☆经营分析☆ ◇601916 浙商银行 更新日期：2025-10-28◇
★本栏包括 【1.主营业务】【2.主营构成分析】【3.经营投资】【4.参股控股企业经营状况】
【1.主营业务】
公司及零售银行服务，资金业务及其他商业银行业务。
【2.主营构成分析】
【2025年中期概况】
┌────────────┬─────┬─────┬───┬──────┐
｜项目名称 ｜营业收入( ｜营业利润( ｜毛利率｜占主营业务收｜
｜ ｜万元) ｜万元) ｜(%) ｜入比例(%) ｜
├────────────┼─────┼─────┼───┼──────┤
｜公司银行业务 ｜1891400.00｜ 855400.00｜ 45.23｜ 56.89｜
｜资金业务 ｜ 729700.00｜ 353700.00｜ 48.47｜ 21.95｜
｜零售银行业务 ｜ 514100.00｜-290100.00｜-56.43｜ 15.46｜
｜其他业务 ｜ 189600.00｜ 65100.00｜ 34.34｜ 5.70｜
├────────────┼─────┼─────┼───┼──────┤
｜利息收入 ｜5265200.00｜ --｜ -｜ 33.53｜
｜发放贷款和垫款 ｜3761100.00｜ --｜ -｜ 23.95｜
｜公司贷款和垫款 ｜2582500.00｜ --｜ -｜ 16.44｜
｜个人贷款和垫款 ｜1052300.00｜ --｜ -｜ 6.70｜
｜投资收益 ｜ 651300.00｜ --｜ -｜ 4.15｜
｜债权投资 ｜ 588900.00｜ --｜ -｜ 3.75｜
｜其他债权投资 ｜ 503400.00｜ --｜ -｜ 3.21｜
｜手续费及佣金收入 ｜ 310800.00｜ --｜ -｜ 1.98｜
｜应收融资租赁款 ｜ 167400.00｜ --｜ -｜ 1.07｜
｜存放及拆放同业及其他金融｜ 156800.00｜ --｜ -｜ 1.00｜
｜机构款项及买入返售金融资｜ ｜ ｜ ｜ ｜
｜产 ｜ ｜ ｜ ｜ ｜
｜代理及委托业务 ｜ 134500.00｜ --｜ -｜ 0.86｜
｜票据贴现 ｜ 126300.00｜ --｜ -｜ 0.80｜
｜汇兑净收益 ｜ 97900.00｜ --｜ -｜ 0.62｜
｜其他业务收入 ｜ 95700.00｜ --｜ -｜ 0.61｜
｜存放中央银行款项 ｜ 87600.00｜ --｜ -｜ 0.56｜
｜承诺及担保业务 ｜ 48500.00｜ --｜ -｜ 0.31｜
｜承销及咨询业务 ｜ 39300.00｜ --｜ -｜ 0.25｜
｜结算与清算业务 ｜ 37800.00｜ --｜ -｜ 0.24｜
｜托管及受托业务 ｜ 36600.00｜ --｜ -｜ 0.23｜
｜银行卡业务 ｜ 8500.00｜ --｜ -｜ 0.05｜
｜其他收益 ｜ 7500.00｜ --｜ -｜ 0.05｜
｜其他 ｜ 5600.00｜ --｜ -｜ 0.04｜
｜公允价值变动净收益 ｜ -61500.00｜ --｜ -｜ -0.39｜
├────────────┼─────┼─────┼───┼──────┤
｜长三角地区 ｜1994000.00｜ 503300.00｜ 25.24｜ 59.97｜
｜中西部地区 ｜ 564700.00｜ 322900.00｜ 57.18｜ 16.98｜
｜环渤海地区 ｜ 443600.00｜ 90200.00｜ 20.33｜ 13.34｜
｜珠三角及海西地区 ｜ 322500.00｜ 67700.00｜ 20.99｜ 9.70｜
└────────────┴─────┴─────┴───┴──────┘
【2024年年度概况】
┌────────────┬─────┬─────┬───┬──────┐
｜项目名称 ｜营业收入( ｜营业利润( ｜毛利率｜占主营业务收｜
｜ ｜万元) ｜万元) ｜(%) ｜入比例(%) ｜
├────────────┼─────┼─────┼───┼──────┤
｜公司银行业务 ｜3812400.00｜1142200.00｜ 29.96｜ 56.35｜
｜资金业务 ｜1400100.00｜ 798700.00｜ 57.05｜ 20.70｜
｜零售银行业务 ｜1255000.00｜-268100.00｜-21.36｜ 18.55｜
｜其他业务 ｜ 297500.00｜ 91700.00｜ 30.82｜ 4.40｜
├────────────┼─────┼─────┼───┼──────┤
｜利息收入 ｜11069700.0｜ --｜ -｜ 33.36｜
｜ ｜ 0｜ ｜ ｜ ｜
｜发放贷款和垫款 ｜8045500.00｜ --｜ -｜ 24.25｜
｜公司贷款和垫款 ｜5262800.00｜ --｜ -｜ 15.86｜
｜个人贷款和垫款 ｜2546000.00｜ --｜ -｜ 7.67｜
｜债权投资 ｜1246000.00｜ --｜ -｜ 3.76｜
｜投资收益 ｜1133800.00｜ --｜ -｜ 3.42｜
｜其他债权投资 ｜ 952100.00｜ --｜ -｜ 2.87｜
