
报告期内公司实现营业收入60,846.29万元，与上年同期相比实现0.34%的增长，其
中技术开发类的主营业务收入54,080.70万元，与上年同期相比下降6.06%，销售商
品类的主营业务收入5,417.16万元，与上年同期相比增长130.56%，技术服务类的
收入1,348.42万元，与上年同期相比增长85.75%，营业利润为6,705.25万元，与上
年相比下降17.07%；净利润为6,633.84万元，与上年同期相比下降
13.64%，主要是报告期内增加信立合创销售商品类收入4,071.66万元，同时部分客
户预算缩减，项目结束，导致技术开发类的主营业务收入下降。
报告期内，公司供应商和客户、销售渠道、成本结构、收入模式、季节性、周期性
等对公司经营情况的影响无重大变化。
综上，2024年，公司业务发展态势总体保持良好，更加聚焦主业以及以“虚拟现实
及人工智能”为代表的先进技术。从客观现实情况及长远发展趋势来看，金融科技
将在很长一段时间内保持相对高速的增长，其中鸿蒙适配、信创改造及人工智能应
用也将会在很长一段时间内成为金融科技增长的内生动力，拥有相关技术和产品储
备的公司，将会在这一波新的周期里获得更快速的业务增长。
(二)行业情况
1、软件行业发展概况
2024年，中国软件行业在政策支持与技术创新驱动下保持高速增长，成为推动经济
数字化转型的核心力量。人工智能、虚拟现实等新兴技术展现出了强劲的增长势头
，人工智能、大数据、区块链等新兴技术与软件的融合应用日益广泛，推动了软件
产品和服务的创新升级，为软件行业注入了新的活力和机遇。
根据国家工信部2025年1月发布的数据显示，2024年，我国软件业务收入达到137,2
76亿元，同比增长10.0%。其中，软件产品收入30,417亿元，同比增长6.6%，占全
行业收入的22.2%。信息技术服务收入92,190亿元，同比增长11.0%，占全行业收入
的67.2%。其中，云计算、大数据服务共实现收入14,088亿元，同比增长9.9%，占
信息技术服务收入的15.3%；集成电路设计收入3,644亿元，同比增长16.4%；电子
商务平台技术服务收入13,764亿元，同比增长11.4%。信息安全产品和服务收入2,2
90亿元，同比增长5.1%。嵌入式系统软件收入12,379亿元，同比增长11.8%。
从地区来看，东部地区完成软件业务收入113,022亿元，同比增长10.1%，占全国软
件业务总收入的82.3%。中部地区完成软件业务收入7,341亿元，同比增长11.5%，
占全国软件业务总收入的5.3%。西部地区完成软件业务收入13,776亿元，同比增长
8.5%，占全国软件业务总收入的10%。东北地区完成软件业务收入3,137亿元，同比
增长8.9%，占全国软件业务总收入的2.3%。
2、我国银行业信息化发展现状
国内银行业信息化建设已进入全面数字化转型阶段。银行系统高度依赖集成的信息
技术平台，这些平台支持核心业务，如存款、贷款、支付结算，以及风险管理、客
户关系管理（CRM）和合规监控。云计算、大数据、人工智能（AI）、区块链和移
动技术的融合，为银行提供了强大的数据分析能力和服
务创新机会。然而，网络安全威胁、数据隐私保护和系统稳定性仍是行业面临的重
大挑战。未来，银行业的IT应用将朝着更加个性化、智能化的方向发展，以提升客
户体验和运营效率。
2024年银行业数字化在信创、风险管理、客户服务等方面都取得了长足的进步：
在金融信创方面，金融信创是指在金融行业中应用的信息技术，特别是涉及金融IT
基础设施、基础软件、应用软件和信息安全等方面的技术和产品。其核心目标是通
过自主创新，实现信息技术的自主可控，保障国家金融安全。2024年金融信创在政
策支持、技术应用、市场规模和竞争格局等方面都呈现出良好的发展态势，特别是
当前国际贸易形势日益复杂，金融行业国产化替代已经由政策引导向金融行业内生
需求转变，金融信创正加快向纵深发展。银行业信创改造路径呈现出“外围到核心
”的趋势。国有大行和头部股份制银行的系统信创改造量已超过三分之一。例如，
工商银行和建设银行在信创改造方面走在前列，中国银行、农业银行和邮储银行在
改造高峰期，维持10%以上的年度IT投入增长。交通银行自2023年起全面推进信创
，IT投入增长超过30%，显示出大行在信创改造道路上已经步入深水区。根据《202
4年中国银行业数据库市场研究报告》，当前我国银行业国产数据库应用占比已超
过20%，在操作系统、应用系统和硬件的国产化比例已经达到更高的水平。随着技
术创新的不断深化和生态体系的逐步完善，我国银行业在金融信创领域将迎来更加
广阔的发展空间，为银行业的高质量发展提供有力支撑。
在风险管理方面，2024年，银行业在数字化转型过程中，强化了风险防控要求，涉
及战略风险、合规性风险、流动性风险、操作风险、模型和算法风险、网络安全与
数据安全风险及隐私保护问题等多个方面。智能风控体系可以搜集、积累、整合交
易数据、经营数据及财务数据等，减少对人力和经验的依赖，有效提升银行传统风
控算法和模型的效率和精度，建立全新的风险管控模式。随着银行业务规模的增长
和业务复杂性的增加，风险管理信息化建设成为重要任务。银行通过引入先进的风
险管理技术和工具，提升风险管理的精细化水平和实时性，为业务发展提供有力保
