☆经营分析☆ ◇601077 渝农商行 更新日期：2025-10-28◇
★本栏包括 【1.主营业务】【2.主营构成分析】【3.经营投资】【4.参股控股企业经营状况】
【1.主营业务】
普惠金融业务、公司金融业务、金融市场业务。
【2.主营构成分析】
【2025年中期概况】
┌────────────┬─────┬─────┬───┬──────┐
｜项目名称 ｜营业收入( ｜营业利润( ｜毛利率｜占主营业务收｜
｜ ｜万元) ｜万元) ｜(%) ｜入比例(%) ｜
├────────────┼─────┼─────┼───┼──────┤
｜零售银行业务 ｜ 590992.00｜ 295203.80｜ 49.95｜ 40.09｜
｜公司银行业务 ｜ 463766.50｜ 280180.70｜ 60.41｜ 31.46｜
｜金融市场业务 ｜ 413560.80｜ 306308.50｜ 74.07｜ 28.06｜
｜未分配项目 ｜ 5754.80｜ --｜ -｜ 0.39｜
├────────────┼─────┼─────┼───┼──────┤
｜利息收入 ｜2314508.60｜ --｜ -｜ 36.21｜
｜发放贷款和垫款 ｜1351820.90｜ --｜ -｜ 21.15｜
｜公司贷款 ｜ 768439.40｜ --｜ -｜ 12.02｜
｜债务工具投资 ｜ 762358.80｜ --｜ -｜ 11.93｜
｜个人贷款 ｜ 562385.50｜ --｜ -｜ 8.80｜
｜投资收益 ｜ 250079.90｜ --｜ -｜ 3.91｜
｜拆出资金 ｜ 104824.90｜ --｜ -｜ 1.64｜
｜手续费及佣金收入 ｜ 94581.20｜ --｜ -｜ 1.48｜
｜存放中央银行款项 ｜ 41094.90｜ --｜ -｜ 0.64｜
｜代理及受托业务佣金 ｜ 35916.60｜ --｜ -｜ 0.56｜
｜存放同业及其他金融机构款｜ 30038.70｜ --｜ -｜ 0.47｜
｜项 ｜ ｜ ｜ ｜ ｜
｜买入返售金融资产 ｜ 24370.40｜ --｜ -｜ 0.38｜
｜其他 ｜ 23757.20｜ --｜ -｜ 0.37｜
｜票据贴现 ｜ 20996.00｜ --｜ -｜ 0.33｜
｜资金理财手续费收入 ｜ 18648.70｜ --｜ -｜ 0.29｜
｜银行卡手续费 ｜ 8223.70｜ --｜ -｜ 0.13｜
｜结算与清算手续费 ｜ 8035.00｜ --｜ -｜ 0.13｜
｜其他业务收入 ｜ 6738.20｜ --｜ -｜ 0.11｜
｜资产处置收益 ｜ 524.40｜ --｜ -｜ 0.01｜
｜其他收益 ｜ 521.40｜ --｜ -｜ 0.01｜
｜汇兑净收益 ｜ -2211.90｜ --｜ -｜ -0.03｜
｜公允价值变动净损失 ｜ -33958.50｜ --｜ -｜ -0.53｜
└────────────┴─────┴─────┴───┴──────┘
【2024年年度概况】
┌────────────┬─────┬─────┬───┬──────┐
｜项目名称 ｜营业收入( ｜营业利润( ｜毛利率｜占主营业务收｜
｜ ｜万元) ｜万元) ｜(%) ｜入比例(%) ｜
├────────────┼─────┼─────┼───┼──────┤
｜零售银行业务 ｜1184994.40｜ 563652.80｜ 47.57｜ 41.93｜
｜公司银行业务 ｜ 864153.80｜ 218819.50｜ 25.32｜ 30.58｜
｜金融市场业务 ｜ 770411.60｜ 495699.90｜ 64.34｜ 27.26｜
｜未分配项目 ｜ 6586.50｜ --｜ -｜ 0.23｜
├────────────┼─────┼─────┼───┼──────┤
｜利息收入 ｜4708783.80｜ --｜ -｜ 36.28｜
｜发放贷款和垫款 ｜2750421.80｜ --｜ -｜ 21.19｜
｜债务工具投资 ｜1578444.50｜ --｜ -｜ 12.16｜
｜公司贷款 ｜1447171.20｜ --｜ -｜ 11.15｜
｜个人贷款 ｜1223305.30｜ --｜ -｜ 9.43｜
｜投资收益 ｜ 419849.90｜ --｜ -｜ 3.23｜
｜拆出资金 ｜ 229596.40｜ --｜ -｜ 1.77｜
｜手续费及佣金收入 ｜ 197642.30｜ --｜ -｜ 1.52｜
｜票据贴现 ｜ 79945.30｜ --｜ -｜ 0.62｜
｜存放中央银行款项 ｜ 77341.40｜ --｜ -｜ 0.60｜
｜代理及受托业务佣金 ｜ 73615.60｜ --｜ -｜ 0.57｜
｜买入返售金融资产 ｜ 47873.30｜ --｜ -｜ 0.37｜
｜其他手续费及佣金 ｜ 44993.60｜ --｜ -｜ 0.35｜
｜资金理财手续费收入 ｜ 33645.30｜ --｜ -｜ 0.26｜
｜银行卡手续费 ｜ 29385.50｜ --｜ -｜ 0.23｜
｜存放同业及其他金融机构款｜ 25106.40｜ --｜ -｜ 0.19｜
｜项 ｜ ｜ ｜ ｜ ｜
｜结算与清算手续费 ｜ 16002.30｜ --｜ -｜ 0.12｜
｜其他收益 ｜ 13550.60｜ --｜ -｜ 0.10｜
｜其他业务收入 ｜ 12339.70｜ --｜ -｜ 0.10｜
｜资产处置收益 ｜ 3089.60｜ --｜ -｜ 0.02｜
｜汇兑净收益 ｜ 1743.40｜ --｜ -｜ 0.01｜
｜公允价值变动净收益 ｜ -35083.00｜ --｜ -｜ -0.27｜
└────────────┴─────┴─────┴───┴──────┘
【2024年中期概况】
┌────────────┬─────┬─────┬───┬──────┐
｜项目名称 ｜营业收入( ｜营业利润( ｜毛利率｜占主营业务收｜
｜ ｜万元) ｜万元) ｜(%) ｜入比例(%) ｜
├────────────┼─────┼─────┼───┼──────┤
｜零售银行业务 ｜ 634813.60｜ 333094.00｜ 52.47｜ 43.27｜
｜公司银行业务 ｜ 428651.50｜ 180467.00｜ 42.10｜ 29.21｜
｜金融市场业务 ｜ 399564.30｜ 310253.20｜ 77.65｜ 27.23｜
｜未分配项目 ｜ 4224.50｜ --｜ -｜ 0.29｜
├────────────┼─────┼─────┼───┼──────┤
｜利息收入 ｜2373209.30｜ --｜ -｜ 35.80｜
｜发放贷款和垫款 ｜1396385.10｜ --｜ -｜ 21.06｜
｜债务工具投资 ｜ 781757.00｜ --｜ -｜ 11.79｜
｜公司贷款 ｜ 721276.10｜ --｜ -｜ 10.88｜
｜个人贷款 ｜ 632673.20｜ --｜ -｜ 9.54｜
｜投资收益 ｜ 278543.80｜ --｜ -｜ 4.20｜
｜拆出资金 ｜ 121924.40｜ --｜ -｜ 1.84｜
｜手续费及佣金收入 ｜ 108461.40｜ --｜ -｜ 1.64｜
｜票据贴现 ｜ 42435.80｜ --｜ -｜ 0.64｜
｜代理及受托业务佣金 ｜ 39391.90｜ --｜ -｜ 0.59｜
｜存放中央银行款项 ｜ 38674.30｜ --｜ -｜ 0.58｜
｜买入返售金融资产 ｜ 25080.80｜ --｜ -｜ 0.38｜
｜其他 ｜ 23396.00｜ --｜ -｜ 0.35｜
｜银行卡手续费 ｜ 18866.60｜ --｜ -｜ 0.28｜
｜资金理财手续费收入 ｜ 18180.90｜ --｜ -｜ 0.27｜
｜存放同业及其他金融机构款｜ 9387.70｜ --｜ -｜ 0.14｜
｜项 ｜ ｜ ｜ ｜ ｜
｜其他收益 ｜ 9095.00｜ --｜ -｜ 0.14｜
｜结算与清算手续费 ｜ 8626.00｜ --｜ -｜ 0.13｜
｜其他业务收入 ｜ 6686.00｜ --｜ -｜ 0.10｜
｜资产处置收益 ｜ 1207.30｜ --｜ -｜ 0.02｜
｜汇兑净收益 ｜ 985.90｜ --｜ -｜ 0.01｜
｜公允价值变动净收益 ｜ -27227.80｜ --｜ -｜ -0.41｜
└────────────┴─────┴─────┴───┴──────┘
【2023年年度概况】
┌────────────┬─────┬─────┬───┬──────┐
｜项目名称 ｜营业收入( ｜营业利润( ｜毛利率｜占主营业务收｜
｜ ｜万元) ｜万元) ｜(%) ｜入比例(%) ｜
├────────────┼─────┼─────┼───┼──────┤
｜零售银行业务 ｜1233662.30｜ 405628.90｜ 32.88｜ 44.13｜
｜公司银行业务 ｜ 916522.60｜ 543571.30｜ 59.31｜ 32.78｜
｜金融市场业务 ｜ 640576.20｜ 265431.90｜ 41.44｜ 22.91｜
｜未分配项目 ｜ 4814.60｜ --｜ -｜ 0.17｜
├────────────┼─────┼─────┼───┼──────┤
｜利息收入 ｜4988706.30｜ --｜ -｜ 36.67｜
｜发放贷款和垫款 ｜2913720.40｜ --｜ -｜ 21.42｜
｜债务工具投资 ｜1671040.00｜ --｜ -｜ 12.28｜
｜公司贷款 ｜1430250.90｜ --｜ -｜ 10.51｜