｜手续费及佣金收入 ｜ 596100.00｜ --｜ -｜ 1.80｜
｜公允价值变动净收益 ｜ 351600.00｜ --｜ -｜ 1.06｜
｜应收融资租赁款 ｜ 337800.00｜ --｜ -｜ 1.02｜
｜存放及拆放同业及其他金融｜ 297500.00｜ --｜ -｜ 0.90｜
｜机构款项及买入返售金融资｜ ｜ ｜ ｜ ｜
｜产 ｜ ｜ ｜ ｜ ｜
｜票据贴现 ｜ 236700.00｜ --｜ -｜ 0.71｜
｜代理及委托业务 ｜ 226500.00｜ --｜ -｜ 0.68｜
｜存放中央银行款项 ｜ 190800.00｜ --｜ -｜ 0.58｜
｜汇兑净收益 ｜ 176900.00｜ --｜ -｜ 0.53｜
｜其他业务收入 ｜ 131900.00｜ --｜ -｜ 0.40｜
｜承诺及担保业务 ｜ 103100.00｜ --｜ -｜ 0.31｜
｜承销及咨询业务 ｜ 92800.00｜ --｜ -｜ 0.28｜
｜结算与清算业务 ｜ 67800.00｜ --｜ -｜ 0.20｜
｜托管及受托业务 ｜ 63700.00｜ --｜ -｜ 0.19｜
｜其他 ｜ 22500.00｜ --｜ -｜ 0.07｜
｜银行卡业务 ｜ 19700.00｜ --｜ -｜ 0.06｜
｜其他收益 ｜ 4600.00｜ --｜ -｜ 0.01｜
｜资产处置净收益 ｜ 1800.00｜ --｜ -｜ 0.01｜
├────────────┼─────┼─────┼───┼──────┤
｜长三角地区 ｜3903100.00｜ 708500.00｜ 18.15｜ 57.70｜
｜中西部地区 ｜1179800.00｜ 419800.00｜ 35.58｜ 17.44｜
｜环渤海地区 ｜1022000.00｜ 577600.00｜ 56.52｜ 15.11｜
｜珠三角及海西地区 ｜ 660100.00｜ 58600.00｜ 8.88｜ 9.76｜
└────────────┴─────┴─────┴───┴──────┘
【2024年中期概况】
┌────────────┬─────┬─────┬───┬──────┐
｜项目名称 ｜营业收入( ｜营业利润( ｜毛利率｜占主营业务收｜
｜ ｜万元) ｜万元) ｜(%) ｜入比例(%) ｜
├────────────┼─────┼─────┼───┼──────┤
｜公司银行业务 ｜1813900.00｜ 317200.00｜ 17.49｜ 51.42｜
｜资金业务 ｜ 920000.00｜ 724300.00｜ 78.73｜ 26.08｜
｜零售银行业务 ｜ 665400.00｜ -98000.00｜-14.73｜ 18.86｜
｜其他业务 ｜ 128600.00｜ 33300.00｜ 25.89｜ 3.65｜
├────────────┼─────┼─────┼───┼──────┤
｜利息收入 ｜5689000.00｜ --｜ -｜ 33.41｜
｜发放贷款和垫款 ｜4095400.00｜ --｜ -｜ 24.05｜
｜公司贷款和垫款 ｜2644400.00｜ --｜ -｜ 15.53｜
｜个人贷款和垫款 ｜1322400.00｜ --｜ -｜ 7.77｜
｜债权投资 ｜ 695500.00｜ --｜ -｜ 4.08｜
｜投资收益 ｜ 559000.00｜ --｜ -｜ 3.28｜
｜其他债权投资 ｜ 462300.00｜ --｜ -｜ 2.72｜
｜手续费及佣金收入 ｜ 334000.00｜ --｜ -｜ 1.96｜
｜公允价值变动净收益 ｜ 189800.00｜ --｜ -｜ 1.11｜
｜存放及拆放同业及其他金融｜ 171000.00｜ --｜ -｜ 1.00｜
｜机构款项及买入返售金融资｜ ｜ ｜ ｜ ｜
｜产 ｜ ｜ ｜ ｜ ｜
｜应收融资租赁款 ｜ 168300.00｜ --｜ -｜ 0.99｜
｜票据贴现 ｜ 128600.00｜ --｜ -｜ 0.76｜
｜代理及委托业务 ｜ 119900.00｜ --｜ -｜ 0.70｜
｜存放中央银行款项 ｜ 96500.00｜ --｜ -｜ 0.57｜
｜汇兑净收益 ｜ 82800.00｜ --｜ -｜ 0.49｜
｜承诺及担保业务 ｜ 65400.00｜ --｜ -｜ 0.38｜
｜承销及咨询业务 ｜ 59800.00｜ --｜ -｜ 0.35｜
｜其他业务收入 ｜ 52700.00｜ --｜ -｜ 0.31｜
｜结算与清算业务 ｜ 38900.00｜ --｜ -｜ 0.23｜
｜托管及受托业务 ｜ 34800.00｜ --｜ -｜ 0.20｜
｜银行卡业务 ｜ 10100.00｜ --｜ -｜ 0.06｜
｜其他 ｜ 5100.00｜ --｜ -｜ 0.03｜
｜其他收益 ｜ 1000.00｜ --｜ -｜ 0.01｜
｜资产处置净收益 ｜ -｜ --｜ -｜ 0.00｜
├────────────┼─────┼─────┼───┼──────┤
｜长三角地区 ｜2001300.00｜ 405400.00｜ 20.26｜ 56.73｜
｜中西部地区 ｜ 610400.00｜ 218500.00｜ 35.80｜ 17.30｜