障。同时，监管部门也对银行的风险管理提出了更高的要求，促使银行不断加强风
险管理信息化建设。例如，随着国家在反电信诈骗领域的工作力度加大，通过人工
智能、大数据等技术，银行在反电信诈骗领域的投入也在加大，不断提升银行快速
识别异常交易、精准识别涉诈行为的能力，保护银行客户的资金安全。
在客户服务方面，2024年，银行业继续大力推进创新，服务渠道日益多元化。电子
银行交易规模持续增长，根据中国银行业协会发布的《中国银行业服务报告》，20
23年银行业金融机构离柜交易笔数达4,914.39亿笔，同比增长9%，离柜交易总额达
2,363.82万亿元。随着科技和金融的不断创新发展，电子银行凭借成本低、效率高
、操作简单、不受时间空间等条件的限制等独特优势，正在逐步替代传统银行交易
类业务。
线上交易占比的提升，不但方便了银行客户的金融交易，也为银行借助线上客户管
理体系、客户标签体系和大数据分析创造了条件，同时也为应用生成式大模型的客
户意图识别、服务话术生成等奠定了基矗这样银行不但能够更精准地进行客户细分
，为不同的客户群体提供个性化的金融产品和线上服务，采取不同的策略对不同客
群展开数字化经营，采取不同的措施进行数字化营销，通过引入企业微信开展私域
运营，加强银行分支行营销人员及数字化运营人员与客户的交流与链接，逐步完善
银行的线上数字化经营体系，同时银行还能采用大模型在内的人工智能技术，大幅
降低服务成本，提升服务效率和提升客户体验。
在技术应用方面，人工智能、云计算、大数据、区块链等新兴技术在中国银行业的
应用日益广泛。随着以大模型为代表的人工智能技术的不断发展，商业银行对人工
智能技术的理解日益加深，主要体现在智能客服、智能投顾、信用评估、风险预警
等方面。银行利用AI和机器学习算法进行精准营销、信用评估和风险预警，提升运
营效率和客户体验。同时，人工智能还可能对商业银行的客户服务模式带来颠覆式
的改变。例如，工行在同业中率先发布企业级千亿金融大模型，赋能20多类业务、
200余个场景，累计调用量超10亿次。农行以大模型增强客服机器人能力，完成Dee
pSeek全系列大模型部署，并在智慧办公、智慧营销等多个领域进行深入应用，取
得初步良好效果。中国银行已完成DeepSeek R1模型的内部部署，并用行内数据进
行推理和调优，已在总分行落地员工问答、智能研发、报告生成等10余个场景，还
推进其在营销助手、远程银行、授信报告生成等场景应用。除大模型技术外，中行
也推进其他人工智能技术应用，新技术累计覆盖超3,000个应用场景。交行推进人
工智能应用规模化、体系化，全年替代超过1,000人力工时，在反洗钱反电诈、客
户服务、集中运营等领域加速释放人力工作量；云计算和大数据技术在银行业的应
用日益广泛，为银行提供了强大的数据分析能力和业务创新机会。银行通过构建云
计算平台，实现资源的高效利用和灵活调配，同时利用大数据技术进行客户画像、
精准营销、风险评估等，提升业务决策的科学性和准确性。区块链技术在银行业的
应用逐渐拓展，主要集中在跨境支付、供应链金融、数字身份认证等领域。分布式
账本技术将重塑跨境支付和贸易融资流程，实现更快速、低成本的资金转移，提升
业务效率和安全性，同时也可能催生出新的业务模式。
2024年，我国银行业信息化建设取得了显著进展，信创、风险管理、客户服务以及
技术应用等方面都呈现出良好的发展态势。未来，随着数字化转型的加速推进和新
兴技术的不断应用，我国银行业信息化发展将迎来更加广阔的空间和机遇，为银行
业的高质量发展提供有力支撑。
3、银行业金融科技投资
2024年国内银行在金融科技领域的投入总额持续增长，结构上呈现“提质增效”特
征。根据2024
年A股上市银行的年报，国有六大行在金融科技领域的总投入达到1,254.59亿元，
较去年同期增长了约2%。其中，工商银行以285.18亿元的投入在行业中占据第一，
紧随其后的是农业银行、中国银行和建设银行，其投入均超过200亿元。中国银行
在信息科技领域的投入为238.09亿元，占其营业收入的3.76%，同比上升0.27个百
分点，邮储银行在报告期内的信息科技投入为122.96亿元，同比增长约9.03%，占
营业收入的3.53%。交通银行去年投入114.33亿元，同比减少4.94%，这是该行六年
来首次出现科技投入下降的情况。
股份制银行在科技投入占比小幅下滑，虽然招商银行、中信银行和兴业银行的投入
额度分别为133.5亿元、109.45亿元和83.77亿元，这些数字相较于去年都出现了小
幅下降，但光大银行科技投入增速达13.04%，浦发银行信息科技投入同比增长2.92
%。中小银行在数智化转型中表现突出，以重庆银行为例，其科技投入总额达到5.7
4亿元，同比增长20%，占营收的比重提升至4.2%。同样，常熟银行和瑞丰银行在金
融科技领域的投入相较于去年都有显著增长，分别增长了27.65%和15.20%。
2024年，中国银行业在金融科技投资方向上，除继续在信创以及传统信息科技的延
续投资外，人工智能与垂类大模型成为重要驱动力，银行业对人工智能技术的应用
进入全面赋能阶段。在大模型规模化应用方面，工商银行推出“工银智涌”千亿级
金融大模型，覆盖200余个业务场景；建设银行建成企业级金融大模型体系，落地1
93项场景。在核心业务渗透方面，AI技术从客服、风控等外围服务延伸至授信决策