｜个人贷款 ｜1400564.70｜ --｜ -｜ 10.29｜
｜拆出资金 ｜ 244557.90｜ --｜ -｜ 1.80｜
｜手续费及佣金收入 ｜ 223585.90｜ --｜ -｜ 1.64｜
｜投资收益 ｜ 216906.60｜ --｜ -｜ 1.59｜
｜票据贴现 ｜ 82904.80｜ --｜ -｜ 0.61｜
｜存放中央银行款项 ｜ 80727.00｜ --｜ -｜ 0.59｜
｜代理及受托业务佣金 ｜ 69697.20｜ --｜ -｜ 0.51｜
｜买入返售金融资产 ｜ 63781.60｜ --｜ -｜ 0.47｜
｜其他手续费及佣金 ｜ 60704.70｜ --｜ -｜ 0.45｜
｜银行卡手续费 ｜ 55672.60｜ --｜ -｜ 0.41｜
｜其他收益 ｜ 31428.80｜ --｜ -｜ 0.23｜
｜资金理财手续费收入 ｜ 22707.40｜ --｜ -｜ 0.17｜
｜存放同业及其他金融机构款｜ 14879.40｜ --｜ -｜ 0.11｜
｜项 ｜ ｜ ｜ ｜ ｜
｜结算与清算手续费 ｜ 14804.00｜ --｜ -｜ 0.11｜
｜其他业务收入 ｜ 9800.60｜ --｜ -｜ 0.07｜
｜公允价值变动净收益 ｜ 4396.40｜ --｜ -｜ 0.03｜
｜资产处置收益 ｜ 2303.50｜ --｜ -｜ 0.02｜
｜汇兑净收益 ｜ 2300.10｜ --｜ -｜ 0.02｜
└────────────┴─────┴─────┴───┴──────┘
【3.经营投资】
【2025-06-30】
一、总体经营情况
2025年上半年，本行认真贯彻落实国家各项决策部署和监管工作要求，坚守“服务
‘三农’、服务中小企业、服务县域经济”的市场定位，深入构建数字驱动、产业
链动、场景圈动“三种新动能”，全行活力、动力、价值创造力大幅提升，为进一
步推动高质量发展奠定坚实基矗
主营业务发展有增有优。规模、效益持续增长，资产总额16,301.31亿元、较上年
末增长1,151.89亿元，存款余额10,251.95亿元、较上年末增长832.49亿元，贷款
余额7,652.45亿元、较上年末增长509.72亿元。实现营业收入147.41亿元、净利润
78.47亿元，分别同比增长0.46%、3.79%。贷款质量、成本管控持续优化，不良贷
款率1.17%、较上年末下降0.01个百分点；资本充足率15.11%、拨备覆盖率355.58%
，具备较强的风险抵补能力；成本收入比26.58%，存款付息率1.52%、同比下降27
个基点。市场形象稳步提升，A股纳入沪深300指数，H股纳入MSCI指数，排名英国
《银行家》全球银行第112位、较上年末提升7位，创历史新高，居全国农商行和西
部银行首位。
服务地方经济向上向好。一方面，保持“农村领跑”优势。发挥地方金融服务乡村
振兴“主力银行”作用，将近70%的人员、80%的网点、80%的自助机具投向县域及
农村地区，形成“乡乡有机构、村村有服务、家家有账户”的庞大网络布局。持续
整合零售、网点、科技资源，创新特色化、差异化金融服务，巩固县域地区经营优
势。升级“乡村振兴数字金融服务平台”，在全市100%的行政村开展整村授信。探
索构建生态特色产业知识图谱和产业大脑，“一县一品”创新特色信贷产品服务方
案超40款，因地制宜支持地方生态特色产业发展。截至2025年6月末，涉农贷款余
额达2,602.18亿元，县域存、贷款市场份额稳居重庆同业首位。另一方面，加快“
城市赶超”步伐。深入做好金融“五篇大文章”，积极服务发展新质生产力，精研
产业链条构建产业图谱，科技贷款余额998.05亿元。大力发展绿色金融，绿色信贷
余额802.19亿元，较上年末增长124.66亿元。不断深化普惠金融，打造“国补”“
文旅”等金融场景，信用卡及消费贷款余额超1,500亿元，增量规模居重庆首位。
全面落实支持小微企业融资协调工作机制，普惠型小微企业贷款余额1,478.46亿元
，小微企业金融服务监管评价获评最高级“一级”。加快养老金融服务体系建设，
打造特色产品，联动政府部门、链主企业、链属企业及机构等形成“多方协作联动
、相互成就共赢”的养老金融生态。高效服务“两重”“两新”，支持2025年成渝
地区双城经济圈及市级重点项目159个、贷款余额268.22亿元，陆海新通道融资余
额587.25亿元、较上年末增加41.69亿元，助力重庆“六区一高地”建设。
金融风险防控稳扎稳打。持续深化全面风险管理，落实监管新规推进操作风险管理
体系建设，完善授信审查审批管理机制，细化专职审批人管理要求。全面推进智能
风控，拟定三年建设规划，努力实现授信业务全面线上化及全面风险监测系统的升
级优化。梳理全行信贷产品，基本完成产品树、产品量化评价标准的构建，推进系
统落地。打造风险数据集市统一风险视图。
改革转型发展提速提量。加快推进全行体系性重塑、理念转变升级、动能新旧转换
，通过细化落实一年预算、各条线制定三年规划、加快筹划“十五五”五年战略，
实现全行战略短期、中期和长期有序衔接、滚动推进。积极构建和培育数字化获客
、数字化风控、数字化贷后三大能力，系统性重塑业务流程；大力发展产业链金融
，系统性做好产业链营销和产业链风控，全面提升体系化展业模式；拓展和创设丰
富的金融和非金融综合服务生态，系统性打造社区商业、科技金融、特色农业、文
旅等多种生态场景，扩展多种盈利模式，持续巩固提升本行核心竞争力。
数字金融加速推进，关键工程落地实施，今年以来，持续推进建设型项目40个，10
个项目投产（包含部分投产项目6个）。加大知识产权建设力度，申请各类专利及
软著200余项，参与各项标准制定近50项。
加速AI应用落地，完成AI中台建设和大模型垂直应用落地。
二、财务报表分析
（一）利润表分析
2025年上半年，本集团深入构建数字驱动、产业链动、场景圈动“三种新动能”，
积极服务地方经济，夯实业务发展基础，规模效益持续增长。本期实现营业收入14
7.41亿元，同比增加0.68亿元，增幅0.46%；净利润78.47亿元，同比增加2.86亿元
，增幅3.79%；归属于本行股东的净利润76.99亿元，同比增加3.41亿元，增幅4.63
%。
1.利息净收入
2025年上半年，本集团实现利息净收入117.44亿元，同比增加6.63亿元，增幅5.98
%。
（1）利息收入
2025年上半年，本集团利息收入231.45亿元，同比减少5.87亿元，降幅2.47%，主
要受市场利率下调影响。详细分析如下：
客户贷款和垫款利息收入135.18亿元，同比减少4.46亿元，降幅3.19%，主要是本
集团不断降低客户融资成本，客户贷款和垫款平均收益率下降。本集团持续加大对
实体经济的支持力度，客户贷款和垫款平均余额同比增加466.60亿元。
2025年上半年，金融投资利息收入76.24亿元，同比减少1.94亿元，降幅2.48%，主
要是资金市场利率下行，本集团金融投资收益率下降。
③存放中央银行款项利息收入
存放中央银行款项利息收入4.11亿元，同比增加0.24亿元，增幅6.26%，主要是本
集团存款规模增加带动存放央行准备金规模增加，存放中央银行款项平均余额同比
增加21.33亿元，增幅4.27%。
④应收同业及其他金融机构款项利息收入
2025年上半年，本集团应收同业及其他金融机构款项利息收入15.92亿元，同比增
加0.28亿元，增幅1.82%，基本保持稳定。
（2）利息支出
2025年上半年，本集团利息支出114.01亿元，同比减少12.50亿元，降幅9.88%，主
要是本集团加强存款利率管控，调整负债结构，降低负债成本。
①客户存款利息支出
2025年上半年，客户存款利息支出75.66亿元，同比减少6.28亿元，降幅7.66%；客
户存款年化平均成本率1.52%，同比下降27个基点。本集团充分发挥网点、人员及
产品优势，拓宽存款来源，客户存款日均规模持续稳步增长；同时，进一步加强高
付息存款限额管控，提升对不同类型客户差异化定价能力，存款付息成本管控效果
明显。
②向中央银行借款利息支出
2025年上半年，向中央银行借款利息支出9.75亿元，同比减少1.96亿元，降幅16.7
1%，主要是向中央银行借款成本率下降。
③应付同业及其他金融机构款项利息支出
2025年上半年，本集团应付同业及其他金融机构款项利息支出11.46亿元，同比减
少6.58亿元，降幅36.47%。本集团积极调整负债结构，减少同业负债融资规模，进
一步降低整体负债成本。
④已发行债务证券利息支出
2025年上半年，本集团已发行债务证券利息支出17.12亿元，同比增加2.31亿元，
增幅15.59%，本集团根据市场行情变化及本集团实际情况，适时调整债务证券融资
结构，降低债务证券融资成本。
（3）净利差及净利息收益率
本集团生息资产和计息负债的平均余额、相关利息收入或利息支出及平均收益率（
就资产而言）或平均成本率（就负债而言）的汇总情况，以下分析剔除了租赁负债
对利息支出和平均余额的影响：2025年上半年，本集团净利差1.50%，同比下降4个
基点；净利息收益率1.60%，同比下降3个基点，下降幅度进一步减缓。从资产端看
，本集团围绕“五篇大文章”做实金融服务，持续加大实体经济支持力度。
强化市场利率研判，灵活配置投资规模及方向。受年初贷款重定价、减费让利、市
场利率走低等综合影响，资产收益率有所下降。从负债端看，本集团持续强化存款
量价管理，优化存款结构，强化主动负债管理，进一步促进负债融资成本下降，缓
释资产端价格下行压力。
利息净收入同比增加主要是由于各项资产负债平均余额变动带动利息净收入增加9.