｜环渤海地区 ｜ 589400.00｜ 307500.00｜ 52.17｜ 16.71｜
｜珠三角及海西地区 ｜ 326800.00｜ 45400.00｜ 13.89｜ 9.26｜
└────────────┴─────┴─────┴───┴──────┘
【2023年年度概况】
┌────────────┬─────┬─────┬───┬──────┐
｜项目名称 ｜营业收入( ｜营业利润( ｜毛利率｜占主营业务收｜
｜ ｜万元) ｜万元) ｜(%) ｜入比例(%) ｜
├────────────┼─────┼─────┼───┼──────┤
｜公司银行业务 ｜3548200.00｜1953600.00｜ 55.06｜ 55.70｜
｜零售银行业务 ｜1340000.00｜ 1300.00｜ 0.10｜ 21.03｜
｜资金业务 ｜1240700.00｜-269300.00｜-21.71｜ 19.48｜
｜其他业务 ｜ 241500.00｜ 66700.00｜ 27.62｜ 3.79｜
├────────────┼─────┼─────┼───┼──────┤
｜利息收入 ｜11025300.0｜ --｜ -｜ 33.97｜
｜ ｜ 0｜ ｜ ｜ ｜
｜发放贷款和垫款 ｜8059500.00｜ --｜ -｜ 24.83｜
｜公司贷款和垫款 ｜5168700.00｜ --｜ -｜ 15.93｜
｜个人贷款和垫款 ｜2633200.00｜ --｜ -｜ 8.11｜
｜债权投资 ｜1444100.00｜ --｜ -｜ 4.45｜
｜投资收益 ｜ 884300.00｜ --｜ -｜ 2.72｜
｜其他债权投资 ｜ 669500.00｜ --｜ -｜ 2.06｜
｜手续费及佣金收入 ｜ 614300.00｜ --｜ -｜ 1.89｜
｜应收融资租赁款 ｜ 330900.00｜ --｜ -｜ 1.02｜
｜存放及拆放同业及其他金融｜ 313100.00｜ --｜ -｜ 0.96｜
｜机构款项及买入返售金融资｜ ｜ ｜ ｜ ｜
｜产 ｜ ｜ ｜ ｜ ｜
｜票据贴现 ｜ 257600.00｜ --｜ -｜ 0.79｜
｜存放中央银行款项 ｜ 208200.00｜ --｜ -｜ 0.64｜
｜代理及委托业务 ｜ 184900.00｜ --｜ -｜ 0.57｜
｜承诺及担保业务 ｜ 143500.00｜ --｜ -｜ 0.44｜
｜承销及咨询业务 ｜ 107600.00｜ --｜ -｜ 0.33｜
｜汇兑净收益 ｜ 92300.00｜ --｜ -｜ 0.28｜
｜结算与清算业务 ｜ 72500.00｜ --｜ -｜ 0.22｜
｜其他业务收入 ｜ 63000.00｜ --｜ -｜ 0.19｜
｜托管及受托业务 ｜ 59400.00｜ --｜ -｜ 0.18｜
｜其他收益 ｜ 43500.00｜ --｜ -｜ 0.13｜
｜公允价值变动净收益 ｜ 29400.00｜ --｜ -｜ 0.09｜
｜其他 ｜ 25300.00｜ --｜ -｜ 0.08｜
｜银行卡业务 ｜ 21100.00｜ --｜ -｜ 0.07｜
｜资产处置净收益 ｜ 1100.00｜ --｜ -｜ 0.00｜
├────────────┼─────┼─────┼───┼──────┤
｜长三角地区 ｜3478600.00｜ 755600.00｜ 21.72｜ 54.61｜
｜中西部地区 ｜1118600.00｜ 360100.00｜ 32.19｜ 17.56｜
｜环渤海地区 ｜1106100.00｜ 542100.00｜ 49.01｜ 17.36｜
｜珠三角及海西地区 ｜ 667100.00｜ 94500.00｜ 14.17｜ 10.47｜
└────────────┴─────┴─────┴───┴──────┘
【3.经营投资】
【2025-06-30】
一、公司业务概要
浙商银行是十二家全国性股份制商业银行之一，于2004年8月18日正式开业，总部
设在浙江杭州，系全国第13家“A+H”上市银行。开业以来，浙商银行立足浙江，
放眼全球，稳健发展，已成为一家基础扎实、效益优良、风控完善的优质商业银行
。
浙商银行以“一流的商业银行”愿景为统领，全面构建“正、简、专、协、廉”五
字政治生态，践行善本金融，坚持智慧经营，建设人文浙银，深入推进以客户为中
心的综合协同改革，全面开启高质量发展新境界。
2025年上半年，浙商银行营业收入332.48亿元，同比下降5.76%；归属于本行股东
的净利润76.67亿元，同比下降4.15%。截至报告期末，总资产3.35万亿元，比上年
末增长0.63%，其中：发放贷款和垫款总额1.89万亿元，比上年末增长1.69%；总负
债3.14万亿元，比上年末增长0.62%，其中：吸收存款余额2.07万亿元，比上年末
增长7.47%；不良贷款率1.36%、拨备覆盖率169.78%；资本充足率12.31%，一级资
本充足率9.62%，核心一级资本充足率8.39%，均保持合理水平。
截至2025年6月末，浙商银行在全国22个省（自治区、直辖市）及香港特别行政区
，设立了369家分支机构，实现了对浙江大本营、长三角、粤港澳大湾区、环渤海