、量化交易等核心环节，例如交通银行通过AI替代超千人力工时，精准识别风险资
产超百亿元。
综上所述，2024年中国银行业在金融科技投资方面呈现出持续增长的趋势，在人工
智能与垂直类大模型应用方面呈现出结构化增长态势。
4、金融科技行业发展最新政策
2024年，有关部门出台了一系列金融科技政策：
《关于银行业保险业做好金融“五篇大文章”的指导意见》：国家金融监督管理总
局出台，明确了未来5年银行业保险业在科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金
融和数字金融等领域的总体要求、主要目标和基本原则，并提出了具体措施。主要
目标是构建多层次、广覆盖、多样化、可持续的金融服务体系，使服务可得性、覆
盖面和满意度显著提升，推动新质生产力发展。在科技金融领域，强化对科技型企
业全生命周期的金融服务；绿色金融方面，完善标准和评价体系，加强对绿色、低
碳、循环经济的金融支持；普惠金融致力于构建高质量普惠金融体系，助力共同富
裕；养老金融将规范发展第三支柱养老保险，丰富养老金融产品；数字金融则注重
数字化转型和监管架构建设，提升数字化经营服务能力。在指导意见中，数字金融
被定位为支持科技金融、绿色金融、普惠金融和养老金融发展
的基石。政策强调通过数字技术赋能，提升金融服务实体经济的能力，推动数字经
济高质量发展。
《关于扎实做好科技金融大文章的工作方案》：由中国人民银行、科技部、国家发
展改革委、工业和信息化部、金融监管总局、中国证监会、国家外汇局等七部门联
合印发，旨在推动金融机构和金融市场全面提升科技金融服务能力，为各类创新主
体的科技创新活动提供全链条全生命周期金融服务。
方案围绕培育支持科技创新的金融市场生态，提出了一系列有针对性的工作举措。
具体包括：全面加强金融服务专业能力建设，支持银行业金融机构构建科技金融专
属组织架构和风控机制，完善绩效考核、尽职免责等内部制度；建立科技型企业债
券发行绿色通道，从融资对接、增信、评级等方面促进科技型企业发债融资；强化
股票、新三板、区域性股权市场等服务科技创新功能，加强对科技型企业跨境融资
的政策支持；将中小科技企业作为支持重点，完善适应初创期、成长期科技型企业
特点的信贷、保险产品，深入推进区域性股权市场创新试点，丰富创业投资基金资
金来源和退出渠道；打造科技金融生态圈，鼓励各地组建科技金融联盟，支持各类
金融机构、科技中介服务组织等交流合作，为科技型企业提供“天使投资—创业投
资—私募股权投资—银行贷款—资本市场融资”的多元化接力式金融服务。
此外，该方案还针对科技金融运行全过程，强化相关基础制度和机制建设。优化激
励引导政策体系，完善科技创新和技术改造再贷款、支小再贷款、科技创新专项金
融债券等政策工具，建立科技金融服务效果评估机制，充分调动金融机构积极性；
建立健全科技金融标准体系和统计制度，完善常态化投融资对接、信息共享、创新
试点、风险分担和防控等配套机制，增强金融支持精准性和可持续性。
《推动数字金融高质量发展行动方案》2024年11月，中国人民银行、国家发展改革
委等七部门联合印发了《推动数字金融高质量发展行动方案》。该方案明确了到20
27年底基本建成与数字经济发展高度适应的金融体系的目标，并提出了以下具体措
施：
系统推进金融机构数字化转型：主要包括一是指导金融机构制定全方位数字化转型
战略规划，明确目标路径和实施策略。建立数字化转型“一把手”负责制和统筹协
调机制，指定牵头工作部门，加强经费保障，加快推进数字化转型步伐。建立健全
与数据驱动下智能化战略决策、运营决策、创新决策相适应的运营管理机制。建立
数字化转型成效评价体系，完善激励考核机制；二是强化数字技术支撑能力。合理
评估金融机构数字化进程，指导具备条件的金融机构建立跨科技部门和业务部门的
任务型团队，建立前端业务部门需求驱动的数字技术开发模式，提高科技开发敏捷
响应能力。落实科技自立自强战略，开展前沿技术研究，加快重点领域专利布局，
持续提升科技核心系统自主可控能力。建设证券期货业数字化公共服务平台，为金
融机构数字化转型提供数据和技术支撑；三是夯实数据治理与融合应用能力基矗指
导金融机构健全数据治理体系，完善数据治理制度和数据质量管控机制，积
极参加数据管理国家标准（DCMM）贯标评估。加强数据资产积累，全面整合内外部
数据，实现全域数据的统一管理、融合共享。强化数据挖掘分析和数据可视化能力
建设，形成对业务经营、风险管理、内部控制的基础数据支撑。推进金融领域“数
据要素×”试点，运用大数据、隐私计算等科技手段，融合应用多维数据，优化金
融产品和风控模型，提升金融服务和风险管控质效；四是建设数字金融服务生态。
鼓励金融机构合理布局数字生态场景体系，构建数字生态运营体系。坚持人民至上
，以服务大众为价值目标，构建零售数字金融生态，在做好金融消费者适当性管理
的基础上，有效提高金融产品服务的可获得性和普惠性。支持金融机构参与数字政
府建设，助力提升政府管理服务水平。推动区域性股权市场数字化转型，加快数据
资源整合运用。推动互联网保险规范发展，增强线上承保理赔能力；五是提升数字
化经营管理能力。支持金融机构提高数据驱动的业务决策和资源配置能力。利用流
程机器人、数字化客户营销触达工具、集约化作业模式等数字化手段，赋能高强度