04亿元，受平均收益率和成本率变动影响利息净收入减少2.41亿元。
2.非利息净收入
2025年上半年，本集团实现非利息净收入29.97亿元，同比减少5.95亿元，降幅16.
56%，主要受市场行情及推广商户客群影响。非利息净收入占营业收入比为20.33%
。详细分析如下：
（1）手续费及佣金净收入
2025年上半年，本集团手续费及佣金净收入7.80亿元，同比下降1.19亿元，降幅13
.22%，主要是本集团加大商户业务拓展，提升商户场景体验，为场景化营销、社区
商业生态奠定基矗手续费及佣金净收入占营业收入比为5.29%。
代理及受托业务佣金3.59亿元，同比减少0.35亿元，主要是本集团承销业务手续费
收入减少。
资金理财手续费收入1.87亿元，同比增加0.05亿元。本集团积极与优质银行建立代
销业务合作，拓宽渠道范围，扩容服务群体。
银行卡手续费收入0.82亿元，同比减少1.07亿元。本集团积极打造金融服务场景，
深入区域网格化管理，推动金融业务与非金融业务有机融合，聚焦优质客群，做优
商户管理，进一步提升商户管理水平，夯实业务发展基矗
结算和清算手续费收入0.80亿元，其他手续费及佣金收入2.38亿元，基本保持稳定
。
（2）其他非利息净收入
2025年上半年，本集团实现其他非利息净收入22.17亿元，同比下降4.76亿元，降
幅17.68%。
投资收益及公允价值变动损益合计21.61亿元，同比减少3.52亿元。
本集团逐步扩大金融投资标的、范围、频率等，但相较去年同期，今年上半年市场
利率维持低位运行状态，交易性金融资产收益及交易盈利空间同比有所下降，投资
收益及公允价值变动损益不及去年同期。
汇兑损益为损失0.22亿元，同比减少0.32亿元，主要是由于汇率波动导致外汇相关
业务的汇兑损益减少。
资产处置收益0.05亿元，同比减少0.07亿元，主要是本期处置固定资产净收益减少
。
其他收益0.05亿元，同比减少0.86亿元，主要是受政府补助政策调整影响。
其他业务收入0.67亿元，同比增加0.01亿元，基本保持稳定。
3.税金及附加
税金及附加主要与贷款（利息收入）、证券转让及其他金融产品和服务产生的收益
有关。2025年上半年，税金及附加1.30亿元，同比减少0.59亿元，主要是本集团应
税收入减少带动增值税附加等税金减少。
4.业务及管理费
2025年上半年，本集团业务及管理费39.18亿元，同比增加2.16亿元，增幅5.84%。
详细分析如下：
（1）员工成本
2025年上半年，员工成本24.96亿元，同比增加3.67亿元，增幅17.26%。本集团去
年同期优化调整补充医疗保险计划，去年同期员工成本较低。
（2）折旧及摊销
2025年上半年，折旧与摊销3.86亿元，同比减少0.04亿元，基本保持稳定。
（3）其他一般及行政开支
2025年上半年，其他一般及行政开支10.36亿元，同比减少1.47亿元，降幅12.42%
。本集团聚焦降本增效，持续推进降本增效“四步法”落地实施，多措并举实施精
细化管理。
5.减值损失
2025年上半年，本集团减值损失17.83亿元，同比减少6.79亿元，降幅27.59%。其
中，客户贷款和垫款信用减值损失同比减少8.57亿元，主要是本集团资产质量稳定
向好，同时本期实现大额不良资产处置收回。
金融投资信用减值损失同比增加1.20亿元，其他信用减值损失同比增加0.62亿元，
主要是本集团基于审慎性原则，前瞻性计提减值准备。
6.其他业务成本
2025年上半年，本集团其他业务成本0.36亿元，同比减少0.04亿元，主要是本集团
开展经营租赁业务的经营租赁成本减少。
7.营业外收支净额
2025年上半年，本集团营业外收支净额为支出0.05亿元。
8.所得税费用
2025年上半年，所得税费用10.23亿元，同比增加3.33亿元。所得税实际税率为11.
53%，低于25%的法定税率，主要是本集团在平衡风险和收益的基础上，持续优化业
务投资结构，持有部分法定免税的国债及地方政府债券，降低了实际所得税税率。
（二）资产负债表分析
截至2025年6月末，本集团资产总额为16,301.31亿元，较上年末增加1,151.89亿元
，增幅7.60%。本集团资产规模增长主要是由客户贷款和垫款的增长引起，详细分
析如下：
截至2025年6月末，本集团客户贷款和垫款账面余额7,652.45亿元，较上年末增加5
09.72亿元，增幅7.14%。
公司贷款和垫款总额4,163.45亿元，较上年末增加582.12亿元，增幅16.25%。其中
，短期贷款增加139.32亿元，中长期贷款增加442.80亿元。本集团深入贯彻落实国
家及地方重大战略部署，积极支持成渝地区双城经济圈建设、西部陆海新通道建设
。构建产业链金融服务体系，聚焦金融服务生态，创新服务模式，推动特色产业金
融服务发展，助力绿色金融改革创新试验区建设，加快打造科技金融、养老金融等
产业链及场景。
零售贷款和垫款总额3,004.24亿元，较上年末增加79.18亿元，增幅2.71%。本集团
优化服务模式，推动零售业务高质量发展。
其中，个人经营贷款总额1,238.47亿元，较上年末增加2.64亿元，增幅0.21%。本
集团深入网格化布局，结合数字化体系提高营销效率，融合社区商业生态圈发展个
人经营贷款。
个人按揭贷款总额887.13亿元，较上年末增加0.15亿元，增幅0.02%，主要是在符
合监管要求的前提下，重点支持居民自住购房合理融资需求。
其他贷款总额878.64亿元，较上年末增加76.39亿元，增幅9.52%。
本集团运用大数据驱动产品服务能力提升，打造消费场景，推动消费贷款增长。
票据贴现484.76亿元，较上年末减少151.57亿元，降幅23.82%。
2025年上半年，本集团紧跟政策导向，扎实做好金融“五篇大文章”，持续优化金
融服务，加大信贷投放力度，服务地方经济发展。截至2025年6月末，本集团公司
贷款中投向租赁和商务服务业、制造业、水利、环境和公共设施管理业的贷款余额
分别为1,086.15亿元、809.92亿元、754.30亿元，分别占本集团贷款及垫款总额的
14.19%、10.58%、9.86%。
（2）金融投资
截至2025年6月末，本集团金融投资6,517.77亿元，较上年末增加237.74亿元，增
幅3.79%。其中，交易性金融资产1,064.15亿元，较上年末增加218.61亿元，增幅2
5.85%；其他债权投资2,715.52亿元，较上年末增加267.27亿元，增幅10.92%；其
他权益工具投资20.10亿元，较上年末增加6.35亿元，增幅46.14%。本集团深入研
判投资市场，提高各类策略的运用水平，合理安排金融投资结构。
本集团优化金融投资结构，2025年6月末公共机构及准政府债券较上年末增加151.4
2亿元，政府债券较上年末增加41.91亿元。
（3）现金及存放中央银行款项
截至2025年6月末，本集团现金及存放中央银行款项总额565.75亿元，较上年末增
加53.71亿元，增幅10.49%，主要是本集团存款准备金随客户存款增加而增加。
（4）存放同业款项及拆出资金
截至2025年6月末，本集团存放同业款项及拆出资金1,374.58亿元，较上年末增加2
59.84亿元，增幅23.31%，主要是本集团结合自身业务需求，合理运用资金，调整
资产结构。
（5）买入返售金融资产
截至2025年6月末，本集团买入返售金融资产291.01亿元，较上年末增加81.64亿元