、海西地区和部分中西部地区的有效覆盖。在英国《银行家》(The Banker)杂志“
2025年全球银行1000强”榜单中，浙商银行按一级资本计位列82位。中诚信国际给
予浙商银行金融机构评级中最高等级AAA主体信用评级。
二、总体经营情况分析
报告期内，本集团以“一流的商业银行”愿景为统领，全面构建“正、简、专、协
、廉”五字政治生态，践行善本金融，坚持智慧经营，建设人文浙银，全面开启以
客户为中心的综合协同改革，以数字化改革为主线，加快推进“焕芯强基”工程，
持续夯实科技基础能力，高质量发展开启新征程。
截至报告期末，本集团资产总额33,464.85亿元，比上年末增加209.46亿元，增长0
.63%，其中：发放贷款和垫款总额18,885.32亿元，比上年末增加314.16亿元，增
长1.69%。负债总额31,421.03亿元，比上年末增加193.07亿元，增长0.62%，其中
：吸收存款20,658.14亿元，比上年末增加1,435.25亿元，增长7.47%。
报告期内，本集团实现营业收入332.48亿元，同比减少20.31亿元，下降5.76%，其
中：利息净收入230.46亿元，同比减少5.96亿元，下降2.52%；非利息净收入102.0
2亿元，同比减少14.35亿元，下降12.33%。归属于本行股东的净利润76.67亿元，
同比减少3.32亿元，下降4.15%。
截至报告期末，本集团不良贷款率1.36%，比上年末下降0.02个百分点。拨备覆盖
率169.78%，比上年末下降8.89个百分点；贷款拨备率2.31%，比上年末下降0.15个
百分点。
截至报告期末，本集团资本充足率12.31%，比上年末下降0.30个百分点；一级资本
充足率9.62%，比上年末上升0.01个百分点；核心一级资本充足率8.39%，比上年末
上升0.01个百分点。
三、风险管理
1、全面风险管理体系
本公司实行“审慎、稳奖的风险偏好，坚持“小额、分散”的授信原则，锚定“三
个一流”目标愿景，坚持金融工作的政治性、人民性。以服务实体经济为导向，以
场景化为核心，提升投研能力，加强授信引领，强化风险预判，优化资产配置；完
善授信风控逻辑，推动授信风控从门槛式审批向陪伴式服务转变，从把关式静态风
控向过程式动态风控转变；完善统一授信管理，加强授信全流程管控，严格落实授
信“三查”管理，夯实授信管理基础；强化重点领域风险防控，严控新增风险，加
快存量风险化解处置，加强资产风险分类管理，保持资产质量稳定；深化风控系统
赋能，提升智慧风控水平，护航全行高质量发展。
本公司董事会承担全面风险管理的最终责任，监事会承担全面风险管理的监督责任
，高级管理层承担全面风险管理的实施责任。本公司设立首席风险官。高级管理层
下设风险管理与内部控制委员会、资产负债管理委员会、授信业务审查委员会、金
融资产风险分类审议委员会、业务连续性管理委员会等议事机构。
总行风险管理部为全面风险管理的统筹部门以及信用风险、市场风险（银行账簿利
率风险除外）、国别风险、信息科技风险管理的牵头执行部门；总行资产负债管理
部为银行账簿利率风险、流动性风险管理的牵头执行部门；总行内控合规与法律部
为操作风险、合规风险、外包风险管理的牵头执行部门；总行党委宣传部为声誉风
险管理的牵头执行部门；总行发展规划部为战略风险管理的牵头执行部门。
本公司根据全面风险管理需要向部分总行部门派驻风险监控官，协助部门主要负责
人组织全面风险管理工作，独立于派驻部门进行业务评判和风险事项报告。本公司
统一向各分行委派风险监控官，协助分行行长组织全面风险管理工作，坚持独立、
充分履职，独立进行业务评判和风险事项报告。
2、信用风险管理
信用风险是指由于债务人或交易对手违约或信用质量发生变化，从而给本公司造成
损失的风险。本公司信用风险主要存在于贷款、同业拆借、债券投资、票据承兑、
信用证、保函、特定目的载体投资等表内、表外业务。
本公司信用风险管理的目标是将信用风险控制在可承受的合理范围内，实现以本币
为计量单位、风险调整后的全行综合效益最大化。
本公司信用风险管理的组织体系由董事会、监事会、高级管理层、风险管理与内部
控制委员会、总行授信业务审查委员会及分行授信业务审查委员会和支行授信审查
小组、总行风险管理部和其他信用风险控制部门、业务经营与管理部门、科技管理
部、审计部以及分支行、子公司共同构成。高级管理层承担信用风险管理的实施责
任，负责组织信用风险管理，组织制定、推行信用风险管理的有关制度、政策等。
本公司根据外部经营环境变化、内部经营状况及风险情况，制定授信政策，明确全
行授信业务客户结构、行业结构、产品结构、区域结构、重点战略领域等政策导向
，并在持续跟踪宏观、行业经济发展趋势的基础上，适时调整授信政策。面对国内
外复杂多变、机遇与挑战并存的经济环境，本公司全面推进以客户为中心的综合协
同改革，坚持“审慎、稳奖的风险偏好，坚持把实体经济作为授信资产业务的着力
点和增长点，发挥大零售、大公司、大投行、大资管、大跨境五大业务板块综合协
同新竞争优势，持续推进客户基础攻坚，有效应用“浙银善标”，夯实授信业务基