操作性岗位提质增效。健全数字化人才培养、选拔和使用机制，完善数字化人力资
源考核激励机制。运用数字技术优化风险管理系统，实现风险智能预警和动态捕捉
，推动风控从“人防”向“技防”“智控”转变。鼓励有条件的地方支持有能力、
有意愿的中小金融机构结合自身定位探索数字化转型特色模式，优先选取影响程度
深、范围广、价值高的业务领域或环节加快转型，实现成本可承担、业务可持续。
运用数字技术提升重点领域金融服务质效：主要包括一是助力科技金融提质增效。
鼓励金融机构充分运用内外部数据和大数据技术对科技型企业全景画像，提升客户
筛选和营销对接效率，促进金融服务触达更多初创期、成长期企业。支持金融机构
借助数字手段，提高对科技型企业的风险评估能力。建立科技金融风险监测模型，
动态掌握科技行业趋势和企业市场变化，开展智能化风控和监测。发挥国家产融合
作平台作用，依托智能算法模型更好支持制造业发展；二是赋能绿色金融深化发展
。运用数字技术开展定性定量分析，提高绿色企业、绿色项目智能识别能力。加强
与外部机构合作，运用数字技术探测收集碳足迹信息，提升碳减排计量、核算和披
露水平，提高绿色金融风险管理能力；三是大力发展数字普惠金融。深入推进“信
易贷”工作，完善以信用信息为基础的普惠融资服务体系,优化中小微企业信贷服
务。探索运用交易数据创新“脱核链贷”业务模式，提升供应链金融服务数字化水
平。支持金融机构探索运用数字技术加强对活体、生产设备等押品管控，拓宽动产
融资业务范围。四是持续丰富养老金融服务。鼓励金融机构加强金融科技应用，深
度挖掘信息数据资源，对养老企业精准画像，在风险可控前提下，开发养老专属纯
信用信贷产品，充分满足普惠养老服务机构的合理融资需求。聚焦老年人群日常生
活中的高频金融场景，持续健全金融无障碍服务体系，加快数字服务的适老化改造
，推出“关怀模式”“长辈模式”，加强相关产品服务的宣传普及和推广应用，提
升老年人群享受数字金融服务便利度；五是支持提升数实融合水平。加快数字金融
创新，发挥科技创新和技术改
造再贷款作用，引导金融机构将金融服务嵌入工业互联网、“人工智能+产业”等
数字化场景，助力数字经济核心产业发展和产业数字化转型。支持金融机构搭建数
字化金融服务平台，围绕重大项目、重点企业和重要产业链，加强场景聚合、生态
对接，实现“一站式”金融服务。鼓励金融机构发挥金融科技优势，输出技术、平
台等服务资源，促进中小企业数字化转型。鼓励金融机构搭建跨境金融数字平台，
助力航运贸易数字化。
此外，还要求夯实数字金融发展基础，营造高效安全的支付环境，培育高质量金融
数据市场，加强数字金融相关新型基础设施建设，完善数字金融治理体系：强化数
字金融风险防范，加强数据和网络安全防护，提升金融监管数字化水平，健全金融
消费者保护机制。
同时，有关部门还进一步深化数字人民币的推进与应用，数字人民币的研发和应用
进一步深化，探索跨境支付和批发应用的潜力，为金融机构提供国际贸易结算的潜
在机遇；提出规划建设绿色智能金融数据中心，优化网络架构，提升算力体系，为
金融数字化转型提供硬件支持。
三、未来展望
(一)行业发展趋势
2024年中国金融及科技行业呈现出稳健发展、创新突破和融合深化的特点，为经济
高质量发展提供了有力支撑。银行业数字化转型持续领跑，通过大数据、云计算等
技术提升服务效能。人工智能和大模型的落地应用速度和效果均得到很大提升。科
技行业则在人工智能、量子计算、区块链等前沿领域取得显著进展。人工智能技术
推动自动驾驶等领域发展，量子计算实现突破性进展，区块链与物联网结合催生创
新应用。高科技产业市场规模持续扩大，2023年已达83.8万亿元，2024年有望进一
步增长。区域协同创新格局逐步形成，京津冀、长三角、珠三角等地区成为科技创
新的重要力量。金融科技融合趋势明显，金融机构加大对科技领域的资金投入，推
动金融服务智能化、个性化。数字人民币试点范围扩大，交易额持续增长，为金融
创新提供了新动力。根据中研普华产业研究院最新发布的《2025-2030年中国金融
科技行业市场竞争分析与发展前景预测报告》，中国金融科技市场正迎来新一轮爆
发期，2024年市场规模达2.8万亿元，预计2025年突破3.3万亿元，2030年有望突破
6.1万亿元，年复合增长率(CAGR)达12%。
艾融软件专业的研究团队基于多年的金融服务经验判断，金融科技行业将逐步呈现
出如下的发展趋势：
首先，金融与科技的深度融合将继续赋能实体经济，助力经济高质量发展。金融科
技通过大数据、人工智能、区块链等技术，提升了金融服务的效率和质量。例如，
大数据技术使得金融机构能够更精准地评估企业的信用风险，从而提高信贷决策的
科学性和准确性。人工智能则在智能投顾、智能客服等领域发挥着重要作用，为客
户提供更加个性化、便捷化的金融服务。区块链技术在支付清算、供应
链金融等领域的应用，提高了交易的透明度和安全性，降低了交易成本。数据安全
和隐私保护也需要通过科技手段加以解决。金融机构需要加强数据安全管理，确保
客户数据的安全和隐私。预计金融与科技的深度融合将继续推动经济高质量发展。
随着技术的不断进步，金融科技将在更多领域得到应用，为实体经济提供更加高效
、便捷的金融服务。同时，金融机构和科技企业需要加强合作，共同探索金融科技
的创新应用，推动金融与科技的深度融合，为经济高质量发展提供有力支撑。