，增幅38.99%。主要是本集团综合考虑资产负债及流动性管理需要，调整资金运用
结构。
（6）应收利息
截至2025年6月末，本集团根据财政部发布的《2018年度金融企业财务报表格式》
规定，基于实际利率法计提的金融工具的利息包含在相应的金融工具账面余额中，
主表中不再单独列示“应收利息”项目。
（7）长期股权投资
截至2025年6月末，本集团长期股权投资5.39亿元，较上年末增加0.29亿元，增幅5
.69%。
（8）其他资产
截至2025年6月末，本集团其他资产211.36亿元，较上年末增加21.53亿元，增幅11
.34%。其他资产包括固定资产、递延所得税资产、使用权资产、其他应收款、抵债
资产等。其中，本集团的抵债资产为2.55亿元，抵债资产减值准备余额为0.09亿元
。抵债资产是本集团在收回已减值贷款和垫款时，可通过法律程序收回抵押品所有
权或由借款人自愿交付所有权，作为对贷款和垫款及应收利息损失的补偿。
2.负债
截至2025年6月末，本集团负债总额14,912.75亿元，较上年末增加1,099.43亿元，
增幅7.96%。客户存款是本集团最核心的负债来源，本集团负债规模增长主要是由
客户存款增长引起，详细分析如下：
（1）客户存款
截至2025年6月末，本集团客户存款总额10,251.95亿元，较上年末增加832.49亿元
，增幅8.84%。本集团持续打造产品分类管理体系，积极构建丰富的场景生态，赋
能业务发展，深挖客群存款潜力，客户存款稳步增长。
从客户结构上看，公司存款1,429.50亿元，较上年末增加133.49亿元，增幅10.30%
，在客户存款总额中的占比较上年末增加0.18个百分点；个人存款8,791.93亿元，
较上年末增加706.56亿元，增幅8.74%，在客户存款总额中的占比较上年末下降0.0
8个百分点。
从期限结构上看，活期存款2,464.97亿元，较上年末增加3.23亿元，增幅0.13%，
在客户存款总额中的占比为24.04%；定期存款7,756.46亿元，较上年末增加836.82
亿元，增幅12.09%，在客户存款总额中的占比为75.66%。
（2）同业及其他金融机构存放款项和拆入资金
截至2025年6月末，本集团同业及其他金融机构存放款项和拆入资金较上年末减少6
.08亿元，降幅0.94%，基本保持稳定。
（3）已发行债务证券
截至2025年6月末，本集团已发行债务证券较上年末增加130.33亿元，增幅7.59%。
主要是本集团优化负债融资结构，积极降低负债融资成本。本集团未发行根据《公
开发行证券的公司信息披露内容与格式准则第3号——半年度报告的内容与格式（2
025年修订）》《公司信用类债券信息披露管理办法》规定需予以披露的公司债券
。
（4）向中央银行借款
截至2025年6月末，本集团向中央银行借款较上年末减少49.94亿元，降幅4.85%，
主要是本集团合理运用央行货币政策工具。
（5）卖出回购金融资产款项
截至2025年6月末，本集团卖出回购金融资产款项较上年末增加195.82亿元，增幅2
7.22%，主要是本集团根据市场情况，调整负债结构。
（6）其他负债
截至2025年6月末，本集团其他负债278.68亿元，较上年末减少3.19亿元，降幅1.1
3%。其他负债包括其他应付款、应付股利、递延收益等。
3.股东权益
截至2025年6月末，本集团权益总额1,388.56亿元，较上年末增加52.47亿元，主要
是未分配利润增加所致。其中：其他综合收益较上年末减少12.34亿元，主要是本
集团投资的以公允价值计量且其变动计入其他综合收益的金融资产公允价值变动所
致；一般风险准备较上年末增加11.40亿元，主要是按照上年末风险资产余额的1.5
%计提相关准备金。
4.资产负债表表外项目
截至2025年6月末，本集团资产负债表表外项目主要有未使用的信用卡额度、承兑
汇票、开出保函和开出信用证，余额分别为294.86亿元、63.70亿元、13.94亿元及
18.83亿元；已批准而尚不必在资产负债表上列示的资本性支出承诺均为已批准但
未签订或未履行的合同，金额为4.98亿元；未纳入租赁负债计量的经营租赁承诺不
重大。
（三）现金流量表分析
经营活动产生的现金净流入34.35亿元，同比减少415.58亿元。其中，现金流入1,2
90.67亿元，同比增加247.50亿元，主要是客户存款和同业存放款项净增加额同比
增加；现金流出1,256.32亿元，同比增加663.08亿元，主要是存放中央银行和同业
款项净增加额同比增加。
投资活动产生的现金净流入31.95亿元，同比增加514.89亿元。其中，现金流入1,6
91.64亿元，同比增加435.10亿元，主要是收回投资所收到的现金增加；现金流出1
,659.69亿元，同比减少79.79亿元，主要是投资所支付的现金减少。
筹资活动产生的现金净流入77.47亿元，同比减少169.37亿元。其中，现金流入1,1
28.79亿元，同比减少243.86亿元，主要是本集团发行债券收到的现金减少；现金
流出1,051.32亿元，同比减少74.49亿元，主要是偿还债券支付的现金减少
（四）、贷款质量分析
1.贷款五级分类
2025年上半年，本集团坚持审慎分类原则，持续做好资产质量监测和管控，进一步
加大不良资产清收处置力度，全面夯实资产质量。截至2025年6月末，本集团不良
贷款余额89.48亿元，较上年末增加5.28亿元；不良贷款率1.17%，较上年末下降0.
01个百分点，其中，主城不良贷款余额占比为51.79%，县域不良贷款余额占比为48
.21%。
2.贷款集中度
（1）行业集中度及不良贷款分布情况
2025年以来，本集团充分研判监管政策，以数字驱动提升风险管理能力，严格执行
信贷投向指引，严把信贷准入，强化贷后管理，持续加强重点领域及重点行业客户
的风险监测。截至2025年6月末，本集团公司贷款不良余额及不良率均较上年末下
降，但受外部不确定因素较多、国内有效需求不足、部分个人客户收入不及预期等
影响，本集团零售贷款资产质量仍面临一定压力，不良率较上年末有所上升。
（2）借款人集中度
截至2025年6月末，本集团最大单一借款人贷款总额占资本净额的3.20%，最大十家
客户贷款总额占资本净额的20.74%。截至2025年6月末，本集团前十大单一借款人
的贷款均非不良贷款。
3.按产品类型划分的贷款及不良贷款分布情况
截至2025年6月末，本集团公司贷款不良余额及不良率均较上年末有所下降，零售
贷款不良率较上年末上升0.44个百分点至2.04%。
4.已重组客户贷款及垫款
截至2025年6月末，本集团重组贷款余额38.15亿元，较上年末上升1.84亿元。
5.逾期客户贷款及垫款
截至2025年6月末，本集团逾期贷款总额107.67亿元，较上年末增加13.15亿元；逾
期贷款占比1.41%，较上年末上升0.09个百分点。
（五）分部信息
1.地区分布摘要
2025年6月末，本集团县域存款占比为73.28%，较上年末下降0.25个百分点；县域
贷款占比为50.72%，较上年末上升2.34个百分点；县域资产占比为53.12%，较上年
末上升0.35个百分点；县域存贷比为51.67%，较上年末上升1.78个百分点。本集团
立足重庆，深耕农村经济，持续加大贷款投放，始终坚持提升县域金融服务能力，
支持县域经济发展。
2025年6月末，本集团公司银行业务营业收入46.38亿元，占比31.46%，同比上升2.