石，把握“深耕浙江”首要战略，提升重点区域竞争力，坚持智慧风控，突出信用
风险精准识别和前瞻防范化解，严控新增不良，全面优化授信资产结构。
本行按照《商业银行金融资产风险分类办法》规定的标准，综合考虑债务人的履约
能力、偿付意愿及偿付记录等因素对金融资产进行分类；本公司金融资产风险分类
流程实行“初分、复核、审查、审议、认定”五级程序。
(1)公司客户信用风险管理
本公司对公司客户实施统一授信管理，在对客户进行全面综合评估的基础上，按照
一定标准和程序核定客户主体最高综合授信额度和业务授信额度。
本公司严格执行监管要求，将贷款（含贸易融资）、票据承兑和贴现、透支、债券
投资、特定目的载体投资、开立信用证、保理、担保、贷款承诺以及其他实质上由
本公司承担信用风险的业务纳入统一授信管理。在全面覆盖各类授信业务的基础上
，本公司持续完善信用风险限额指标体系，合理确定单一公司客户、集团客户等限
额指标。
本公司持续加强信贷制度建设，制定公司客户统一授信管理制度，强化对公司客户
授信总额的全面管理和统一控制，完善标准、规范的授信审批流程、授权体系和岗
位风险责任机制，并及时调整授信政策，采取有效措施防范信用风险。
本公司进一步完善集中度风险管理，制定集中度风险管理相关制度，明确集中度风
险管理的职责分工与主要方法，持续推进集中度风险管理建设。
本公司持续加强地方政府融资平台授信风险管理，严格执行国务院和金融管理部门
关于地方政府融资平台的各项政策及监管要求，动态调整授信策略，进一步优化融
资平台授信业务结构，防范地方政府融资平台业务的信用风险；稳妥化解融资平台
存量债务，严控融资平台债务增量，规范推进融资平台退出工作，推进地方债务风
险化解工作落实落地。
本公司持续加强房地产贷款风险管理。本公司稳健开展房地产信贷业务，根据国家
政策和行业运行情况适时调整房地产授信导向；对房地产行业贷款实施限额管理和
名单制管理，不断调整优化资产结构，并加强存量贷款风险的监控和管理。
(2)小微企业信用风险管理
本公司以数智风控筑牢小微业务高质量发展护城河，将数字基因根植于小微业务风
险管理全链条，同时优化风险管理体制机制，提高风险管控的主动性，不断完善小
微企业业务信用风险管控体系。
本公司合理设置分区域的差异化风控模型规则及客群准入标准，加大外部权威数据
应用，精确校准信贷投向；强化数智风控工具应用，打造“全覆盖”“强应用”“
敏响应”的风险信号与风险监测管理系统，有力实现主动风控；持续优化小企业贷
后管理系统，配置差异化贷后系统角色及个性化任务触发规则，打造精准贷后安全
网。
(3)零售客户信用风险管理
本公司的个人贷款业务坚持“合规为本、风险第一、高质量发展”的原则，采取以
足值抵押为主、补充保证信用为辅的多层次风险缓释策略，针对不同客群特征制定
差异化的准入政策和风险定价模型。通过整合客户资产负债状况、现金流特征、历
史融资行为、信用履约记录等多维度数据，依托自主研发的大数据智能风控平台，
实现定量评分与定性评估的深度融合。总行集约化审批中心将决策引擎实时运算与
专家团队重点复核相结合，确保授信决策的科学性和时效性，并建立动态授信调整
机制。构建了包含风险预警监测、贷后管理、分级分类催收、多渠道不良处置在内
的全流程风险管理体系，通过智能监控系统实时跟踪资产质量变化，采取差异化的
风险化解措施，持续优化资产结构，有效控制风险敞口，实现风险收益平衡。
本公司建立了信用卡（消费金融）业务贷前准入、贷中监测、贷后预警的全流程数
智化风险管理体系，对信用卡（消费金融）客户实施统一授信管理，制定信用卡（
消费金融）业务授信操作规程。结合地域、行业、客群风险特征，制定差异化、属
地化的风控管理策略，持续加强信用卡（消费金融）业务风险管理。
(4)金融机构客户信用风险管理
本公司将金融机构客户纳入统一授信管理，制定了金融机构客户统一授信管理办法
及相关操作规程，完善了金融机构客户统一授信的调查、审查和审批等一整套制度
及流程。
本公司与金融机构客户开展的业务如涉及客户信用风险，纳入统一授信管理。具体
开展业务时按照本公司相关制度要求占用客户的授信额度。
3、市场风险管理
市场风险是指因市场价格（利率、汇率、股票价格和商品价格）的不利变动而使银
行表内、表外业务发生损失的风险。本节所称市场风险不包含银行账簿利率风险。
本公司市场风险管理的目标是有效防范市场风险，将市场风险控制在可承受的合理
范围内，实现风险和收益的合理平衡。
本公司市场风险管理的组织体系由董事会、监事会、高级管理层、风险管理与内部
控制委员会、风险管理部、资金营运中心、审计部、其他部门及分支行、子公司共
同构成。高级管理层承担市场风险管理的实施责任，负责组织市场风险管理，监督
执行市场风险偏好，组织制定、推行市场风险管理的有关政策、制度，建设市场风
险管理信息系统，确保本公司有效地识别、计量、监测和控制各项业务所承担的各
类市场风险。
本公司采用久期分析、外汇敞口分析、情景分析、敏感性分析、风险价值(VaR)计
量等市场风险计量方法，并采用限额管理、对冲及减少风险敞口等措施进行市场风
险控制。本公司根据监管部门的相关办法建立了市场风险管理体系，制定了与业务