其次，金融科技行业的集中趋势日益显著。市场上的头部企业因其强大的技术实力
、丰富的客户资源、稳定的资金支持以及成熟的商业模式，逐渐在市场上占据了主
导地位；随着金融科技监管政策的逐步完善，对于合规性要求的提高，头部企业相
比中小型金融科技企业来说，由于其规模和资源，更容易适应监管变化，保持合规
并持续发展。头部企业通常拥有较强的研发能力，能够引领技术创新和应用。不断
加大在人工智能、大数据、区块链等前沿技术的研发和应用，从而在产品和服务创
新上保持领先地位。在竞争激烈的市场环境下，头部企业通过并购整合小型和初创
企业，以快速获取新技术、新市场和新用户，进一步巩固其市场地位。国家也在积
极鼓励企业的并购，2024年9月，证监会发布了《关于深化上市公司并购重组市场
改革的意见》，通过支持上市公司转型升级、鼓励产业整合、提高交易效率和包容
度等措施，为并购市场注入了新的活力。这些政策不仅优化了资源配置，还推动了
科技创新和产业升级，为经济高质量发展提供了有力支撑。未来，随着政策的进一
步落地，金融科技行业并购将呈现进一步发展的趋势。
第三，金融科技的内生增长动力呈现出显著变化。
一是在信创和金融科技自主可控领域，金融基础设施体系是金融体系运行的硬件设
施和制度安排，具有跨机构、跨市尝跨地域、跨国界等特征，只有具备高度安全性
、稳定性和可靠性的金融基础设施体系，才能有效抵御各种风险和挑战，保障金融
体系正常运行。随着国际经济和金融形势的急剧变化，金融安全在国家安全中的重
要作用日益凸显，金融基础设施体系的稳定性和可靠性至关重要。只有实现金融信
息技术的自主可控，才能有效抵御各种风险和挑战，保障金融体系的正常运行，也
只有加强自主研发和提高创新能力，才能结合本国需求和国际规则更好地构建自主
可控安全高效的金融基础设施体系。
二是在日益复杂的国际货币及贸易环境下，围绕数字人民币的主线，持续推进数字
人民币基础应用、应用场景的改造、落地与对接，实现数字人民币的跨境应用必将
成为发展趋势，同时围绕人民币国际化，跨境人民币支付，协助银行实现人民币的
跨境支付、清算，充分夯实人民币跨境支付的确定性，也成为企业和金融机构的必
然选择。
三是在技术创新与应用领域，金融科技的发展重点越来越集中到：
人工智能（AI）：AI技术在金融领域的应用将进一步深化，涵盖智能客服、精准营
销、反欺诈、智能投顾等多个场景。AI驱动的投资顾问将帮助用户做出更明智的投
资决策，提升客户体验和运营效率。
区块链：区块链技术将在支付清算、借贷融资、供应链金融等领域发挥重要作用，
提高交易透明
度和安全性。央行数字货币试点范围将进一步扩大，交易额有望突破新高。
云计算与大数据：金融机构上云率将显著提升，大数据风控模型将覆盖更多信贷决
策，欺诈识别率将进一步提高。
量子通信与元宇宙：量子通信技术即将进入推广期，元宇宙银行用户数量将快速增
长，虚拟资产托管成为新的竞争领域。
四是在市场需求与消费升级领域，主要体现在以下两个方面：
普惠金融需求增长：随着经济的发展和居民收入水平的提高，中小微企业和个人对
金融服务的需求不断增加，尤其是对普惠金融的需求更为迫切。金融科技通过数字
化手段，能够降低金融服务成本，提高服务效率和覆盖面，更好地满足中小微企业
和个人的金融需求，从而推动金融科技在普惠金融领域的创新和发展。
消费升级带动金融创新：消费者对金融服务的便捷性、个性化和智能化要求越来越
高，这促使金融机构利用金融科技手段进行产品和服务创新，如推出智能投顾、数
字化保险等新型金融产品和服务，以满足消费者不断升级的金融需求。
五是在政策支持与监管引导领域，一方面政策支持力度加大：政府出台了一系列支
持金融科技发展的政策，如《推动数字金融高质量发展行动方案》等，明确了数字
金融的发展目标和重点任务，为金融科技的发展提供了政策保障和引导。这些政策
将激发金融科技企业的创新活力，推动金融科技在更多领域得到应用和推广。另一
方面监管科技的完善：监管科技将帮助金融机构更有效率地遵从法规，降低合规风
险。推进监管科技应用和中国版“监管沙盒”被受访企业视为平衡金融科技创新和
风险的最重要举措。随着监管政策的逐步完善，金融科技行业将更加注重合规经营
，这也将为金融科技的健康发展提供保障。
六是在行业竞争与协同发展领域，一方面是金融机构与科技企业的深度融合：金融
机构与科技企业之间的合作将更加紧密，通过优势互补，共同推动金融科技的发展
。金融机构拥有丰富的金融资源和客户数据，而科技企业则具备先进的技术和创新
能力，双方的合作能够实现资源共享和优势互补，加速金融科技的创新和应用；另
一方面是金融科技行业的竞争加剧：随着金融科技市场的不断扩大，行业竞争也将
日益激烈。这将促使金融科技企业不断提升自身的技术水平和服务质量，加大创新
投入，以在市场竞争中占据优势地位，从而推动整个行业的发展。
七是在数据资源与价值挖掘领域，一方面数据成为核心资产：在数字经济时代，数
据已成为金融机构的核心资产之一。通过大数据分析和挖掘技术，金融机构能够更
全面、准确地了解客户需求和行为，为金融产品和服务的创新提供依据，同时也能
够提高风险管理和内部控制的效率；另一方面数据共享与开放：随着数据共享和开
放的推进，金融机构将能够获取更多的外部数据资源，进一步丰富数据维度和分析
视角，为金融科技的发展提供更强大的数据支持。