25个百分点；零售银行业务营业收入59.10亿元，占比40.09%，同比下降3.18个百
分点；金融市场业务营业收入41.36亿元，占比28.06%，同比上升0.83个百分点。
近年来，本行立足服务实体经济，持续加大对个人及小微的金融支持。
（六）中国会计准则与国际财务报告准则编制的财务报表差异
1.中国会计准则与国际财务报告准则编制的财务报表差异
作为一家在中华人民共和国注册成立的金融机构，本集团按照中华人民共和国财政
部颁布的企业会计准则、中国证监会及其他监管机构颁布的相关规定（统称“企业
会计准则”）编制包括本行及合并子公司的银行及合并财务报表。
本集团亦按照国际会计准则理事会颁布的国际财务报告准则及其解释，以及《香港
联合交易所有限公司证券上市规则》适用的披露条例编制合并财务报表。本报告中
的财务报表在某些方面与本集团按照国际财务报告准则编制的财务报表之间存在差
异。
2.中国会计准则与国际财务报告准则编制的财务报表差异原因
本行于2008年6月27日注册成立为股份有限公司，新成立的股份有限公司收购了原
重庆市农村信用合作社联合社、重庆市渝中区农村信用合作社联合社等38家县（区
）农村信用合作社联合社及重庆武隆农村合作银行的所有资产及负债（“收购业务
”）。本行于2009年1月1日首次执行企业会计准则，无需对收购业务中形成的商誉
进行确认。本行于2010年12月16日在香港联交所首次公开发行境外上市外资股（H
股），并于当年首次采用国际财务报告准则，根据首次执行国际财务报告准则的相
关规定，追溯确认了收购业务形成的商誉。
（七）主要会计政策变更及主要会计估计判断
本集团在应用会计政策确定部分资产和负债的账面价值及报告期损益时，在某些方
面做出估计及判断。本集团根据过往的经验和对未来事件的预计做出估计和假设，
并定期审阅。除此之外，本集团采用会计政策时还需要做出进一步的判断。本集团
管理层相信，本集团作出的估计及判断，均已适当地反映了本集团面临的经济状况
。受估计及判断影响的主要领域包括：预期信用损失的计量、金融工具的公允价值
、结构化主体拥有控制的判断、所得税等。
三、业务综述
（一）普惠金融业务
1.个人存贷款业务
个人存款业务。持续打造“功能型、特色化、场景式”产品分类管理体系，挖掘重
点客群存款潜力与贡献。创设特色化存款产品与活动，增强客户专属体验感，为精
准营销注入强劲动能。截至2025年6月末，个人存款余额8,791.93亿元，较上年末
增加706.56亿元，增幅8.74%。
个人贷款业务。完成“渝快质押贷”产品重构，提升产品数字化服务能力；建立数
据驱动的精准获客体系，提高目标客户营销精准度；成功推行网格化营销，持续提
升消费贷款市场份额占比。截至2025年6月末，“百亿级”拳头产品“渝快甄好贷
”贷款余额再创新高，达267.84亿元，较上年末净增25.91亿元，保持同类产品全
市第一。
2.银行卡业务
借记卡业务。持续丰富江渝借记卡行业合作场景，健全产品体系，助推借记卡业务
稳健增长。截至2025年6月末，本集团借记卡发卡总量达3,095.35万张。其中，具
有补贴异地汇款手续费功能的乡情系列借记卡达1,248.10万张。全行累计社保发卡
量达733.05万张，其中，第三代社保卡发卡416.26万张、居全市银行同业机构第一
。
信用卡业务。积极打造“国补”场景，联动重百商社电器、京东电器开展“国补焕
新、提振消费”惠民活动。着力推进“文旅”场景，成功创设发行“江渝文旅卡”
。创新打造联动发卡场景，推出高端信用卡“江渝甄享卡”。联动特色渝快付商户
，持续打造“一区一特色”用卡场景，助力消费提升。截至2025年6月末，信用卡
用信余额167.32亿元。
商户业务。打造社区生态场景，聚焦居家生活、集中办公、专业市场等场景，加强
区域网格化管理。紧扣特色产业链、行业数字化等核心导向，为项目化服务精准赋
能，推动金融业务与非金融业务有机融合，通过挖掘商户消费场景客户流、资金流
和商品流信息，推动数字信贷产品营销。2025年上半年，全行商户总量达155.87万
户，商户AUM+LUM日均余额2,437.31亿元。
3.财富管理业务
立足不同地域、不同年龄的客户需求，持续引入头部优质合作机构，不断扩大产品
供应链，整合各方资源打造财富业务产品库，满足客户多元化投资需求。同时，充
分发挥本行机构、人员及客群优势，以提升持证率、提升开单率、提升业务贡献为
抓手，有效推动产品销售。截至2025年6月末，保险销售额同比增长超40%，贵金属
销售额同比增长超50%。
4.小微业务
本行持续深化落实支持小微企业融资协调工作机制，深入推进小微金融服务模式转
型升级，持续优化提升小微企业和个体工商户信贷供给，推动小微业务高质量发展
。
通过数据圈客推进精准服务。深入推进全域网格化布局，构建小微业务数字化营销
服务体系，依托大数据分析，多维度筛选目标客群，形成潜在客户“白名单”，实
现大数据智能“圈客”。通过系统平台将客户推送至分支机构或客户经理开展融资
对接，实现“数字化”与“网格化”深度融合，打造“自上而下”业务模式，促进
目标客户精准触达和高效转化。
立足产业生态打造场景获客。融入社区商业生态圈，着眼高频消费和经营场景，构
建“渝快振兴贷2.0”，以场景生态中的交易数据为基础，融合客户行为数据，细
分多种维度对渝快付商户进行“画像”，匹配相适应的策略规则，批量开展主动授
信。同时，围绕全市“33618”现代制造业集群体系，聚焦产业链上下游特别是科
创企业开展“链上”营销服务。
截至2025年6月末，普惠小微业务领域已融资服务了全市近三分之一的“专精特新
”中小企业、五分之一的高新技术企业，普惠型小微企业贷款突破21万户，贷款余
额较上年末增加79.17亿元、达到1,478.46亿元，居全市第一。
（二）公司金融业务
1.公司业务
截至2025年6月末，本集团公司存款余额1,429.50亿元，较上年末增长133.49亿元
，增幅10.30%；公司贷款余额4,163.45亿元，较上年末增长582.12亿元，增幅16.2
5%。
支持成渝地区双城经济圈建设方面，本行紧抓战略机遇，建立总分支联动跟踪机制
，配套专项优惠政策，在任务指标、进度赛马等考核方面加强引导，提升重大项目
金融服务效率。截至2025年6月末，累计支持2025年成渝地区双城经济圈及市级重
大项目（2025年新发布项目库）159个、贷款余额268.22亿元。
支持“33618”现代制造业集群体系方面，合作“33618”现代制造业集群体系客户
4,445户、贷款余额702.16亿元，较上年末增长506户、42.04亿元。贷款支持市级
“专精特新”企业2,154户、贷款余额319.42亿元，信贷覆盖率达42.18%。
支持绿色金融改革创新试验区建设方面，截至2025年6月末，绿色信贷余额802.19
亿元1，较上年末净增124.66亿元，增幅18.40%。本年度申报碳减排支持工具7.51
亿元，带动年度碳减排量9.89万吨，碳减排支持工具运用金额位居重庆市第一。
2.机构业务
把握中央资源，引入市外资金，强化金融支撑。积极参与中央国库现金管理招投标
，为重庆市引入市外资金合计250亿元。
贯彻国家战略，服务民营经济，激发市场活力。深入贯彻落实国家支持民营经济发
展战略部署，深化渠道合作，与重庆市工商联联合印发2025年1号文，提出支持民
营经济发展18条专项政策，构建“政银企”协同发展新生态。通过建立常态化沟通
机制，精准对接民营企业融资需求。
聚焦民生场景，创新服务模式，助力社会发展。围绕场景搭建、渠道协同、客户价
值提升，积极构建有机生态圈，重点发力医疗与养老两大民生领域。医疗方面，全
力推进基层医疗卫生机构智慧化建设，持续优化并推广“渝快智医”系统，通过信
息化手段提升基层医疗服务效率和质量。同时，打造“先诊疗后付费”智慧就医系
统，简化就医流程，切实减轻患者资金垫付压力，进一步加强医疗场景获客能力。
养老方面，主动融入国家养老服务体系建设大局，成功获得重庆市民政局养老机构
预收费存管业务资格，通过规范养老机构预收费管理，保障老年人资金安全，推动
养老金融服务行业健康发展。
3.交易银行业务
拓展国企司库市场份额。截至2025年6月末，司库系统合计签约客户622家，覆盖全
市所有行政区域国资委、多家市属重点国企，服务企业1,549家，2025年上半年交
易量超2024年全年，资金监管平台持续升级，构建多元化监管场景，提升国资监管
效能。
构建产业链金融服务体系。构建“组织保障+产业深耕+科技赋能+考核驱动”四位
一体的产业链金融服务体系，通过差异化金融产品和服务模式，深度融入地方产业
布局，推动地方优势主导产业规模化、品牌化，做大做强生态特色产业集群，全力
支持深化城乡融合乡村全面振兴。
截至2025年6月末，全行推出“云阳面业”“中药材”“三峡柑橘”“生猪养殖”
等52个特色化、标准化、专属化金融服务方案，持续推动特色产业金融服务扩面增
量。同时，积极推动供应链金融服务平台建设，支撑供应链金融数字化、智能化、
生态化发展，快速响应链上客群支付结算、融资等综合金融需求。
助力西部陆海新通道建设。本行持续落实金融支持西部陆海新通道建设17项重点工
作，加强通道企业金融服务和授信支持力度。截至2025年6月末，全行陆海新通道
融资余额共计587.25亿元，较上年末增加41.69亿元。
推动绿色金融，支持“渝企出海”。支持绿色企业跨境融资，累计投放绿色跨境贷