性质、规模、复杂程度和风险特征相适应的市场风险管理政策和程序，并使这些政
策和程序与本公司的总体业务发展战略、管理能力、资本实力和能够承担的总体风
险水平相一致。
本公司定期更新完善市场风险偏好和限额体系，持续完善市场风险管理制度体系和
市场风险计量体系，并使用独立的市场风险管理平台进行市场风险计量、监测与日
常管理。本公司对交易账簿头寸实行每日估值，持续监测非止损限额和止损限额，
并定期通过压力测试等方法评估市场风险。
4、流动性风险管理
流动性风险是指无法以合理成本及时获得充足资金用于偿还到期债务、履行其他支
付义务以及满足正常业务开展的其他资金需求的风险。影响流动性风险的因素分为
外部因素和内部因素。外部因素包括国内外金融形势、宏观调控政策、金融市场发
展的深度与广度、银行业竞争态势等；内部因素包括资产负债期限与业务结构、存
款稳定程度、市场融资能力以及各类突发性事件等。
本公司流动性风险管理的目标是确保本公司流动性需求能够及时以合理成本得到满
足，将流动性风险控制在可承受的合理范围内。
本公司流动性风险管理的组织体系由董事会、监事会、高级管理层、风险管理与内
部控制委员会、资产负债管理委员会、风险管理部、资产负债管理部、资金营运中
心、审计部、总行其他经营与管理部门以及分支行、子公司共同构成。高级管理层
承担流动性风险管理的实施责任，负责组织流动性风险管理，组织制定、推行流动
性风险管理的有关制度、政策等。
本公司对全行流动性风险实行集中管理，通过建立科学、完善的流动性风险管理体
系，对流动性风险进行有效识别、计量、监测、控制和报告，持续强化流动性风险
管理，不断提升流动性管理的前瞻性和主动性。具体流动性风险管理措施包括：密
切关注国内外宏观经济形势以及市场流动性变化，适时调整本公司资产负债管理策
略；加强负债管理，灵活运用主动负债工具，拓宽长期资金来源，持续提升稳定负
债占比；推进融资渠道多元化建设，在维护好与主要融资对手关系的同时，积极拓
展融资渠道；加强优质流动性资产管理，确保优质流动性资产保有规模与全行潜在
融资需求相匹配，增强流动性风险缓释能力；加强流动性预警监测与管理，完善流
动性风险应急计划，定期开展应急演练；按季开展流动性风险压力测试，根据压力
测试结果查找本公司流动性风险管理中的薄弱环节，必要时调整流动性风险管理策
略，适时改进流动性风险管理措施，完善流动性风险管理机制。压力测试结果显示
，在多种情景压力假设下，本集团流动性风险处于可控范围内。
截至报告期末，本公司本外币合计流动性比例82.86%。本公司流动性覆盖率225.77
%，其中，合格优质流动性资产3,660.50亿元，未来30天净现金流出1,621.34亿元
。本公司净稳定资金比例114.46%，其中，可用的稳定资金18,793.77亿元，所需的
稳定资金16,419.66亿元。
5、操作风险管理
操作风险是指由于内部程序、员工、信息科技系统存在问题以及外部事件造成损失
的风险，包括法律风险，但不包括战略风险和声誉风险。本公司可能面临的操作风
险损失事件类型主要包括：内部欺诈事件，外部欺诈事件，就业制度和工作场所安
全事件，客户、产品和业务活动事件，实物资产的损坏，信息科技系统事件，执行
、交割和流程管理事件等七类。
本公司操作风险管理的组织体系由董事会、监事会、高级管理层、风险管理部、内
控合规与法律部、资产负债管理部、审计部、总行其他部门及分支行、子公司共同
构成。本公司对操作风险管理采取董事会、监事会和高级管理层领导下的、以三道
防线为基础的管理架构。董事会承担操作风险管理的最终责任，监事会承担操作风
险管理的监督责任。高级管理层承担操作风险管理的实施责任，负责组织制定、推
行操作风险管理的各项基本制度和相关管理办法，明确各部门、各机构职责要求，
设置操作风险偏好及其传导机制，合理配置充足资源等。
本公司以“有效防范操作风险，降低损失，提升对内外部事件冲击的应对能力，为
业务稳健运营提供保障”为操作风险管理目标，建立与业务性质、规模和复杂程度
相适应的操作风险管理体系，对操作风险实施全流程管理，将加强内部控制作为操
作风险管理的有效手段，形成统一的操作风险识别、评估、监测、计量和控制／缓
释程序。
报告期内，本公司遵循“审慎性、全面性、匹配性、有效性”的操作风险管理原则
，根据本公司经营战略、管理理念、外部金融形势变化适时调整管理策略和重点。
持续贯彻监管关于操作风险管理和操作风险资本计量的要求；全面夯实操作风险管
理组织架构，深化操作风险管理工具应用；完善关键领域信息系统功能，加强数智
化赋能支撑；健全外包风险管理体系，巩固外包风险管理基础；积极防范化解法律
风险，扎实开展法治宣传教育；强化员工专业能力，厚植操作风险防控意识，开展
专题培训和文化宣贯，筑牢风险防线根基；压实安全保卫主体责任，落实重要节点
安全保卫工作。报告期内，本公司操作风险管理体系运行平稳，操作风险整体可控
。
6、国别风险管理
国别风险是指由于某一国家或地区经济、政治、社会变化及事件，导致该国家或地
区债务人没有能力或者拒绝偿付本公司债务，或使本公司在该国家或地区的商业存
在遭受损失，或使本公司遭受其他损失的风险。
本公司国别风险管理的目标是将国别风险控制在可承受的合理范围内，实现以本币