第四是数字化运营。数字化运营将在很长一段时间内成为金融科技主线之一。存量
巨大的银行延续性数字化项目依然将保持在高位运行，AI和RPA技术正在重塑金融
机构的运营流程，包括客户服
务、欺诈检测、文档处理、信用评分和法规合规等领域，将大大提高效率、准确性
，大幅降低运营成本。AI技术还在投研赋能和精准营销中的应用不断深化，帮助金
融机构优化投资策略，提升客户转化率。在客户体验方面，通过多模态大模型等技
术手段，金融机构可以实现对用户行为的深度理解和精准预测，从而提供更加贴心
的金融服务，通过AI和虚拟现实的结合,可以使客户以更简洁明了的方式，更直接
地与手机银行应用、虚拟客服系统等数字渠道与金融机构互动。金融机构正通过“
无形银行”和银行即服务（BaaS）模式，提供更加简洁、集成的客户体验。
艾融软件在2025年将继续以人工智能和虚拟现实技术在金融行业的应用为主线，继
续围绕自身在鸿蒙、星闪等前沿技术，在金融信创、量子通讯、鸿蒙应用开发、数
字人民币、跨境人民币支付、监管报送、征信查询等领域的研发、技术和产品优势
，结合金融场景研发相关的数字化产品并积极推广落地，助力金融机构的智能化转
型。
(二)公司发展战略
在当前复杂的国际形势下，艾融软件坚定看好中国经济及其内生动力，将紧紧围绕
自主可控和以生成式大语言模型为代表的人工智能、虚拟现实技术、量子通讯等新
技术引领的技术变革，打造公司的“双核驱动”能力。公司将继续坚持以“平台级
数字化金融系列软件+专业设计+100%贴身定制服务”为核心竞争力，始终坚持以客
户需求为发展主线，积极投入研发资源，以技术和产品为引领，抓住市场机遇，持
续打造一家向大型商业银行代表的金融行业提供人工智能、虚拟现实技术为主的信
创解决方案的新型高科技企业。
2025年公司的整体战略是“1+2+3+10”，具体而言就是1项重点拓展，全力拓展202
4年新增客户的市场份额，重点是2023-2024年新中标大行的业务拓展，包括农业银
行、中国银行、建信金科等；2个新方向，一是公司业务开始向银行核心系统的方
向迈进，全面覆盖银行前中后台业务，二是公司将以银行境外分行业务为突破口，
推进业务出海；持续强化3个能力，即持续强化以鸿蒙为代表的金融信创建设能力
，持续强化以人工智能为代表的新技术应用落地及场景结合能力，持续强化量子通
讯领域，特别是公司自主知识产权的量子加密设备推广落地能力；围绕10个重点产
品阵列打造强大产品能力，包括人工智能平台、人脸识别及AI换脸防控产品、国产
化项目实施解决方案、征信全业务产品及一站式解决方案、商户运营服务平台、数
据中台产品及解决方案、企业现金管理及司库解决方案、数字化营销平台产品及解
决方案、数字普惠信用贷款解决方案、企业手机银行及解决方案。同时，公司将持
续在数字人民币、人民币跨境支付、星闪技术金融场景应用推广、金融信创改造、
公司参与的数据合成相关国家重点项目五大方面持续着力。
继续围绕“大规模软件开发”主线，利用先进技术和管理体系，优化生产招聘效率
和成本控制，持续优化工程师结构，提升客户服务质量，强化工程师人才培养体系
，加大工程师尤其是具有AI能力的金融软件工程师人才供给能力，为中国金融基础
设施建设提供高质量、可持续的工程师资源支持。
(三)经营计划或目标
按照公司的发展战略，围绕打造一家向大型商业银行为代表的金融行业提供人工智
能、虚拟现实技术为主的信创解决方案的新型高科技企业这一目标，公司将会通过
以下措施积极推动业务发展：
1、以大模型应用为核心，打造人工智能和虚拟现实的场景化应用
艾融软件研究认为大模型的应用分为四个层面，即通用大模型、行业大模型、企业
大模型以及部门级（专家级）大模型。艾融软件将自身大模型领域的应用能力，定
位在企业大模型和部门级大模型的场景化应用领域。在企业级大模型方面，公司将
聚焦银行全业务流程整合，覆盖核心交易系统、风险管理、客户服务等场景。例如
，通过大模型优化理财推荐与投资决策的实时性，提升客户资产配置的个性化水平
；在部门级大模型方面，将针对特定业务部门（如反欺诈、信贷审批、智能营销）
构建专家级模型，通过垂直场景的数据训练，实现高精度决策支持。例如，在反欺
诈领域，大模型可结合历史交易数据与实时行为分析，提升风险识别的准确率。艾
融软件通过SQUARE平台，将上述分层能力嵌入银行现有IT架构，实现从核心系统到
外围服务的全链路智能化升级。
一方面，依托自身在文心一言、DeepSeek、豆包等大模型方面的积累，构建大模型
平台，充分发挥不同大模型的特长，为银行提供多模态、多场景的人工智能应用。
一是通过混合调用不同大模型的优势模块实现模型协同优化，例如利用DeepSeek的
高效推理能力优化理财推荐逻辑，结合文心一言的自然语言处理能力提升客户交互
体验；二是整合文本、语音、图像等多模态数据，实现多模态交互，开发虚拟数字
员工等创新应用。例如，通过VR技术构建沉浸式客户服务场景，实现远程业务办理
与可视化资产管理。
另一方面，公司也将依托大模型平台，深化金融大模型应用的场景化应用，推动大
模型在银行应用从辅助到决策支持的跃迁。艾融软件的大模型应用已覆盖银行多个
业务场景，并逐步向高阶领域拓展，在成熟场景领域包括理财推荐、数字员工、辅
助开发等，通过大模型提升效率与客户体验。例如，数字员工可自动化处理高频查