款1,500万元；积极向绿色企业提供融资便利，2025年上半年投放贸易融资6.42亿
元，同比增长41%。深化网格化营销，切实满足“渝企出海”金融需求，推动跨境
金融服务提质增效，2025年上半年累计投放贸易融资27.38亿元，同比增长6%。
4.投资银行业务
主承销非金融企业债务融资工具31只，承销份额合计56.34亿元。
（三）金融市场业务
1.金融同业业务
报告期内，本行稳步提升市场影响力、扩大品牌知名度：具备公开市场业务一级交
易商资格，是重庆唯一一家获批该资格的法人机构；获批成为上海黄金交易所特别
会员；在银行间本币市场评优中，多次获评月度创新业务活跃交易商荣誉奖项。
截至2025年6月末，本集团债券投资余额5,354.93亿元，其中政府债券和公共机构
及准政府债券合计3,803.43亿元，较上年末增加193.33亿元，其中AAA1评级债券1,
236.31亿元，较上年末增加45.43亿元，其他债券中AA+评级债券229.84亿元，较上
年末减少19.00亿元，其他债券中AA评级债券81.96亿元，较上年末减少12.35亿元
。
截至2025年6月末，本集团金融机构债券账面价值2,793.19亿元，其中政策性银行
债1,699.67亿元，商业银行债841.07亿元，资产证券化产品111.46亿元，其他金融
机构发行的债券140.99亿元。
2.资产管理业务
理财子公司积极融入集团构建“三种新动能”，打造乡村振兴、成渝地区双城经济
圈、西部陆海新通道建设等多个产品品牌。聚焦金融“五篇大文章”，深耕普惠金
融，坚持特色化发展道路，打造差异化品牌优势，普惠型理财产品规模占比近40%
。发力数字金融，积极融入集团数字化转型战略，数字科技贯穿经营管理流程，覆
盖产品运作、投资交易、销售管理、风险防控等各个板块。探索绿色金融、科技金
融，累计投资绿色债券等环保主题资产共计28.46亿元、科创票据等科技创新板块
资产共计7.79亿元。参与养老金融，2025年推出安颐稳健系列“类养老”产品，上
半年累计发行规模超40亿元。截至2025年6月末，理财产品余额1,635.61亿元，较
上年末增长257.48亿元、增幅18.68%；累计落地行外代销机构123家，规模占比持
续提升，市场影响力显著增强。
3.资产托管业务
报告期内，本行积极申报证券投资基金托管资格，并于2025年7月3日取得中国证券
监督管理委员会《关于核准重庆农村商业银行股份有限公司证券投资基金托管资格
的批复》（证监许可﹝2025﹞1395号）。
根据该批复，本行的证券投资基金托管资格已获核准。
本行将自批复之日起6个月内完成证券投资基金托管业务的筹备工作，在取得《经
营证券期货业务许可证》后稳舰合规开展基金托管业务，依法履行托管人各项职责
，切实维护基金份额持有人的合法权益。
（四）金融科技
持续加大金融科技投入，全面推进全行数字化转型。积极融入金融“五篇大文章”
“数字重庆”等国家和地方战略，保持金融科技投入稳步增长，持续推动数字化转
型建设，高效赋能业务发展；整合全行科技资源，打造金融科技“作战合成旅”，
全面提升需求研发效率及开发质量，有力支撑全行产品、流程和服务创新，深化业
技融合水平；持续深耕信息安全保障、信息基础设施和科技运维领域，打开数字运
营新局面。
截至2025年6月末，全行及重庆渝银金融科技有限责任公司金融科技人员超700人，
科技人才占比达5%，覆盖金融能力版图的科技人才梯队实力得到进一步加强和优化
。
重点夯实数据中台基础，充分发挥数据资产价值。组建数据赋能团队，作为总行级
数据能力输出枢纽，赋能各条线开展数据治理、数据安全、数据分析挖掘等核心工
作；针对客户群体开展深度数据分析，精准挖掘出18类潜力客群，开发9类客户标
签，赋能数字化营销；完善“问题清单-整改台账-系统改造”联动机制，提升数据
治理效率；健全数据安全评估流程，确保业务开展合规；汇聚内外部数据，上半年
各类外部数据服务接口访问超2.4亿次，通过优化整合接口调用等方式着力降低笔
均成本。
深化基础支撑体系建设，系统性提升科技赋能能级。筑牢智能运维中枢，夯实“两
地三中心”灾备体系，构建全行级智能监控底座，实现生产系统连续性保障能力全
面跃升；打造高效技术引擎，建成覆盖云原生与人工智能的四大基础平台，关键业
务系统支撑能力实现跨越式发展，AI驱动知识库、智能问答等智能体快速落地，高
效响应分布式新柜面、数字员工及AI代码助手等场景创新；释放科技治理效能，通
过流程重构与资源优化，推动研发测试质效双升，斩获国家级技术创新突破。
智能技术与“金融+”场景深度融合，为全行新动能培育注入核心驱动力。
切实优化线上服务渠道，打造数字金融优质体验。个人数字渠道方面，上线“免登
录付款码”功能，新增“客户经理企业微信加客码”，构建7×24小时在线金融服
务通道；升级“一键申贷”功能，打通“线上申请-线下对接”服务闭环，大幅提
升融资效率；安卓、iOS、鸿蒙三大系统客户端启动效率提升60%以上，实现2秒极
速启动，为客户带来“秒开即用”的流畅体验。截至2025年6月末，本集团手机银
行用户达1,540.36万户，净增35.31万户，增幅2.35%，本年度发生交易金额7,986.
59亿元，发生财务交易3,674.98万笔。
对公数字渠道方面，通过司库系统、银企直联、企业网银、开放平台等系统打通企
业信息流、资金流、业务流，助力其资金统筹管理，强化银企协同，赋能产业链资
金高效流转；正式发布鸿蒙版企业手机银行，推出收付款业务、“企业服务+”和
企业管理台等核心功能，上线扫码支付、微信绑定及智能客服等服务，实现了全平
台对公电子银行服务能力。2025年上半年，完成10次版本迭代升级，新增并优化渝
快房抵贷、账户查询、税快贷、票快贴、自助支用与续贷等57项功能，为企业用户
打造更高效、更智能的数字化金融服务体验。截至2025年6月末，本集团企业网上
银行客户达17.66万户，净增0.49万户，增幅2.85%，本年度发生交易金额5,401.5
亿元，发生财务交易692.29万笔。
持续开展科技成果转化，构建金融科技核心竞争力。围绕科技创新、基础研究、人
工智能、风控决策、体验提升等领域，以专利和著作权为抓手积极开展知识产权保
护工作。截至2025年6月末，全行累计申请各类专利及软件著作权200余项，授权各
类专利及软件著作权120余项，其中发明专利22项，软件著作权25项。同时，积极
牵头或参与标准化工作，持续推进金融科技与业务实践相结合的标准成果产出。截
至2025年6月末，已牵头或参与制定国家、行业及团体标准近50项，其中国家标准2
项，行业标准19项，团体标准28项；3项企业标准连续多年入围金融领域企业标准
“领跑者”名单。作为全国唯一受邀农信机构参与中国人民银行主导的新阶段金融
科技发展规划编制工作，为全国金融科技建设贡献农商之力，行业影响力持续扩大
。
（五）县域金融业务
本集团始终坚守“服务‘三农’、服务中小企业、服务县域经济”的市场定位，认
真践行金融国企责任担当，以“三种新动能”为引擎，在深耕县域中持续改革创新
、做强做优，通过制定差异化经营策略和服务举措，深挖特色产业和客群，搭建特
色场景和生态，促进服务下沉、资源聚焦、业务精准，增量扩面不断拓展县域金融
服务触达范围，为县域经济发展注入强劲金融动能。截至2025年6月末，本集团涉
农贷款余额达2,602.18亿元。
1.渠道建设
截至2025年6月末，本集团在县域地区共设立5个分行、26个一级支行、127个二级
支行及1,272个分理处、12家村镇银行，投放2,402台存取款一体机、200台自助取
款机、17台多媒体查询机、2,312台智能综合柜台，建成并上线运行340个农村便民
金融自助服务点。县域地区落地“就近办”网点153个，布放半自助式制卡设备287
台和便携式制卡设备120台，让群众充分享受社银“一体化”服务带来的便捷。
持续加大县域电子渠道建设力度，截至2025年6月末，在县域共发行2,444.33万张
借记卡，占比78.97%，其中，发行乡村振兴卡117.70万张；开通手机银行用户1,22
1.94万户，占比79.33%，较上年末增长27.33万户。
2.业务支持
本集团注重挖掘区域价值，以客户为中心，以市场为导向，有效助力县域经济发展
。多措并举推进“国债下乡”，县域地区所在分支行承销国债净值11.55亿元，占
全行销售净值的81.39%。深化推进“党建+金融”网格化营销活动，深挖“人熟、
地熟、情况熟”的本土深耕优势，以党建联建、金融知识宣讲等活动为纽带，打通
业务营销“毛细血管”，推动营销触角向基层深度渗透。截至2025年6月末，本集
团县域地区个人存款余额6,915.35亿元，占本集团个人存款余额的78.66%，开展网
格化营销活动5,849场，参与客户6.36万户。积极发挥地方金融“主力银行”作用
，持续开展“乡村有好物·渝快助振兴”助农直播，创新运用新媒体直播形式提升
支农质效，2025年上半年开展直播活动7场，吸引超43.17万人次观看，获得点赞16
4.9万次，共计带动特色农副产品销售数量达4.35万件，销售金额达241.27万元。
重点围绕乡村特色产业，聚焦各区县“一主两辅”产业发展规划，扶持产业发展、
拓宽农民增收渠道、优化农村产业结构；加强农产品物流仓储等基础设施建设的信
贷支持，不断提升农产品物流运输效率，推动产业优化升级；紧扣“33618”现代