为计量单位、风险调整后的全行综合效益最大化。
本公司国别风险管理的组织体系由董事会、监事会、高级管理层、风险管理部、发
展规划部、计划财务部、国际业务部、资金营运中心、零售信贷部、信用卡（消费
金融）部等总行业务经营与管理部门、科技管理部、审计部及分支行、子公司共同
构成。高级管理层承担国别风险管理的实施责任，负责组织国别风险管理，组织制
定、推行国别风险管理的有关制度、政策等。
本公司根据监管部门的相关办法持续推进国别风险管理相关工作，制定了国别风险
管理基本制度、限额管理办法及限额管理方案，明确国别风险限额管理的组织架构
与职责分工、限额框架、管理机制等，并设定国别风险限额指标及阈值；定期进行
国别风险评估与监测。
7、银行账簿利率风险管理
银行账簿利率风险指利率水平、期限结构等不利变动导致银行账簿经济价值和整体
收益遭受损失的风险，主要包括缺口风险、基准风险和期权性风险。
本公司银行账簿利率风险管理目标是将银行账簿利率风险控制在可承受的合理范围
内，减小银行账簿净利息收入和经济价值波动，实现全行综合收益最大化。
本公司银行账簿利率风险管理的组织体系由董事会、监事会、高级管理层、风险管
理与内部控制委员会、资产负债管理委员会、风险管理部、资产负债管理部、资金
营运中心、审计部、总行其他经营与管理部门以及分支行、子公司共同构成。高级
管理层承担银行账簿利率风险管理的实施责任，负责建立银行账簿利率风险管理架
构、建立银行账簿利率风险计量体系，推进银行账簿利率风险管理的有关制度政策
有效实施。
本公司对于银行账簿利率风险主要通过缺口分析、敏感性分析、情景模拟分析、压
力测试等方法计量评估风险，综合考虑银行风险偏好、风险状况、宏观经济和市场
变化等因素制定银行账簿利率风险管理策略。报告期内，本公司基于全行银行账簿
利率风险偏好目标和内部经营管理需求，结合宏观经济形势变化、货币政策导向，
动态灵活调整资产负债规模期限结构、优化资产负债期限管理方案。截至报告期末
，本公司银行账簿利率风险控制在本公司风险管控目标范围内，银行账簿利率风险
整体可控。
8、声誉风险管理
声誉风险是指由本公司行为、从业人员行为或外部事件等，导致利益相关方、社会
公众、媒体等对本公司形成负面评价，从而损害本公司品牌价值，不利于本公司正
常经营，甚至影响到市场稳定和社会稳定的风险。
声誉风险管理是指本公司为实现声誉风险管理目标，树立良好的社会形象，建立涵
盖事前评估、风险监测、分级研判、应对处置、信息报告、考核问责、评估总结等
环节的全流程声誉风险管理体系，形成声誉风险管理完整闭环，并从风险排查、应
急演练、联动机制、社会监督、声誉资本积累、内部审计、同业协作等方面做好声
誉风险日常管理工作。
本公司声誉风险管理的目标是正确处理新闻舆论、公共关系以及客户关系，主动、
有效地防范声誉风险和应对声誉事件，最大程度地减少其对本公司、利益相关方和
社会公众造成的损失和负面影响。本公司已将声誉风险管理纳入公司治理及全面风
险管理体系。
本公司声誉风险管理的组织体系由董事会、监事会、高级管理层、风险管理与内部
控制委员会、党委宣传部、综合办公室、董事会办公室、风险管理部、总行其他相
关部门和分支机构、子公司共同构成。高级管理层承担声誉风险管理的管理责任，
负责组织全行声誉风险管理，建立健全本公司声誉风险管理的有关制度、政策等。
报告期内，本公司严格落实监管要求，系统性谋划声誉风险管理工作。把声誉风险
防控作为金融价值创造的防护墙，突出前端研判摸排，前瞻性做好声誉风险源头防
控，持续优化应急处置流程，声誉风险管理水平不断提高。同时，坚定践行金融政
治性、人民性，提升正面宣传系统性、创新性，以“金融助力共同富裕”为宣传主
线，集中展现金融在助企纾困、促进乡村振兴等方面的作为。聚焦“全面落实一揽
子金融政策”、“深耕浙江”战略、业绩经营亮点、服务“五篇大文章”等持续发
声，积极唱响中国经济光明论的“最强音”，推动正向正行的品牌形象深入人心。
9、战略风险管理
战略风险是指因经营策略不当或外部经营环境变化等原因导致的风险，包括战略设
计不当、战略执行不到位、内外部环境变化导致既定战略不适用。
本公司战略风险管理的目标是通过不断完善战略风险管理体系，将战略风险控制在
可承受的合理范围内。
本公司战略风险管理的组织体系由董事会、监事会、高级管理层、风险管理与内部
控制委员会、风险管理部、发展规划部、审计部、科技管理部、总行其他相关部门
及境内外各分支行、子公司共同构成。本公司遵循“职责明确、前瞻防御、全面评
估、适时调整”的原则，不断健全完善与业务规模和特点相适应的战略风险管理体
系，实现了对战略风险的有效管理。主要管理举措包括：以习近平新时代中国特色
社会主义思想为指导，积极践行金融工作的政治性、人民性，以“一流的商业银行
”愿景为统领，锚定“三个一流”的目标方向，践行善本金融，深化智慧经营，建
设人文浙银，深化“正、简、专、协、廉”五字生态建设，以客户为中心综合协同
改革为牵引，持续推进“深耕浙江”战略，全面开启高质量发展新境界。
10、合规风险管理
合规风险是指因没有遵循法律、规则和准则可能遭受法律制裁、监管处罚、重大财