询，释放人力投入高价值业务；在新兴场景领域，包括反欺诈、信贷决策、智能投
顾等复杂场景，通过大模型的预测与推理能力，实现从辅助工具到核心决策支持的
转变。例如，在信贷审批中，大模型可结合用户行为数据与宏观经济指标，动态调
整风险评分模型。
第三方面，公司将不断强化自身的技术优势，加大AI与VR研发投入，聚焦数字人民
币、跨境支付等金融创新领域，开发适配大模型的智能合约与跨境结算工具。大力
推进客户覆盖与生态联盟，依托已实现的20家系统重要性银行和31家资产过万亿商
业银行的覆盖优势，联合行业伙伴构建金融科技生态，推动标准化解决方案的快速
复制。
第四方面，公司也将积极推进员工的AI能力建设，主动适应AI编程、AI测试等AI技
术在银行软件开发中的应用，提升开发效率和质量。
第五方面，公司也将依托大模型平台，搭建自身的场景应用型产品，例如AI人脸识
别等。
2、以量子加密机为抓手，抓住量子加密通讯推广契机
艾融软件全信创基于量子密钥生成分发设备的对称密钥管理系统，经相关专业机构
检测，符合
GM/T0028《密码模块安全技术要求》安全等级二级的要求。这一系统能够在传统通
信中使用量子密钥，有效抵御量子计算攻击，大幅提升通信安全性。2024年，量子
加密通讯在金融领域处于试点阶段，艾融软件的产品已进入人民银行以及七家试点
商业银行。在试点过程中，该系统为银行业务系统提供了多点间量子密钥分发服务
、量子随机数服务以及信源量子加密，积累了丰富的实践经验和技术数据，为后续
的大规模推广奠定了坚实基矗
2025年，量子加密通讯在金融系统预计将进入推广阶段。艾融软件将充分利用前期
试点的成功经验，进一步优化产品性能和服务质量，抓住这一推广契机，助力金融
机构的通讯安全。公司计划在总结试点经验的基础上，加快量子加密通讯在金融系
统内的推广，提升金融通讯安全性。这不仅有助于增强金融机构抵御量子计算攻击
的能力，保障金融信息的安全流通，也将为艾融软件在金融科技领域的市场份额和
品牌影响力带来显著提升。
同时，艾融软件还将密切关注量子通讯技术在金融行业应用的发展趋势，不断强化
自身在该领域的能力。通过持续的研发投入和技术创新，艾融软件有望在量子加密
通讯领域取得更多突破，进一步拓展其在金融科技领域的应用范围和市场空间，为
金融机构提供更加安全、高效的解决方案，推动金融科技行业的数字化转型和创新
发展。
3、将与华为鸿蒙生态的战略合作为支点，持续推进金融软件的自主可控
艾融软件与华为开展了全方位的合作，涵盖了硬件、数据库、欧拉操作系统、鸿蒙
操作系统及其生态等多个领域。公司已经获得了华为开发者联盟的生态市场服务商
和HarmonyOS开发服务商资质。在2025年的具体合作中，艾融软件将继续与华为共
同推进相关客户的鸿蒙化改造工作，积极推动“纯血”鸿蒙的亮点和技术优势在金
融行业的场景落地。充分依托金融电子渠道尤其是移动电子渠道建设的公司传统优
势，将纯血鸿蒙的商用作为推动金融机构新增鸿蒙版手机银行、展业终端、移动办
公等方面的应用和系统的契机，为公司打造新的业务增长点。
同时公司将积极跟踪华为鸿蒙PC版以及星闪技术的发展和推出进程，积极适配基于
鸿蒙PC版和星闪技术的金融应用场景，抓住鸿蒙PC版和星闪的机遇，进一步拓展业
务领域和客户群体。
4、以新入围客户为重点，全力拓展市场份额
2023年到2024年，公司新入围了中国农业银行、中国银行、建信金科等核心大客户
。2025年公司将根据市场情况，加大对包括上述客户在内的新入围客户的深度沟通
及公司产品、服务的推介，充分发挥公司在AI、鸿蒙、渠道建设等领域的优势和业
务全面覆盖银行前中后台的特点，积极扩大在上述金融机构的市场份额。
同时公司也将积极推进与现有客户的沟通与交流，稳步拓展现有客户的市场规模，
同时公司还将积极与现有其他非银大型金融机构客户，包括上交所技术、银联数据
、银联商务、中国信托登记、太平洋保险等的业务合作，力争不断扩大合作规模。
5、以AI为突破，强化内部管理及招聘管理
公司将积极在内部管理、员工沟通、绩效管理中应用AI技术，特别是大模型技术，
在员工招聘领
域加大AI大模型的应用力度。通过在内部管理、招聘等领域的大模型应用，进一步
降低管理成本，提升管理效率。
(四)不确定性因素
随着艾融软件的客户服务范围涵盖银行、证券、保险、支付、交易所等多个金融体
系，公司未来发展和经营计划有重大影响的不确定因素不仅仅来自行业竞争、人力
成本、服务客户业务开展进度不及预期等市场因素外，还需要考虑到金融行业政策
、信创等影响，公司将密切关注市尝政策、环境的变化，及时调整以应对变化。
四、风险因素
(一)持续到本年度的风险因素
技术迭代的风险
重大风险事项描述：在人工智能迅速兴起的背景下，可能会对金融机构的业务模式
、服务模式产生重大的影响，金融机构技术架构、产品形态、特别是IT开发模式也
有可能产生很大变化。如果公司不能准确把握人工智能等新技术的应用趋势，适时
开展应用研发与使用，不能将相关技术应用到合作银行的数字化项目之中，不能主
动应用新技术提升大规模软件交付的效率与质量，公司不但将面临技术升级迭代滞
后及创新能力不足的问题，也会导致公司无法对合作银行开发人员技能可能的重大
变更做出及时的反应，进而导致公司核心竞争力和市场份额下降的风险。
应对措施：公司已在人工智能等新技术方面开展积极的研究，一方面人工智能等新