制造业集群体系，聚力食品及农产品加工产业，联结一产和三产，着力提升农产品
附加值。关注集体林权制度改革，重点满足林产品加工、林下经济、生态旅游、森
林康养等领域资金需求。
金租公司重点支持文化旅游生态工程、乡村振兴和现代农业等项目投放，创新产品
及业务模式，精准对接中小微实体企业和三农客户，重庆市租赁资产余额180.51亿
元，其中县域占比77.31%；2025年新投放重庆市租赁项目金额47.81亿元，其中县
域占比72.91%。理财子公司在行业率先推出“乡村振兴”系列理财产品，开创“财
富管理+乡村振兴”新模式，系列产品发行量行业排名前列，为广大农村客户提供
“理财投资于农闲，收益助力于农忙”的贴心服务。系列产品历史到期业绩达标率
保持100%，截至2025年6月末，普惠型理财产品规模超610亿元、占比37.65%。
（六）主要控股参股公司情况
1.控股子公司情况
（1）渝农商村镇银行
渝农商村镇银行是本行作为主发起行，发起设立的各家村镇银行的总称。发起设立
村镇银行，对于本行践行乡村振兴战略、切实履行社会责任、进一步提升服务新农
村建设的广度和深度具有十分重要的意义。
截至报告期末，本行在5省份12县（区、市）共设立了12家渝农商村镇银行，持股
比例均不低于51%，注册资本16.62亿元，资产总额50.92亿元，净资产19.65亿元，
存款余额共计25.33亿元，贷款余额共计44.12亿元，不良贷款率1.56%，拨备覆盖
率291.95%，实现净利润0.29亿元。
（2）渝农商金融租赁有限责任公司
渝农商金融租赁为本行控股子公司，成立于2014年12月，注册资本25亿元。主要从
事融资租赁业务，转让和受让融资租赁资产，固定收益类证券投资业务，同业拆借
、向金融机构借款、租赁物变卖及处理业务、经纪咨询、在境内保税地区设立项目
公司开展租赁业务等。本行持有渝农商金融租赁80%的股份。截至报告期末，渝农
商金融租赁总资产713.4亿元，净资产88.4亿元，报告期内实现净利润7.31亿元。
（3）渝农商理财有限责任公司
渝农商理财为本行全资子公司，成立于2020年6月，是全国农商行及西部法人银行
首家理财子公司，注册资本20亿元。主要从事面向不特定社会公众公开发行理财产
品，对受托的投资者财产进行投资和管理；面向合格投资者非公开发行理财产品，
对受托的投资者财产进行投资和管理；理财顾问和咨询服务；经国务院银行业监督
管理机构批准的其他业务。截至报告期末，渝农商理财总资产31.28亿元，净资产3
0.17亿元，报告期内实现净利润1.77亿元。
2.主要参股公司
重庆小米消费金融有限公司是重庆市第二家持牌消费金融公司，成立于2020年5月
，主要从事发放个人消费贷款业务。注册资本15亿元，本行持有其30%的股份。截
至报告期末，重庆小米消费金融有限公司总资产232.32亿元，净资产17.96亿元，
报告期内实现净利润0.97亿元。
四、经营中关注的重点问题
（一）关于净息差
报告期内，本集团净息差较上年度下降1BP，净息差收窄幅度有所改善，主要得益
于量、价、结构均衡发展。
展望下半年，预计利率中枢仍处于下行通道，净息差依然面临收窄压力，但本集团
将持续加强资产负债组合管理、优化价格引导机制，力争净息差处于合理水平。资
产端，一是持续提升贷款占比。紧跟“五篇大文章”政策导向，围绕成渝地区双城
经济圈建设、西部陆海新通道建设等重点战略，继续发挥网点多、地域熟、人脉广
的传统优势，充分运用数字化手段，加强批量获客、数字运营和产业链营销，通过
线上、线下同步发力，实现贷款业务扩面增量；二是持续提升差异化定价水平。
不断加强分层、分类客户的定价指导，强化客户内在价值对比分析，根据客户画像
匹配差异化价格；三是提升资金业务配置效率。持续提升投研能力，积极把握市场
机遇，扩大投资交易标的范围，扩充投资空间，择机优化金融资产配置组合。负债
端，一是持续巩固存款量价领先优势。
继续依托本地布局基础，持续加大揽储力度，同时通过“金融+非金融”的高频交
易场景打造，带动结算性资金沉淀，结合限额管控、期限引导等，促进存款量价齐
优；二是进一步加强主动负债管理。结合全行资产负债组合情况，动态、灵活安排
主动负债的吸收，不断优化主动负债产品、期限结构，进一步改善负债成本。
（二）关于利润增速
报告期内，本集团通过增收节支齐发力，净利润同比增加2.86亿元，增幅3.79%，
经营业绩保持稳健增长。
展望下半年，本集团将在改革转型发展过程中，加强“量、价、险、效”的动态平
衡管理，力争经营业绩保持稳健增长。一是拓规模，紧跟重庆战略部署，通过强化
总分支机构协同联动，深挖存量客户价值，积极拓展新客，共同推进业务规模稳健
增长；二是稳价格，依托数字手段，分门别类分析整理客户多维画像，按照“一群
一价、一户一价”匹配差异化价格。同时完善客户综合贡献评价机制，提升综合定
价能力；三是控风险，强化数字风控体系建设，透过产业链重塑风控逻辑，优化预
警机制，前瞻性识别、防范资产劣变，同时加大清收处置力度，提升不良资产效益
贡献；四是提效能，加强费用精细化管控，助力财务资源向前端业务精准配置，赋
能业务发展，提升资源使用效能。
（三）关于资产质量
2025年上半年，各项宏观政策发力显效，国内经济运行延续稳中向好发展趋势，但
受外部不确定因素较多、国内有效需求不足、部分个人客户收入不及预期等影响，
本集团零售贷款资产质量仍面临一定压力。
上半年，本集团加大信贷投放力度，持续优化资产结构，强化信用风险管控，资产
质量下迁压力缓解，主要指标总体保持稳定。
一是不良贷款率稳中有降。截至2025年6月末，本集团不良贷款率1.17%，较上年末
下降0.01个百分点，上半年不良生成率呈同比下降态势。
二是关注贷款占比保持稳定。截至2025年6月末，本集团关注贷款占比1.48%，较上
年末小幅上升0.02个百分点，较上年同期少增0.25个百分点。
三是保持较强的风险抵补能力。截至2025年6月末，本集团拨备覆盖率355.58%，拨
贷比4.16%，较上年末基本保持稳定。
具体来看，本集团上半年资产质量表现如下：
一是公司贷款不良呈现“双降”。截至2025年6月末，公司贷款不良余额28.33亿元
、不良率0.68%，分别较上年末下降9亿元、0.36个百分点，资产质量保持向好态势
。
二是零售贷款仍面临不良生成压力，但总体风险可控。截至2025年6月末，本集团
零售贷款不良率2.04%，较上年末上升0.44个百分点。
但从不良生成情况来看，上半年新生成不良金额同比有所下降。同时本集团零售贷
款具有较强的第二还款来源，不良贷款中有保贷款占比85.56%，其中抵、质押贷款
占零售不良贷款的75.53%，押品价值对贷款本金覆盖倍数为1.74倍，具有良好的风
险缓释能力。
三是逾期贷款占比较上年末略有上升。截至2025年6月末，本集团逾期贷款占比1.4
1%，较上年末上升0.09个百分点。逾期贷款中零售贷款占比较高，主要是部分个人
客户收入恢复不及预期，导致零售贷款逾期有所上升。
展望下半年，随着宏观经济政策效应持续释放，经济内生动力不断增强，国内经济
将持续向好。本集团将紧跟政策导向，做好金融“五篇大文章”，通过数字驱动、
产业链动、场景圈动“三种新动能”，升级数字风控核心引擎，创新数字化、智能
化风控手段，持续推动全行业务稳健发展。同时，加强对重点领域、重点客户的风
险监测和评估，根据实质风险动态开展分类管理，完成金融资产分类新规过渡期管
理，准确反映资产质量并前瞻性计提减值准备，多措并举加强存量不良资产的清收
处置工作。总体上，预计本集团下半年资产质量将延续稳中向好态势，相关指标持
续可控并继续保持良好水平。
五、风险管理
2025年上半年，本集团坚持稳中求进，聚焦金融“五篇大文章”和构建“三种新动
能”，持续提升风险管理能效，积极应对外部风险形势和行业趋势变化。本集团设
定集团统一风险偏好，并通过风险限额、风险策略和流程将其传导至各项经营活动
中，结合绩效考核、管理督导等促进经营机构根据集团的风险状况对经营活动进行
调节。报告期内，本集团重点实施以下风险管理工作：优化管理体系，夯实全流程
风控基矗修订风险管理制度近十项；制定年度信贷投向指引，建立授信业务预审会
商及前瞻审核机制，强化风险前端把控；健全信贷产品管理体系，搭建产品树并启
动系统建设，打造管理闭环；搭建个人线上信贷产品模型策略统一风控标准框架，
为提升产品数字化风控质量奠定基础；落实监管新规推进操作风险管理体系建设，
推动系统落地及三大工具应用。
强化监测分析，着力防控重点领域风险。严格落实风险偏好及限额管控，强化风险
目标约束；开展重点领域风险摸排，做好风险预判；稳步推进资产质量排查常态化
机制，对小微贷款等开展专项分析，实施逾期贷款精细化管理；开展信贷产品回头
看，复盘运营经验；更新模型参数，实施归因分析，稳步提升预期信用损失法实施
水平；优化流动性指标前瞻性监测机制，推动风险防控关口前移；多维度、分频次
实施各类风险评估分析，为全行稳健经营提供保障。
聚焦数字驱动，提升风控数字化水平。对标资本新规，完成资本管理系统主体功能
上线；持续推进信贷领域重要系统功能优化，提升风险识别、反欺诈等精准度和覆
盖面，强化信用风险防控；完成市场风险管理系统投产，丰富管理工具；稳步推进
流动性、银行账簿利率风险等系统建设优化，提升功能性和灵活性；模型风险全生
命周期管理稳步推进，系统建设取得阶段性进展；积极探索人工智能在风险管理领