务损失和声誉损失的风险。
本公司合规风险管理的目标是建立健全合规风险管理框架，促进全面风险管理体系
建设，确保依法合规经营。
本公司合规风险管理的组织体系由董事会、监事会、高级管理层、风险管理与内部
控制委员会、风险管理部、内控合规与法律部、审计部、总行其他相关部门及分支
行、子公司共同构成。高级管理层承担合规风险管理的实施责任，负责组织合规风
险管理，组织制定、推行合规风险管理的各项基本制度、政策等。
报告期内，本公司密切关注经济金融形势变化，认真贯彻落实国家各项方针政策和
监管要求，明确合规管理工作计划，扎实推进各项内控合规管理措施落地，不断提
升合规管理质效。深化合规文化建设，持续实施合规承诺制度，加强典型案例通报
，强化员工警示教育，让主动合规、全员合规、合规创造价值成为共识。健全规章
制度体系，推进制度管理数字化建设，强化制度执行和监督评价。坚持问题导向，
加强内部监督检查与问题整改，有效管控合规风险。坚持科技赋能，尽可能将合规
管理要求嵌入业务管理系统，提升合规管理数智化水平。坚持人民至上，践行金融
向善，优化消保顶层设计，全力构建“大消保”格局，实现消保与业务健康可持续
发展有机统一。
11、大额风险暴露管理
根据《商业银行大额风险暴露管理办法》（原中国银保监会2018年第1号令），大
额风险暴露是指商业银行对单一客户或一组关联客户超过其一级资本净额2.5%的风
险暴露。本公司建立健全大额风险暴露管理机制，持续完善大额风险暴露管理系统
功能，有序开展大额风险暴露的计量、监测、报告。截至报告期末，本公司大额风
险暴露各项指标均符合监管限额要求。
12、信息科技风险管理
信息科技风险是指本公司在运用信息科技过程中，由于自然因素、人为因素、技术
漏洞和管理缺陷产生的操作、法律和声誉等风险。
信息科技风险管理目标是将信息科技风险控制在可承受的合理范围内，推动业务创
新，提高信息科技使用水平，增强核心竞争力和可持续发展能力。
本公司信息科技风险管理的组织体系由董事会、监事会、高级管理层、首席信息官
(CIO)、网络安全工作领导小组、数字化改革推进领导小组、风险管理与内部控制
委员会、数据治理委员会、信息科技管理委员会、业务连续性管理委员会、风险管
理部、内控合规与法律部、社会责任与消费者权益保护部、科技管理部、审计部、
总行其他相关部门及分支行、子公司共同构成。高级管理层承担信息科技风险管理
的实施责任，负责组织信息科技风险管理，组织制定、推行信息科技风险管理的有
关制度、政策等。
本公司遵照监管要求和行业标准，建立了较为完善的信息科技风险管理制度和流程
体系，通过ISO20000、ISO22301、ISO27001、ISO27701管理体系，以及金融网络安
全能力成熟度等级四级“优秀级”认证，持续完善信息科技风险治理体系；建立了
较为完善的业务连续性管理、信息科技外包风险管理、网络安全管理、数据安全管
理、信息科技服务管理等体系和较为规范的信息科技风险监测与评估机制。
报告期内，本公司前瞻布局新兴数字技术，打造人工智能引擎，加速“数据+技术+
业务”广泛融合应用，纵深推进数字化改革，赋能数字金融高质量发展行动；持续
健全网络安全、数据安全与客户信息案，推进应急管理数字化、线上化建设，开展
多层次多维度信息系统演练，提升业务连续性保障韧性。报告期内系统运行稳定，
未发生较大信息科技风险事件。
13、反洗钱管理
本公司根据《中华人民共和国反洗钱法》《银行业金融机构反洗钱和反恐怖融资管
理办法》《法人金融机构洗钱和恐怖融资风险管理指引（试行）》等反洗钱相关法
律法规和监管规定，完善全面风险管理框架下的洗钱风险管理机制，进一步夯实反
洗钱工作基础，不断提升反洗钱管理质效。
报告期内，本公司严格遵守反洗钱法律法规，认真履行反洗钱法律义务和社会责任
。加强客户洗钱风险管理，提高客户尽职调查有效性；做好大额交易和可疑交易监
测报告，深化AI应用，优化可疑交易监测模型；完善反洗钱数据集市建设，深化反
洗钱数据治理，提升数字化水平；健全重点领域风险防控机制，强化高风险业务及
客户管理；加大反洗钱监督检查和风险排查力度，做好业务风险提示；组织开展反
洗钱。
【4.参股控股企业经营状况】
【截止日期】2025-06-30
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｜企业名称 ｜注册资本(万元)｜净利润(万元)｜总资产(万元)｜
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｜浙银理财有限责任公司 ｜ 200000.00｜ 7400.00｜ 210200.00｜
｜浙江浙银金融租赁股份有限公｜ 400000.00｜ 62200.00｜ 8689200.00｜
｜司 ｜ ｜ ｜ ｜
｜国家融资担保基金有限责任公｜ -｜ -｜ -｜
｜司 ｜ ｜ ｜ ｜
｜中国银联股份有限公司 ｜ -｜ -｜ -｜
└─────────────┴───────┴──────┴──────┘
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