技术在银行的应用已经具备了可落实、可实施的解决方案，另一方面公司也在人工
智能等新技术使得合作银行对开发人员技能要求带来可能的变化进行跟踪研究，并
已开始进行相关的技术、能力与人才储备，确保公司员工能够快速掌握人工智能等
新技术的使用能力，以此来应对技术迭代带来的风险。
对主要客户重大依赖的风险
重大风险事项描述：公司对主要客户的收入占营业总收入的比重较高。如果公司未
来与主要客户各主要金融IT实施部门合作关系出现不利变化，或未能获得（维持）
供应商资质，亦或因客户发展策略发生重大变化、经营管理出现重大问题等原因，
均可能导致主要客户对公司采购下降甚至不再续签合同、停止采购公司产品或服务
，从而对公司经营业绩造成重大不利影响。
应对措施：公司一方面大力提升员工服务意识、质量意识，以及执行合作银行开发
各项要求的意识教育，并纳入员工绩效考核体系，确保员工在提供优质开发服务中
的主观能动性；另一方面，公司持续开展服务质量管理工作，建立质量保证体系，
严格员工行为规范要求，严格绩效考核管理，为合作银行提供高质量的软件交付服
务。第三方面，公司将大力发挥资深银行业务背景团队的作用，积极研究新技术在
银行的应用趋势，预判合作银行的IT建设路径，不断提供新的、可落地、可带来银
行业务增长的解决方案。通过优质服务降低主要客户停止或大幅降低合作份额的可
能性。第四方面，公司正加大力度拓展新的金融机构合作客户，提升存量合作银行
的市场份额，从总体上分散大客户集中度风险。
收入或利润无法持续增
重大风险事项描述：未来，随着公司业务规模不断扩大，营业收入持续增加，维持
现
长的风险
有增速的难度提高，亦可能出现利润无法与收入同步增长情形。而且，公司销售收
入与下游银行业的监管政策、IT 投资规模密切相关。如果未来国家宏观政策发生
变化或者银行管理体制变革，可能发生银行业不景气或银行业信息化建设速度放缓
等情形，从而影响到银行业对公司产品和服务的需求，进而使公司与主要客户的合
作关系出现不利变化，并对公司经营业绩造成不利影响、影响公司持续稳定经营。
因此，公司存在收入或利润无法保持持续增长、持续盈利能力下降的风险。
应对措施：一方面公司通过不断提高研发技术、自主产品自主研发，提供一系列增
值服务，加大自主创新，取得行业细分市场差异化竞争优势，提高市场占有率。另
一方面，在金融机构数字化浪潮的背景下，公司也在不断加强对非银行金融机构的
拓展力度。
业务季节性波动的风险
重大风险事项描述：公司客户主要是以银行为主的金融机构，银行对金融IT系统的
采购一般遵循较为严格的预算管理制度，通常在年初（第一季度）制定投资计划，
后续履行审批、招标、合同签订等流程后，之后由公司启动实施，故上半年需要初
验或终验的项目相对较少，下半年尤其是年末是定制化开发合同验收的高峰期。因
此，公司营业收入和营业利润在下半年占比较多，业绩存在一定季节性波动。
应对措施：公司加强、坚持稳健的收款工作，实现合同及时回款。另外公司一直致
力于自主软件产品的研发，并不断加大软件产品销售业务份额，基于产品销售合同
执行周期短、投入孝回款快的特点来对冲行业业务季节性波动导致公司经营风险。
核心人员流失的风险
重大风险事项描述：公司属于知识密集型企业，公司产品和技术的更新换代、产品
结构调整都需要以公司的核心技术人员和关键管理人员为主导，公司各项核心技术
也是由以核心人员为主的团队通过与同行和客户进行广泛的技术交流、消化吸收先
进技术、经过多年的技术开发和行业实践获得的。能否维持技术人员队伍的稳定并
不断吸引优秀人才的加盟是公司能否在行业内保持现有市场地位和是否具有持续发
展能力的关键。以上核心人员流失的风险是由于公司所处行业对于人才的竞争争夺
而造成。报告期内，公司核心团队稳定，但为考虑核心团队成员的长期稳定，公司
将进一步实施员工激励培养计划，通过建立良好的激励机制，完善的绩效考核机制
，提升企业对员工的凝聚力、向心力，稳定核心团队，降低核心人员流失与核心技
术泄密的风险。
应对措施：报告期内，公司核心团队稳定，但为考虑核心团队成员的长期稳定，公
司将进一步实施员工激励培养计划，通过建立良好的激励机制，完善的绩效考核机
制，提升企业对员工的凝聚力、向心力，稳定核心团队，降低核心人员流失与核心
技术泄密的风险。
本期重大风险是否发生重大变化：
本期重大风险未发生重大变化。
【4.参股控股企业经营状况】
【截止日期】2024-06-30
┌─────────────┬───────┬──────┬──────┐
｜企业名称 ｜注册资本(万元)｜净利润(万元)｜总资产(万元)｜
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｜上海艾融电子信息有限公司 ｜ 3200.00｜ 81.03｜ 1839.14｜
｜上海宜签网络科技有限公司 ｜ 1000.00｜ 229.23｜ 1137.26｜
｜上海艾融数据科技有限公司 ｜ 1500.00｜ -29.20｜ 10.35｜
｜上海砾阳软件有限公司 ｜ 2000.00｜ -169.25｜ 3391.12｜
└─────────────┴───────┴──────┴──────┘
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