域的应用。
（一）风险管理架构
本行董事会承担全面风险管理的最终责任，下设风险管理委员会，根据董事会授权
履行全面风险管理的相关职责，定期审议集团风险偏好陈述书，并通过相应政策加
以传导。高级管理层承担全面风险管理的实施责任，执行董事会制定的风险战略，
下设风险管理委员会，对风险管理重要事项进行集体审议。监事会承担全面风险管
理的监督责任，负责监督检查董事会和高级管理层在风险管理方面的履职尽责情况
并督促整改。
总行风险管理部是全面风险的牵头管理部门，负责牵头实施全面风险管理体系建设
，及时向高级管理层报告本集团全面风险及各类重要风险情况。总行各职能部门承
担本条线、本部门风险管理的直接责任，按照职责分工负责全行信用风险、市场风
险、流动性风险及操作风险等各类风险的具体管理工作。总行审计稽核部负责对相
关履职情况实施内部审计。各分支机构承担本级行全面风险的日常管理职责。各附
属机构建立与自身业务性质、规模和复杂程度相适应的风险偏好、风险管理政策，
聚焦主责主业和高质量发展，健全自身风险管理“三道防线”机制，按规定路线和
频率向发起行进行风险报告。
（二）信用风险管理信用风险是指银行的借款人或交易对手因各种原因未能按合同
约
定履行其相关义务而使银行业务发生损失的风险。
2025年上半年，本集团积极落实国家政策导向，加大信贷投放力度，持续优化资产
结构，助力地方经济高质量发展，同时持续提升信用风险管理水平，资产质量总体
保持稳定。一是夯实信用风险管理基础，完善行内管理制度，管理体系更趋完善。
二是进一步完善信贷产品管理体系。
围绕信贷产品全生命周期管理，优化本行信贷产品管理机制，构建全行统一的信贷
产品树，提升管理水平。三是更新信贷投向指引，建立项目前瞻机制，项目风险把
控前置，提升授信审批质效。四是完善智能风控体系，赋能信用风险管理，推进预
警信号整合优化，拓展智能贷后功能，完善风险预警系统建设。五是持续开展风险
评估和监测，开展重点领域风险排查，督促业务机构落实资产质量排查常态化机制
，实施风险分类动态管理。六是定期开展信用风险压力测试，评估各压力情景下集
团风险水平。七是严防集中度风险，开展大额风险暴露管理，持续优化系统功能，
截至2025年6月末，本集团大额风险暴露相关指标均持续优于监管标准。
（三）市场风险管理
市场风险是指因市场价格（利率、汇率、股票价格和商品价格等）发生不利变动而
使本集团表内和表外业务发生损失的风险。本集团面临的市场风险主要包括利率风
险和汇率风险。市场风险管理旨在通过识别、计量、评估、监测等措施，将潜在的
市场风险损失维持在本集团可承受的范围内，实现风险和收益的合理平衡。
本集团建立了完整的市场风险管理体系，形成前、中、后台相分离的市场风险管理
组织架构，明确了董事会、监事会、高级管理层、专门委员会及相关部门的职责、
分工和报告路线，确保市场风险管理的合规性和有效性。本集团根据监管规定，结
合经营管理实际，对利率风险、汇率风险进行主动管理，通过对授权、授信、风险
偏好与限额的规定、监控与报告等措施建立了市场风险管理机制。
报告期内，本集团持续提升市场风险主动管理能力，稳步推进各项管理工作。兼顾
业务拓展与风险防控，制定全年市场风险偏好与限额方案。市场风险管理系统投产
应用，增强管理信息化支撑；依托系统做好每日估值和计量监测，定期开展不同频
次的分析。按年制定市场风险压力测试情景，运用敏感性分析、情景分析等方法，
评估极端情形对资本的影响，按季开展测试，压力测试结果表明市场风险整体可控
。加强利率及汇率研判，定期开展国内外经济基本面及金融数据分析，提高市场风
险分析的前瞻性。根据《商业银行市场风险管理办法》，梳理新规变化，拟定管理
优化方案。
1.交易账簿利率风险管理
本集团持续加强交易账簿利率风险管理，主要通过敏感性分析和情景分析等方法实
施风险评估，建立较为完善的限额管理体系，主要包括风险限额和止损限额，按日
监测交易账簿债券业务估值及限额执行情况，报告期内无触发限额情况。
2.汇率风险管理汇率风险主要源于本集团资产与负债以及资本之间币种错配和外
汇交易所导致的货币头寸错配。本集团主要采用外汇敞口分析、敏感性分析等手段
计量汇率风险。本集团主要经营人民币业务，特定交易涉及美元、欧元与港元，其
他币种交易较少，外币交易主要为自营和代客即期业务、自营和代客掉期业务、代
客远期业务。
本集团持续关注全球经济形势及政策，加强对外汇汇率走势的研判，合理配置本外
币资产，通过加强外汇存贷规模动态管理、合理安排外汇资金运用等方式提高外汇
敞口风险管理能力和外汇资产负债管理水平，将汇率风险控制在合理水平。
（四）银行账簿利率风险管理
137.4 27.0银行账簿利率风险是指由于利率水平、期限结构等不利变动导致银行账
簿经济价值和整体收益遭受损失的风险。本集团银行账簿利率风险主要来源于资产
负债重定价期限的不匹配与定价基准变动的不一致。
本集团将银行账簿利率风险纳入全面风险管理框架，建立了与本集团风险状况和业
务复杂程度相适应的银行账簿利率风险管理体系。本集团主要采用重定价缺口分析
、敏感性分析、情景分析等方法对银行账簿利率风险开展计量、监测，通过加强限
额管理、调整资产负债结构、优化内外部定价策略等方法实施银行账簿利率风险管
理。
截至2025年6月末，本集团各期限累计利率风险缺口为人民币1,260.1亿元，较上年
末增加人民币31.9亿元。
（五）流动性风险管理
流动性风险是指无法以合理成本及时获得充足资金，用于偿付到期债务、履行其他
支付义务和满足正常业务开展的其他资金需求的风险。
本集团流动性风险管理的目标是通过建立科学完善的流动性风险管理机制以及对流
动性风险实施有效地识别、计量、监测和报告，确保本集团在正常经营环境或压力
状态下，及时满足资产、负债及表外业务引发的流动性需求和履行对外支付义务，
维护整体安全、稳健运行，保护存款人利益，有效平衡资金的效益性和安全性。
本集团董事会承担流动性风险管理的最终责任，高级管理层下设资产负债管理委员
会和风险管理委员会负责制定与本集团流动性风险整体管理有关的政策及策略，资
产负债管理部、风险管理部、资金营运部、交易银行部及其他相关部室相互配合，
形成分工协作、职责分明、运行高效的流动性风险管理组织架构。
本集团通过持续开展全行头寸的监测与管理，确保支付安全。加强流动性风险监测
工作，结合FTP内部资金转移定价系统的使用，提高系统内资金调度管理水平。本
集团按年更新流动性风险压力测试情景，按季开展流动性风险压力测试，以检验在
极端压力情况下本集团的风险承受能力，结果显示，压力情景下的流动性风险管理
难度虽然有所增加，但仍处于可控范围。
报告期内，央行执行适度宽松的货币政策，强化逆周期调节，流动性保持充裕。本
集团坚持审慎、合规的经营理念，持续优化资产负债结构，制定并执行2025年流动
性风险偏好和限额管控方案，结合外部环境和内部业务变化需求，持续开展前瞻性
流动性风险指标测算，提前部署、动态调整流动性风险管理策略，助推流动性风险
各项指标持续达标。
加强管理信息系统的建设升级，助推精细化流动性管理落地。报告期内流动性水平
保持良好，反映本集团流动性状况的主要指标均满足监管要求。
【4.参股控股企业经营状况】
【截止日期】2025-06-30
┌─────────────┬───────┬──────┬──────┐
｜企业名称 ｜注册资本(万元)｜净利润(万元)｜总资产(万元)｜
├─────────────┼───────┼──────┼──────┤
｜渝农商理财有限责任公司 ｜ 200000.00｜ 17700.00｜ 312800.00｜
｜江苏张家港渝农商村镇银行股｜ 20000.00｜ -｜ -｜
｜份有限公司 ｜ ｜ ｜ ｜
｜广西鹿寨渝农商村镇银行有限｜ 10000.00｜ -｜ -｜
｜责任公司 ｜ ｜ ｜ ｜
｜云南大理渝农商村镇银行有限｜ 20000.00｜ -｜ -｜
｜责任公司 ｜ ｜ ｜ ｜
｜四川大竹渝农商村镇银行股份｜ 10000.00｜ -｜ -｜
｜有限公司 ｜ ｜ ｜ ｜
｜云南祥云渝农商村镇银行有限｜ 10000.00｜ -｜ -｜
｜责任公司 ｜ ｜ ｜ ｜
｜云南西山渝农商村镇银行有限｜ 20000.00｜ -｜ -｜
｜责任公司 ｜ ｜ ｜ ｜
｜云南鹤庆渝农商村镇银行有限｜ 10000.00｜ -｜ -｜
｜责任公司 ｜ ｜ ｜ ｜
｜云南香格里拉渝农商村镇银行｜ 6200.00｜ -｜ -｜
｜有限责任公司 ｜ ｜ ｜ ｜
｜重庆小米消费金融有限公司 ｜ 150000.00｜ 9700.00｜ 2323200.00｜
｜福建福安渝农商村镇银行有限｜ 20000.00｜ -｜ -｜
｜责任公司 ｜ ｜ ｜ ｜
｜福建石狮渝农商村镇银行有限｜ 20000.00｜ -｜ -｜
｜责任公司 ｜ ｜ ｜ ｜
｜福建沙县渝农商村镇银行有限｜ 10000.00｜ -｜ -｜
｜责任公司 ｜ ｜ ｜ ｜
｜福建平潭渝农商村镇银行有限｜ 10000.00｜ -｜ -｜
｜责任公司 ｜ ｜ ｜ ｜
｜渝农商金融租赁有限责任公司｜ 250000.00｜ 73100.00｜ 7134000.00｜
└─────────────┴───────┴──────┴──────┘
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